银行半年报解读：7类金融科技成为“标配”

　　金融科技成为了银行的“刚需”。

　　这种“刚需”体现在数字化时代人们对金融转变的刚性需求。早先金融科技巨头凭借技术优势，使得用户享受到便捷服务，从金融市场这块巨大的蛋糕中分得一块。随后嗅觉灵敏的银行凭借对人们金融需求转变的精准把握，抢先投入数字化转型同样品尝到了丰硕的果实。

　　当银行客户已经享受过便捷服务之后，对银行的要求有所提高。后知后觉的银行则错失弯道超车机会，也必须将精力投入到利用科技提升自身效率状态之中。

　　“时至今日，不谈金融科技者，似乎不足以语银行。”长沙银行(601577,股吧)董事长朱玉国曾在2019年年报中这样评价金融科技。

　　随着中报季结束，上市银行向市场交出了自身经营的答卷。尽管业务受到环境影响，但金融科技投入却一如既往，既然“刚需”已经大势所趋，必要满足用户所需。

　　发展到现在，宽泛谈论金融科技已经不能满足银行需求，细分之下的种类成为了银行研究的对象，那么，银行对金融科技哪些方面才算真正的“刚需”？

　　不同规模银行对金融科技的投入也不尽相同，相比与大银行而言，中小银行对金融科技的投入更能体现出哪类需求更加迫切。

　　我们选择了三家不同资产规模中小银行，通过分析它们对金融科技的投入，找到了一些银行科技的“标配”。

　　2020年上半年，常熟银行(601128,股吧)打通了信贷系统，上线网格化营销，推广线上商场和直播间，丰富场景应用，同时加快了大数据枢纽建设。

　　长沙银行推进新数据中心建设；建立覆盖吃喝玩乐、医教游养，连接政府、商户、消费者的本地生活生态；打造“弗兰社”权益平台、智慧银行API平台；加强支付结算安全管理；持续推进网点智能高柜、远程AI云柜建设。

　　江苏银行推出了手机银行5.0版本以及直销银行5.0升级版；开启智能集中授权新模式；推动创新场景建设，开放“PC＋小程序”双平台，实现网点柜面、智能柜台“无卡”办业务；创新条码支付；部署互联网反欺诈平台，并建设了运营风险预警系统和运营数据集市。

　　从三家银行披露的材料中发现，基础设施建设、数字化运营、线上营销、场景建设、网点智能化转型、大数据风控和网络安防7个方面均为银行“刚需”。

　　大数据平台是银行发力科技的基础。通过大数据，银行可以构建适合自身特色的风控模型以及个性化营销平台，精准触达每一名客户。同时依托大数据风控技术，银行能过做到开发线上纯信用贷款产品，做到秒授信、秒到账，优化客户体验，并且在贷后预警方面得到提升。

　　大中台建设也是银行的一个重要发力点。业务中台虽然不能为银行直接创造价值，但是大中台可以构造敏捷的运营环境，提高员工办公效率。

　　场景建设的打造在一定程度上使得银行拥有了线上获客的能力，配合线上营销的落地，从获客到客户获得金融需求能够得到一站式满足。即便在线下，网点智能化转型的落地也能够极大的改善客户办理业务的时间，使得在to C的过程中极大的优化了客户体验。

　　受制于规模与收入，小银行在金融科技投入方面无法与大银行相比较，但是在基础业务方面，大部分银行已经能够实现数字化的改造，银行的科技“刚需”正在逐渐进化至结合自身特色发展。