中小银行金融科技发展面临哪些困境和机遇？竞争压力大、分化明显

新京报贝壳财经讯（记者 顾志娟）10月26日，中小银行互联网金融（深圳）联盟联合金融壹账通、金融科技50人论坛发布了《中小银行金融科技发展研究报告（2020）》（以下简称《报告》），这是该报告连续第三年发布。

《报告》提出，新的金融科技场景和新的银行业发展结构，对中小银行发展带来了各种内外部压力和新的挑战与机遇，中小银行利用金融科技加快数字化转型步伐，是改善生存环境、构建成长通道的关键所在。

主要大型银行加大对金融科技的投入 中小银行竞争压力加大

《报告》主要内容分为四个部分，分别为中小银行发展的宏观环境，疫情冲击的影响后果，金融科技取得的成绩、面临的问题挑战，以及如何平稳有序地促进科技赋能的现实路径选择。

《报告》提出，从宏观环境来看，中小银行如何利用金融科技加快数字化转型步伐，从而强化差异化竞争优势、化解风险和不确定性，是中小银行改善生存环境、构建成长通道的关键所在。一方面，宏观经济环境快速转变，中小银行经营结构约束趋紧。另一方面，大型银行“一升一沉”双向发力，中小银行竞争压力加大。

《报告》数据显示，主要大型银行在2019年均从战略高度加大了金融科技的布局和投入。《报告》统计的六大行和六家股份制银行2019年金融科技/信息科技资金投入合计1008亿元，占营收比重总体上超过了2%，而且与2018年同比增速平均接近30%，体现出强大的规模优势。工、农、中、建四家大型银行投入超过百亿元，其中，建设银行以176.33亿元位居首位。招商银行(600036,股吧)2019年金融科技投入93.61亿元，仅次于投入超百亿的四大行，同比增速更是达到了44%。

从《报告》所做的问卷调查来看，中小银行在金融科技方面的投入也大幅提高。2019年度有近三分之一的中小银行金融科技投入占总营收比重超过了3%；与2018年相比，金融科技投入增加30%以上的银行接近五分之一，增加10%以上的接近三分之二；有超七成的银行设有金融科技一级部门，比去年的调查数据提高了近25%。然而，多数中小银行金融科技与银行业务的融合程度还处于较低水平和初步阶段，银行间的差异化和特色化也不明显，如何利用科技手段进一步创生促进银行特色优势的发挥，还有一段路要走。

中小银行加速数字化转型之路愈发迫切，发展机遇也同时并存，如国家政策图景更加清晰，中小银行突围方向明确；经济转型、动力转换，金融科技赋能中小银行抓住发展新契机。5G时代，以“新基建”为代表的产业变革新趋势为中小银行创造出新的发展机遇。中小银行可以将数字化转型升级与“新基建”和智慧金融建设有机地结合起来，深入分析和挖掘各地方和区域“新基建”的重点领域，利用“新基建”补齐“旧短板”。

疫情冲击下中小银行金融科技能力分化明显 农商行短板更为明显

《报告》还分析了新冠疫情对中小银行金融科技发展的冲击。一方面，疫情冲击加速了中小银行数字化转型升级，中小银行智慧经营、服务实体经济同步发力。但另一方面，“压力测试”之下中小银行金融科技能力分化明显，金融科技能力的优势叠加与劣势累积效应更加明显。不同类型、不同规模、不同地区的银行之间出现了进一步地分化与结构性差异。银行之间的数字化转型能力和金融科技发展水平的差距，在疫情之后将进一步被放大。

《报告》提出，中小银行在发展金融科技、科技手段赋能银行发展的过程中，存在的困境包括：金融科技人才困境、内部组织架构转型困境、基础数据资产积累不足、业务条线融合存在差异、开放合作深度广度不足、不同类型银行发展能力分化等。其中，城商行、农商行和民营银行之间的发展差异较大，农商行由于规模普遍较小、创新能力不强等方面的约束，在金融科技发展的大趋势下面临着更大压力。

《报告》提出了具有针对性的改进策略与发展路径建议。在战略层面，推动金融科技“价值-制度-文化”的全面革新，战略设计需要将金融科技主动融入银行的治理结构和运行体系。在组织层面，构建“敏捷-专业-高效”的运营架构。在技术层面，保持持续的“投入-人才-创新”联动机制。在数据层面，以“基础-多元-安全”为标准切实提升治理水平。在应用层面，实现“智能-效率-融合”的全面突破升级，结合重点领域、重点方向实现技术应用的精准赋能、深度融合。在生态层面，打造真正意义上“服务-场景-开放”一体化的未来银行，在研发、业务、场景、渠道、客户等方面建设整体化开放生态。

另外，《报告》还建议监管部门在提升治理效能的基础上，为中小银行创造更加有利的金融科技发展环境；建议地方政府在提升区域金融科技发展水平的基础上，为中小银行金融科技发展提供更加完善的政策保障；建议进一步发挥各类银行联盟和平台机构的协同领导作用，形成规模化效应和广泛的合作机制；建议有能力的省联社进一步发挥指导带动作用，促进农商行金融科技发展水平加速“补短板”。

新京报贝壳财经记者 顾志娟 编辑 李薇佳 校对 李世辉