收单外包服务备案制启动：聚合支付不需牌照， 有效期两年

　　近年来，在国家产业政策支持下，我国收单市场快速发展，收单机构数量不断增长，市场规模持续扩大，大部分收单机构通过业务外包模式开展收单业务。

　　“随着收单外包服务市场的快速发展，部分外包服务机构存在转包、分包、从事套现和二清以及为跨境赌博等商户提供服务等违法违规行为，扰乱了收单市场秩序。”中国支付清算协会官网上发布的信息显示。

　　早在2019年11月28日，中国人民银行副行长范一飞在第八届中国支付清算论坛上表示，打击无证机构，加快收单外包机构的直接备案管理。

　　在此背景下，近日，中国支付清算协会（简称“协会”）发布了《收单外包服务机构备案管理办法（试行）》（简称“《办法》”），于发布之日起施行。这意味着，收单外包服务市场启动备案制。

　　《办法》涵盖了收单外包服务机构的定义、范围、申请备案的条件、备案工作流程和取消备案情形等内容。备案系统拟于9月份正式上线，届时外包服务机构可通过系统申请备案。

　　北京市网络法学会副秘书长车宁认为，作为柔性监管的最新实践，《办法》在延续收单业务外包服务管理既有举措和基本逻辑基础上，补上了市场管理规范的又一张短板，无疑将有利于从业机构的长期利益和收单市场的可持续发展。

　　备案有效期两年，应配合检查

　　《办法》称，收单外包服务机构是指经市场监督管理机构或国家有权机关批准成立，接受收单机构委托，承办收单非核心业务并提供相应服务的企业等合法设立的机构。收单非核心业务主要包括特约商户推荐、受理标识张贴、特约商户维护、受理终端布放和维护、聚合支付技术服务等业务。

　　一家支付机构风险管理负责人告诉21世纪经济报道记者：“市场上存在无数的收单外包服务机构，其中不少机构也开展聚合支付业务，但良莠不齐，乱象较多。通常的外包机构仅推荐商户，此为收单非核心业务，并不违规。如某些收单行员工，也可能利用自己手里的客户资源与支付机构合作推荐商户。当然主要的风险点是推荐商户的质量——这就需要支付机构自己履行审查义务。”

　　车宁表示，应当承认，收单外包服务推动了支付市场的快速发展，降低了人力成本，提升了服务效率，优化了资源配置，客观上确有其积极意义。但随着收单外包服务市场规模的发展壮大，风险也开始凸显。比如，收单机构为做大蛋糕，或故意撒手、或放任疏于对外包服务的管理，转包、分包业务的情况屡禁不止。

　　《办法》称，已开展或拟开展业务的外包机构应按照本办法规定向协会申请备案；协会会员单位将收单业务进行外包的，应选择在协会规定期限内完成备案的外包机构进行合作。

　　不过，协会表示，备案公示信息不构成对外包机构服务能力、持续合规情况的认可，不作为其对外提供服务安全性的保证。外包机构备案有效期为2年，已备案的外包机构须在有效期届满前至少提前90个自然日重新提交备案申请。

　　此外，已备案的外包机构须自觉接受协会自律管理。协会将结合外包机构评级等级、风险状况等情况进行综合考虑，将资信状况良好的机构纳入会员管理体系。外包机构应配合人民银行及协会的现场和非现场检查。

　　聚合支付牌照来了？非也

　　值得一提的是，《办法》亦提及了“聚合支付”，颇受关注。

　　《办法》称，聚合支付技术服务是指外包机构为特约商户提供的融合多个支付渠道并实现一站式对账的技术服务。

　　因此，有说法称，聚合支付牌照来了。

　　支付产业网创始人刘刚告诉21世纪经济报道记者，不能称之为牌照，牌照是“业务许可证”，这只是协会备案，不过首次给了聚合支付名分。

　　车宁表示，移动支付普及前后，外包机构主要是替收单企业进行市场推广，如筛选并联系新商户，对签约商户进行培训和回访，布放和维护终端（ATM，POS等）的服务。进入移动支付时代，聚合支付异军突起为外包服务主流，将多家第三方支付入口（支付宝、微信、云闪付等最为常见）聚合成一个入口，为商家或者有日常收款需求的个人提供支付服务。从商业模式角度看，聚合支付不进行资金清算，因此无需支付牌照，其只是完成支付环节的信息流转和商户操作的承载，帮助商户降低接入成本，提高运营效率。

　　《办法》称，申请备案业务类型包含“聚合支付技术服务”的外包机构，还应按照《个人金融信息保护技术规范》（JR/T 0171—2020）等相关要求，建立完善的客户信息安全管理制度和技术保障体系，从信息收集、存储、传输、使用、修改、删除、销毁等各环节制定相应的安全保护措施，采取有效技术手段防止信息泄露，相关业务系统应符合国家金融行业标准。

　　丰瑞祥（股票代码：839084）旗下祥付科技从事专业化收单外包服务，业务类型包括国内聚合支付技术服务等。丰瑞祥公司总裁李紫建告诉21世纪经济报道记者：“政策已关注，安排了专人正在做备案的事。对我们来说，是个利好消息，以前没有备案，市场比较偏激，现在行业门槛提高了，市场规范，对于整个行业来讲是利好的。”

　　“我们主要帮助微信、支付宝等第三方支付机构和银行拓展商户，聚合支付宝、微信、云闪付等钱包进行线上线下收单。关于聚合支付，市场上存在两种收费模式，一种是按拓展与维护商户数，如一个商户每月36-75元，另一种是按商户交易流水，从支付机构处结算，一般是交易流水的万分之二至千分之一。收单机构比较偏向第二种，受疫情影响，商户交易流水大幅缩水，同行很多聚合支付服务商扛不过特殊时期，关门倒闭了，支付专业化服务这活，赚钱并不容易。”李紫建坦言。

　　李紫建继续说：“以前市场上至少存在近万家大大小小的服务商，受疫情冲击，现在估计一两千家左右。此次规范，协会统筹，摸底看看市场上多少家外包机构，真正想做并且有专业化服务实力，此举可以保障收单市场持续健康发展。”