民商智惠梁笛：公私联动新模式撬动银行优质客户

　　9月24日至26日，由中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行联合宣传年、中国电子银行网主办，中国银联重庆分公司协办的“2020中国数字金融生态论坛”在重庆举行。论坛涵盖夜话、主题演讲、知名科技企业走访等丰富内容，一百多家银行及金融科技企业高管、学术专家齐聚山城，论道银行数字金融生态发展新“基”遇。

　　民商智惠董事长梁笛参加论坛，并分享了5年以来民商智惠在服务银行过程中得到的感悟。

　　作为一家为银行构建场景的公司，民商智惠在银行场景打造方面已经形成了科技系统、供应链和运营的一站式服务模式。从刚开始的银行电商到现在的场景打造者，梁笛对银行场景的打造与开拓形成了自己独到的见解。

　　数字化转型下的场景打造

　　“银行现在面临最大的问题是和客户接触越来越少。”民商智惠董事长梁笛如是说。

　　在互联网金融成为常态的情况下，银行不得不思考如何通过线上平台进行获客与留客，“流量”早已不是互联网公司的专属，它已经成为银行业的必争资源。尤其是在疫情加速线上化需求之后，场景的打造与开拓，已经成为银行不可或缺的一项。

　　梁笛感叹银行正在不断改变。手机银行等线上平台对线下业务的替代率超过90%，目前银行的场景需求已经由原来的单品类需求升级到全品类需求。虚拟业务、线上消费、出行服务和线下服务……银行需要链接各类场景，通过平台留住更多的客户。

　　在场景搭建具有必要性的时候，如何选择搭建场景就成为金融机构必须思考的问题之一。

　　对于中小银行而言，自建场景并不是一个性价较高的选择。一方面，小的金融机构试错成本低，自身开发平台时间周期长，一年时间上线后可能需求性已经有所降低。另一方面，金融机构最大的核心是金融产品，非金融服务不仅需要科技系统，供应链和运营也缺一不可，部分银行自建非金融服务场景性价比并不高。“难道为了卖牛奶，就一定要养只奶牛吗？”梁笛作出了生动的比喻。

　　而在外联场景方面，银行更加需要的是一站式服务，梁笛指出，场景不仅是一个科技系统，后续的供应链与运营同样重要。

　　“五年前，民商智惠专门做银行电商，银行在改变，我们也在逐渐变化，从简单的银行电商到现在帮助银行构建场景，并提供一站式服务。”梁笛道。

　　在梁笛看来，场景不仅只是一个科技系统，后续的供应链与运营同样重要。例如一个外卖平台，银行可以通过向客户发卡券来促进客户留存，但是由于没有供应链与运营，没有商户入驻就不能实现平台的价值，并且全国招商也非现实之举。

　　通过与民商智惠合作，银行可以得到一个SaaS科技系统，同时民商智惠将银行场景需求的供应链及运营全线打通，为银行提供成本低，服务面广的一站式服务。

　　关于数据安全问题，梁笛表示，在合作过程中，银行与机构的数据全部脱敏，民商智惠仅提供服务，客户信息和支付信息全部在银行，不必担心数据外泄。

　　一类被银行忽视的优势场景

　　五年时间，让梁笛对银行场景拥有了更深刻的认识。

　　在梁笛看来，银行搭建场景的最终目的就是获客与留客，通过场景链接到金融产品之中，最终实现金融产品的销售。但通过线上平台获客便利性与风险并存，仅用信贷业务举例，银行在发放贷款过程中由于缺少与客户的接触，在一定程度上就加大了资金的风险性。

　　此时，一种既能够保障客户质量，又能够方便客户的场景就能够凸显出重要性。

　　“银行自身具有一类特别有优势的场景，但是却被长期忽略了。”梁笛指出：“就是企业关怀内购的公私联动模式。”

　　企业关怀内购是指一种银行主导的福利发放场景。即银行为对公授信客户提供福利发放平台，使得客户机构的员工能在平台上收到公司福利。

　　对于银行授信客户而言，发放员工福利由于银行打造的平台包含了全品类场景，员工在获得额度之后可以自由消费，由此解决了合规性和自由消费的矛盾。

　　对于银行而言，获得授信的企业往往财务制度健全，有意愿发放福利的企业财务状况良好。一方面通过导入此类企业的员工可以低成本获客与黏客，同时能够对此类客户精准提供金融产品。另一方面，通过福利费的发放也可以识别企业风险。

　　“企业关怀内购的场景实际上是给银行一个撬杆，让银行将优质客户撬动起来。”梁笛如是说。