监管放松小微贷款标准 关注类贷款也可延期“还本付息”

　　央行等部门近期对中小微企业贷款延期还本付息相关政策“打补丁”，鼓励银行进一步支持中小微企业。各大银行要提高信用类贷款比例、延期率。若企业受新冠疫情影响贷款被列入关注类，只要企业提出申请，并根据商业原则...

　　监管第三次发文支持中小微企业延期还本付息，符合一定条件的关注类贷款也可以延期。

　　9月8日，两位大行人士对21世纪经济报道记者表示，央行等部门近期对中小微企业贷款延期还本付息相关政策“打补丁”，鼓励银行进一步支持中小微企业。

　　监管要求，对于普惠小微贷款，各大银行要提高信用类贷款比例、延期率。特别是，符合一定条件的关注类贷款也可以延期。也即，在普惠小微贷款中，若企业受新冠肺炎疫情影响贷款被列入关注类，只要企业提出申请，并根据商业原则保持有效担保安排或提供替代安排，承诺保持就业岗位基本稳定，应予以延期还本付息。

　　此前，各部委已发布两次关于中小微企业延期还本付息的支持政策，第二次于6月1日发布，央行、银保监会等五部门印发《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》。

　　6月1日的通知强调，对于普惠小微贷款，银行业金融机构要应延尽延。对于2020年年底前到期的普惠小微贷款本金、2020年年底前存续的普惠小微贷款应付利息，银行业金融机构应根据企业申请，给予一定期限的延期还本付息安排，最长可延至2021年3月31日，并免收罚息。对于2020年年底前到期的其他中小微企业贷款和大型国际产业链企业（外贸企业）等有特殊困难企业的贷款，可由企业与银行业金融机构自主协商延期还本付息。银行业金融机构应坚持实质性风险判断，不因疫情因素下调贷款风险分类，不影响企业征信记录。

　　在此前延期还本付息政策中，逾期的普惠小微贷款不再适用延期还本付息政策，非正常生产经营活动相关的贷款也不适用延期还本付息政策。对于实施延期还本付息的贷款，银行业金融机构应坚持实质性风险判断，不因疫情因素下调贷款风险分类，不影响企业征信记录。

　　相较于此前延期还本付息政策，监管此次“打补丁”文件在执行细节层面有所放松。例如，6月1日通知要求，“办理阶段性延期还本付息时，银行业金融机构可要求企业提供稳岗承诺书；贷款延期期间，企业应当保持就业岗位基本稳定。”此次最新的监管要求中，中小微企业如果实际上“稳岗稳就业”，可不要求提供稳岗承诺书。

　　此外，中小微企业延期还本付息范围有所扩大，除贷款展期、无还本续贷、借新还旧、调整还款计划等方式外，“3个工作日内的借新还旧”也纳入延期还本付息的范围，前后担保方式不一致的贷款也可纳入此项统计。

　　8月25日，在国务院政策例行吹风会上，人民银行副行长刘国强在回答媒体提问时表示，今年前7个月，金融部门积极通过降低利率、减少收费、贷款延期还本付息等措施为市场主体减负共计8700亿元，8月至12月，金融部门还将继续为市场主体减负大约6000多亿元，全年合计减负1.5万亿元。

　　刘国强介绍，今年前7个月，金融部门为市场主体减负共计8700亿元，8700亿元分以下几方面：

　　一是降低利率减负4700亿元。其中，LPR下行引导贷款利率下降减负3540亿元，再贷款、再贴现支持发放优惠利率贷款减负370亿元，债券利率下行为债券发行人减负790亿元。

　　二是普惠小微信用贷款支持政策、中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策两项直达货币政策工具，还有前期的延期还本付息政策，总共减负1335亿元。其中，延期还本付息可以减少企业负担大约1215亿元，支持发放普惠小微信用贷款为企业节约担保费等费用大约120亿元。

　　三是银行通过减免服务收费，为市场主体减负2045亿元。

　　四是支持企业重组和债转股减负大约660亿元。

　　此外，金融部门还通过核销等方式加大不良贷款处置力度，以自身的财务资源承担了市场主体的成本，既增强了金融自身的抗风险能力，也是对实体经济的贡献。

　　“借这个机会想说明一个概念，就是金融部门按照商业可持续的原则，为市场主体减负，与商业银行的利润变化，不是一一对应关系，更不是零和关系，不是说减负1.5万亿元，商业银行利润就相应减少。商业银行贷款收入是贷款利率和贷款数量共同决定的，商业银行降低贷款利率后会增加贷款的需求，会导致贷款数量的扩大，价格降了，贷款的数量就增加了。这会对商业银行因为降低贷款利率造成的收入减少起到抵消的作用，量大了可以抵消价格下降的影响，这就是薄利多销。”刘国强说，商业银行的利润还取决于资金成本以及不良贷款处置等诸多因素。

　　他说，2020年以来人民银行通过货币政策操作，引导市场整体利率下行，并下调了再贷款、再贴现利率，降低了金融机构的资金成本，虽然贷给企业的利率降低了，但是金融机构自己借的钱利率也降低了，利差有所缩小，但并没有缩小的那么大，成本下来，这也对商业银行利润减少起着抵消作用，不会减那么多。

　　刘国强表示，8月至12月，金融部门还将继续为市场主体减负大约6000多亿元，估算的办法是根据当前的利率水平以及通过疏通利率传导，推动贷款利率略有下降，并落实好各项已出台的政策情形估算的。