在疫情冲击下，上半年南京银行是如何既压实风险管理又取得转型成效的？

　　文丨飞鱼资本市场团队

　　流程编辑丨丁之淼

　　8月28日，南京银行(601009,股吧)（601009）披露2020年半年报。

　　数据显示，2020年上半年南京银行实现营业收入177.38亿元，同比增长6.6%；归属净利润72.21亿元，同比提高4.98%。

　　值得注意的是，报告期内南京银行拨备覆盖率持续保持在较高水平，资本充足率也进一步提高，为公司后续发展与推进战略转型夯实了资本金基础，做足了风险储备。

　　同样是在报告期内，南京银行大股东紫金集团及控股子公司紫金信托、一致行动人南京高科(600064,股吧)通过集中竞价方式合计增持了公司1亿股股票，并公告表达对南京银行未来发展的信心和价值成长的认可。

　　今年上半年受到疫情影响，银行业普遍承压。在这样的情况下，南京银行是如何做到在压实风险管理的同时积极转型推动业绩增长，并获得股东的持续看好与信赖？

　　01

　　经营业绩稳健增长

　　2020年上半年，南京银行各项经营数据不俗，继续呈现出健康发展的态势。

　　业绩方面，自上市以来公司始终保持稳健增长。今年上半年，南京银行再度实现“双增”，其中营业收入177.38亿元，同比增长6.6%；归属净利润72.21亿元，同比提高4.98%。

　　规模方面，南京银行保持了较为稳定的扩张速度。截至6月末，南京银行资产总额达1.46万亿元，较年初增长超1200亿元，增幅9.05%；存贷款规模双双两位数增长，其中存款余额9453亿元，较年初增长超950亿元，增幅11%；贷款余额6552亿元，较年初增长超860亿元，增幅15%。

　　与此同时，南京银行现金流也有较大幅度的优化。今年上半年，公司经营活动产生的现金流净额达131.93亿元，较去年同期增长38.15%。

　　从收入构成上看，虽然利息业务仍是南京银行的主要营收来源，净利息收入达115.23亿元；但公司非利息净收入从去年同期的54.87亿元提高到了62.15亿元，占总营收比重从32.97%增至35.04%。

　　其中，南京银行手续费及佣金收入提升明显，达到28.14亿元，同比增加3.82亿元，上升15.72%；手续费及佣金净收入26.34亿元，同比增加4.65亿元，上升21.45%，在收入中占比14.85%，同比上升1.82个百分点。

　　02

　　压实风险管理措施

　　经营指标向好的同时，南京银行资产质量保持良好，各项风险数据均保持着行业内较为领先的水平。

　　数据显示，截至报告期末，南京银行不良贷款率0.9%，与前一报告期水平基本持平，长期稳定在1%以下。在A股13家上市城商行中，南京银行排名第二，不良资产控制成效显著。

　　与此同时，截至2020年6月末，南京银行拨备覆盖率为401.39%，同样处在上市银行中较高水平，信用减值风险计提充足，为后续应对可能出现的经济波动做足了风险储备。

　　需要提及的是，相较之前几个报告期，南京银行的拨备覆盖率有所下降，距离2018年末的峰值减少了61.15个百分点。但一方面，公司目前的拨备计提仍旧比较充足；另一方面，此前定增时监管曾问询南京银行高拨备覆盖率的合理性。对此，南京银行也积极做出响应，让这一数据逐步回归到更加合理的范围之内。

　　除风险指标控制较好外，今年上半年南京银行在业务层面同样显现出相较以往更加审慎的态度。

　　数据显示，上半年南京银行单一最大客户贷款比例由2.96%降至2.77%，最大十家客户贷款比例则从17.91%降至16.42%，贷款集中度整体下降，有助于降低大额信用风险的发生。

　　公司股权质押业务增幅较此前也有明显缩减。2020年半年度末，南京银行股权质押贷款余额较年初仅增加5.03亿元，增幅5.69%。而在2019年度时，股权质押贷款余额全年增长达48.18亿元，增幅119.7%。

　　对于监管部门较为关注的政府融资平台业务，南京银行上半年持续强化合规经营意识，按照“合规审慎、聚焦转型、分类施策、限额管理”的基本原则开展授信。截至报告期末，公司政府融资类平台贷款余额519.71亿元，较年初增长115.87亿元，增长比例28.69%。平台贷款资产质量良好，无不良贷款。

　　除此之外，得益于二级资本债券发行与非公开股票发行，南京银行各类资本得到有效补充，为公司后续的业务扩张夯实了基础。

　　其中，南京银行于2020年完成的15.25亿股A股定向增发为公司募得资金净额115.72亿元，所募资金全部用于补充核心一级资本。截至报告期末，南京银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.68%、10.82%、9.77%，较年初相应增加1.65个百分点、0.71个百分点与0.9个百分点。

　　03

　　持续推进战略转型

　　2017年，南京银行提出了大力推进大零售与交易银行两大战略，转型方向清晰，力图逐步降低对高资本占用业务的依赖，同时提高非息业务营收。2020年上半年，在资本充足、风险管理稳健的基础上，南京银行持续推进两项战略的实施，成效较为显著，业务特色更加鲜明。

　　今年上半年，南京银行零售金融板块新一轮改革落地，主要指标完成情况较好，零售客户规模突破2000万户，中高端客户规模超过50万户。其中，公司推出的特色业务“你好e贷”围绕居民衣食住行领域，深入切入消费场景流量平台，产品规模明显增长，上半年末授信近37万户，累计投放近300亿元，投放金额较去年同期提升41%。

　　截至2020年6月末，南京银行个人金融资产规模达4849亿元，较年初增长522亿元，增幅12%。存贷款方面，公司个人存款余额1964亿元，较年初增长328亿元，增幅以及在各项存款中的占比均超过20%；个人贷款余额1814亿元，较年初增长98亿元。

　　交易银行战略方面，南京银行围绕深化现金管理、供应链金融、贸易融资和跨境金融四个业务方向，通过营销推动的有效组织，实现交易银行客户、业务量、收入的稳步增长。报告期内，南京银行交易银行有效结算客户46520户、交易银行有效客户5031户，交易银行业务量达1198亿元。

　　推进两项战略实施的同时，南京银行着力打造“开放银行”与“数字化转型”，金融科技建设力度进一步加强。南京银行表示，依托金融科技的引领，公司以数据治理赋能战略业务发展，持续强化内控合规与风险管理。其中，开放银行交易平台“鑫云+”上半年累计获客2,622万户，累计投放贷款3,325亿元，对接各类平台近100家；信息科技治理能力方面，南京银行在2019年银保监会信息科技风险评级中获评2B等级，居全国城商行首位。

　　值得一提的是，今年8月27日，南京银行全资理财子公司南银理财正式开业运营，成为江苏省首批获准开业的城商行系理财子公司。这是南京银行落实监管要求、促进理财业务健康发展、推动资管行业回归本源的重要举措。截至2020年6月末，该行共销售理财产品1057只，累计销售2098.06亿元，期末余额2632.14亿元。

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