星展银行：发挥总部基因 构建中小企业金融生态圈

支持中小企业既是当前复工复产的需要，也是落实“六保”“六稳”的关键抓手。今年以来，各地政府及监管部门出台多项政策鼓励加大对中小企业的支持力度，商业银行承担着提供金融支持的重要使命。

“融资路径有限、经营数据和财务数据不完善是中小企业融资难、融资贵的主要原因。银行应转变服务模式，针对企业的实际情况提供相应的贷款方案。”近日，星展银行（中国）有限公司（以下简称“星展中国”）董事总经理、中小企业银行业务部主管王伟强表示。

王伟强表示，除了向企业提供信贷支持外，银行还可以与中小企业构建金融生态圈，帮助企业在整个地区建立关系网络，这是星展银行服务中小企业的特色之一。

金融科技破解融资难题

问：如何看待中小企业的融资难和融资贵？

王伟强：融资难、融资贵是中小企业面临的老大难问题。融资贵主要是指与大型企业相比，中小企业的融资渠道比较有限，往往没有很多的选择权。在传统的贷款业务中，商业银行一般偏好重资产企业，重资产企业的土地、厂房等都可以作为抵押物去评估贷款金额，而中小企业较难满足这一要求。

此外，信息不对称是企业融资难的障碍之一。很多中小企业不注意财务规范，没有财务数据、财务报表等，这会导致银行经常不能准确掌握企业真实的财务状况。金融科技可以解决这些问题，借助供应链金融服务，让上下游企业与银行能够做到互利共赢。

融资贵的关键在于贷款的可持续性。很多银行会提供固定贷款期限的贷款，而贷款到期后，企业如果续贷必须重新走一遍申请流程，这为企业的资金规划带来很大不便。针对这一情况，星展中国提供比较灵活的综合授信方式，根据总量授信、基于实际需求灵活循环提款、灵活还款的机制，有效减少不必要的贷款资金占用，有效降低企业的总融资成本。

我们响应国家要求，对中小企业融资的各种费用能减就减、能降就降；在贷款成本方面，近期的贷款市场报价利率(LPR)改革，我们也已完成LPR的转换，有效降低中小企业融资成本。

问：为支持今年的复工复产，贵行对中小企业提供了哪些支持？

王伟强：在今年的特殊时期，我们推出了“中小微企业三个月纾困计划”，分别从降利息、免汇费、助力客户流动资金管理以及科技赋能四个方面出发，切实减少中小微企业面临的实际困难和负担，力挺中小微企业渡过难关。

具体而言，在降利息和免汇费方面，我们减让了中小企业银行部所有小微企业客户的人民币贷款应付利息；并免除中小企业银行部所有新老客户跨境汇款的手续费及电报费。

对于资金或流动性出现暂时性困难的中小微企业客户，比如对现有贷款提出续展申请的，我行会对评估后符合条件的客户积极支持，不计罚息及复利，不影响客户征信记录。

此外，星展中国凭借数字化运作的优势，通过旗下的多种数字化金融工具，保证了客户与银行人员即使“不见面”，也能在线上快速、安全地进行交易。

直接融资与间接融资互为补充

问：在支持中小企业复工复产过程中，贵行如何平衡风险？

王伟强：基于目前的科技手段和大数据，星展中国调整了针对中小企业的贷款方案。评估企业时，我行会关注企业过去一年甚至更长时间的营收、税务数据等真实信息，综合进行有效评估。这些离不开银行不断增强的数字化能力，借助金融科技的革新力量，有效识别高风险客户，控制不良贷款率，通过各种精准的数据，用数字化的手段去做贷后管理。

从实际情况来看，我行从国家产业政策的层面进行企业筛选，近期重点关注科创版、新三板精选层的动向。

问：除了融资，中小企业还有哪些需求？银行还可以扮演哪些角色？

王伟强：我认为，中小企业需要包括银行间接融资、资本市场直接融资、金融生态圈等多方面的支持。

除了传统的银行间接融资，银行还可以在直接融资方面发力。从宏观上来看，上半年国内银行业企业债券投资同比大幅度增长，银行机构越来越多地参与到了债券等资本市场中。为适应市场环境变化和更好地服务企业客户，星展证券业已获批筹建，它成立后我们也会与星展证券积极联动，希望能为客户提供全方位金融服务。

银行除了向企业提供信贷支持，还可以与企业一起构建金融生态圈，使中小企业在整个地区建立关系网络，这也是星展银行服务中小企业的特色之一。早在2018年，星展中国就宣布推出了“星展企业邦”社交平台，截至目前，已经有超过6300名会员在该平台上进行线上和线下的积极互动。

问：外资银行服务中小企业有哪些“打法”？相比中资银行，贵行的特色是什么？

王伟强：每个国家的企业90%以上都是中小企业，如果把中小企业做好，就可以带动整个市场的活力。星展银行在新加坡的诞生初始就在服务中小企业，拥有整个新加坡最大的中小企业业务，这也是我们的使命。

星展银行于1993年进入中国，从一开始就设立了服务中小企业的部门，是最早在中国内地为中小企业提供金融服务的外资银行之一。我行的中小企业部门延续了新加坡总行过去50年的服务经验与知识，同时，针对中国的市场环境也相应调整了部分策略。

星展是一家在中国、包括香港特别行政区，台湾地区拥有庞大运营规模的新加坡银行，我们在设计区域性国际性业务时，具有得天独厚的优势。海外总部、海外分支机构与星展中国联动，在支持企业走出去方面，可以帮助到企业更好地开拓业务，发展海外市场。