银行理财借普惠触达长尾客户

　　“刚兑产品抬高了无风险收益水平，这是基金行业发展偏慢的核心原因。目前刚兑正在有序打破，经济‘双循环’将有利于居民财产性收入的长期增长，房地产‘三条红线’将改变居民财富的配置方向和结构，大资管将迎来巨大发展空间。”信银理财有限责任公司总裁助理贺晋指出。

　　贺晋同时谈到，在数字化时代，银行的服务模式也在发生转变。“以前银行理财注重产品导向，财富管理端更重销售，未来我们会加快以客户为中心的跨界融合的全方位生态构建。从客群来讲，可以简单地划分为头部客户、中产客户、长尾客户。围绕头部客户，银行不断完善私人银行体系；围绕中产客户，银行搭建了零售端的财富管理体系，不断优化‘陪伴式服务’；但是对于长尾客户，银行确实有门槛不易触达。

　　“针对长尾客户，我认为银行可通过线上大数据普惠生态来解决触达问题，比如最近我们跟蚂蚁、天弘合作共创了一只线上销售的普惠理财产品，1元起购，起点很低，募集后统计，有4000个客户只买了1元钱，这说明，一是现在理财产品的门槛降低至一些不是银行主流客户的客群都可以购买，二是这些客户对银行理财还是尝试性参与，未来我们将持续优化线上普惠服务，争取这些客户的信任，让他们更加放心地享受银行理财的服务。”贺晋分析道。

　　随着理财净值化转型，投资者教育亦是各个资管机构尤其关注的。贺晋表示，在数字化时代，银行应以“场景思维”去了解客户，比如基于养老场景、教育场景、日常消费场景等，从而全面地了解客户需求，这样有助于银行在流动性、安全性和收益性方面构筑一个相对比较平衡的组合。