邮储银行张金良：零售带来的红利是可以穿越周期的长期价值

　　8月31日，中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”，股票代码：601658.SH，1658.HK）召开2020年中期业绩发布会。邮储银行董事长张金良，行长郭新双，副行长张学文、邵智宝、杜春野及部分董事、监事出席发布会。

　　零售带来的红利是可以穿越周期的长期价值

　　发布会上，张金良表示，邮储银行将坚持零售为主体、公司金融和资金资管为“两翼”的“一体两翼”发展策略，持续打造零售特色银行。数据显示，截至6月末，邮储银行个人客户数达6.13亿户，管理零售客户资产（AUM）10.78万亿元；个人银行业务收入965.76亿元（国际财务报告准则），占营业收入的比重达到65.93%，较去年同期提升4.63个百分点。

　　张金良阐述了邮储银行打造零售特色银行的情况。他表示，零售带来的红利是可以穿越周期的长期价值，而零售的核心元素就是“客户—场景—产品”。具体而言，客户是基石，邮储银行一直拥有庞大且有特色的客户群体，这是零售业务发展的坚实基础；场景是核心要义，邮储银行大力构建特色场景，线上端逐步形成“邮储食堂+邮政服务+生活场景”的生态布局，线下端依托遍布城乡的网点资源，有序推进微商圈场景建设和行业开发；产品是重要抓手，邮储银行适应“新零售”发展，持续升级创新“存贷汇投”产品。

　　公司业务方面，张金良表示，邮储银行以客户为中心，以“基础存贷、交易银行、投资银行”三大公司业务产品体系为支撑，加强联动协同，着力扩大基础客户数量，发挥传统优势拓展存贷款业务，加快交易银行产品体系建设，完善投资银行综合产品服务，凝聚板块合力。

　　得益于此，今年上半年邮储银行公司业务能力建设迈出了新步伐。截至6月末，公司客户达到75万户，同比多增近5万户；公司贷款余额1.95万亿元，较上年末增长11.97%；公司存款总额1.26万亿元，较上年末增长11.46%。

　　“资金业务占比较高是邮储银行的特色，轻资本属性也符合邮储银行的发展道路。”张金良表示。资管业务方面，邮储银行转型发展实现突破，资产管理能力进一步提升。

　　截至6月末，理财产品规模9,048亿元，较上年末增长11.72%，理财客户数量快速增加，较上年末增长11.21%。

　　提升中间业务对营业收入贡献度

　　在发布会上，郭新双表示，疫情既对银行业发展带来挑战，也带来了新的发展契机。

　　郭新双从优化资产负债结构、加快中间业务发展、有效管控成本三方面阐述了邮储银行下阶段经营发展计划。“在优化资产负债结构方面，继续坚持‘三个提升一个稳定’的基本策略，即提升信贷资产占比、提升中长期信贷资产占比、提升非信贷中高收益资产占比和稳定零售信贷占比，着力提高资产的运营效率；在保持核心存款优势的基础上，做好量价平衡，严控长期高利率存款增长，实现整体负债成本的有效管控。”郭新双表示。

　　与此同时，在中间业务方面，加快中间业务发展，优化考核激励机制，激发中间业务发展活力，持续提升对营业收入的贡献度。在成本控制方面，“下一步将继续重点关注受疫情影响行业、客户不良资产暴露情况，加强资产质量排查，加大不良资产处置力度，有效控制全行风险成本；同时，着力提升成本精细化管理水平，通过科技赋能、网点转型等措施，努力降低运营成本。”郭新双说。

　　值得一提的是，邮储银行中间业务收入增速保持了较好的水平。“虽然一季度中收增速放缓，但是随着疫情防控形势向好，邮储银行二季度中间业务发展回暖改善，二季度当季收入同比增长7.09%。”张学文表示。

　　张学文具体介绍，今年上半年，邮储银行中间业务主要有几方面的亮点：一是信用卡恢复向好发展势头比较明显。信用卡新增获客恢复较快，上半年分期规模同比增长16.62%，消费规模同比增长3.47%。

　　二是电子支付市场逐渐回暖，交易规模稳步增长。持续丰富绑卡工具、拓宽绑卡渠道，强化营销资源投入，促进了交易规模稳步增长。上半年，借记卡电子支付交易金额同比增长16%，手续费收入同比增长7.68%。

　　三是代理基金和代理保险实现快速发展。非货币型基金销量占比持续提升，全行非货币型基金销量同比增长超7倍，代理基金业务收入同比增长近4倍；期交保费同比增长37%，代理保险业务收入同比增长57%。

　　四是托管业务规模增长较快。截至6月末，托管业务规模达4.14万亿元，较年初增长1,600亿元，手续费收入同比增长超过9%。

　　“在大环境下，邮储银行始终坚持加强中间业务发展的策略，在危中求变、危中求进。中间业务是邮储银行发展的潜力，我们将利用下半年经济回暖、消费回升的有利时机，进一步加大信用卡、电子支付、代发工资、代发养老金、投行及理财等中间业务发展力度，以更大的投入、更多的精力来促进业务的发展，力争下半年增速好于上半年。”张学文表示。

　　预计延期还款业务年内出现资产质量劣化的比例较低

　　疫情加速了客户行为线上化迁徙进程，也加速驱动了银行业对金融科技的运用，加快了银行业数字化转型步伐。

　　科技的良好发展，对业务发展提供了强大的支撑。例如，“今年上半年，邮储银行围绕‘增量、扩面、提质、降本’的总体目标，精准对接小微金融服务需求，加快数字化转型，全力助推小微企业复工达产。”邵智宝表示。

　　针对小微企业贷款资产质量和风控管理，邵智宝表示，根据前期的摸底排查，邮储银行小微企业贷款延期还款业务的资产质量是可控的。“邮储银行延期还款措施针对性强，主要面向参与疫情防控工作及受到疫情直接影响的人员和企业，并进行了充分的风险评估。

　　同时，我们坚持对延期还款业务的实质性风险判断，对于其中资质较好，受疫情影响出现阶段性困难，后续恢复性增长态势显著的企业，不下调其风险分类；但对于本身经营已经出问题、风险明确的企业，及时调整其风险分类，真实反映资产质量。

　　此外，前期准入的客户质量较好，尤其是把握了现金流对贷款的覆盖度，对化解疫情带来的风险起到了很大作用。因此，预计延期还款业务年内出现资产质量劣化的比例较低。”

　　邵智宝表示，“下一步，邮储银行将继续严密监测小微企业贷款的风险状况，摸清底数，准确分类，提足拨备，科学评估延期还款政策到期后的风险态势，一户一策做好风险化解。”

　　据了解，今年上半年，邮储银行持续加强全面风险管理，深入开展全面风险摸排，强化疫情期间风险监控和化解，进行前瞻性减值计提，增强风险抵御能力。

　　截至6月末，邮储银行不良贷款率为0.89%，逾期60天以上贷款全部纳入不良，不良贷款率不到行业平均水平的一半；拨备覆盖率400.12%，是行业平均水平的两倍多，较上年末上升10.67个百分点，风险抵补能力充足。