科技如何赋能小微融资？华夏银行行长、民生银行副行长这样说

　　10月21日晚间，在2020年金融街(000402,股吧)论坛年会之金融科技赋能小微企业融资圆桌对话上，中国人民银行营业管理部主任杨伟中表示，破解小微企业融资难、融资贵问题，是近年来人民银行和金融机构一直在努力的方向和工作。从金融监管部门来说，也要在防范风险底线的基础上鼓励金融机构加快数字化的转型，为服务实体经济能够提供更多的好的产品和服务。

　　而银行作为主要资金方，如何通过科技赋能对小微企业实现应贷尽贷？

　　降低信用风险成本

　　民生银行(600016,股吧)早在2008年的年报中便提及，新一届经营管理层计划在未来三年深化专业化改革、大力发展中小企业业务及特色业务。具体包括，继续在长三角地区试点中小企业业务事业部经营体制，鼓励分行发展中小企业及小商户融资业务等。

　　中国民生银行副行长林云山在上述圆桌对话上坦言，民生银行2008年开始做小微业务，今年已进入第13个年头，概括来看，开展该项业务的前5年都做得比较成功。

　　据民生银行2013年报显示，在小微金融战略方面，截至2013年底，小微企业贷款余额 4047.22 亿元，比上年末增加 877.71 亿元，增幅 27.69%；小微客户总数达到190.49万户，比上年末增长 91.97%；小微贷款不良率0.48%。

　　可是，该项战略业务在开展的第6年，出了比较严重的问题。“甚至有一段时间累积的不良率超过30%。”林云山称，这其中的微观原因就是信息不对称导致的。所以此后很长一段时间，民生银行都在致力于解决小微金融业务的信息不对称。

　　他回忆称，当时在没有科技和数据支持的背景下，用人工等落后手段来运作，运营成本成了横在小微企业和银行面前的一道鸿沟，当时绝大部分的小微金融做不下去主要的原因在于，信用风险信用成本过高。“如果做小微金融不能跨过信用成本这一块，基本都不太可能持续。”

　　2014年开始，民生银行逐步开始对客户定位做出调整，针对细分客群大量去积攒数据，直到2016年，新进来的客户风险表现非常好。林云山认为，让民生银行走出小微不良泥潭的重要原因便是对科技和数据的应用。通过民生银行内部建立的打分系统打分，从最近几年的情况来看，客户的风险表现和落入的打分区间基本一致，同时，还有对客户画像、客户数据服务系统等一系列综合服务。

　　以及，对不良资产处置方面也运用了科技手段，不像从前只凭经验定价，而是在足够多的数据的情况下做出模型，不良资产的定价更加准确。

　　林云山认为，小微企业需要的金融服务远不止融资这一个需求，由此，数据与科技的运用就不仅仅是融资风险判断，也是对它整体的判断。小微客户的1+1+N，一个法人企业，一个企业主，还有其背后的员工家属，这个数据可以应用的范围就非常的广。

　　供应链数字化助力小微融资

　　供应链金融通过大数据、云计算、区块链、互联网等科技手段，打破传统金融机构对核心企业信用以及对抵押担保的依赖，把小微企业纳入到供应链金融体系中。

　　那么，金融机构在确保供应链稳定安全的前提下，如何引导更多小微企业纳入体系，提供更丰富的相关融资产品？

　　在华夏银行(600015,股吧)行长张健华看来，供应链金融对于小微企业融资来说是一个比较好的方式。因为小微企业的融资难在某种程度上也有它的必然性，不是所有的小微企业都一定有能力或者有资格获得贷款。

　　哪些企业能够应该获得贷款？得有生产稳定的现金流。那么，在一个产业链当中的小微企业，它的现金流相对来说会更强一些，金融机构对它也会更有可信度，生产经营也会更加可持续更稳定。

　　如何把小微企业纳入供应链金融当中？张健华认为，需要将供应链上下游的资金往来线上化运行，然后进行数字化，银行才可以用这些大数据进行风险识别判断，从而设计数字化的产品供给，才能够用好金融科技手段，支持小微企业发展。

　　总体来说，科技赋能金融的效果毋庸置疑，但对于金融行业来说，一定要有风险意识，保持一份警惕之心。

　　林云山认为，一定要不断地提醒自己，模型是代表过去。一旦大的环境变化以后，它的有效性就会大幅下降，特别是小微金融，效益会先于风险体现出来。

　　“我们的看法是，数据科技的应用就不用争论了，尽可能在多个领域都要有，但是做金融业，还是要保持一种警惕之心，因为很多的变化会出现，你根本没有预想到的。”