厦门银行普惠金融部总经理 徐杰：关于做好小微企业融资业务的几点思考

　　厦门银行普惠金融部总经理

　　徐杰

　　“2020中国银行家论坛”于2020年9月29日在北京市隆重举办。加强和推进小微金融和普惠金融服务是商业银行的政治责任、社会责任和历史使命，本次论坛分设了主题为“普惠金融助力小微经济发展”的圆桌论坛，厦门银行普惠金融部总经理徐杰受邀出席活动并就如何做好小微企业融资分享了自己的思考。

　　以下为嘉宾发言摘要：

　　小微企业是我国经济组织和规模化生产的基础，它们的经营和发展决定了我国经济的活力。2019年，厦门银行基于对发展普惠金融这一国家发展战略所具有的深远经济意义和社会意义的深刻认识，成立了普惠金融部，旨在为广大小微企业提供优质的金融服务。

　　普惠金融是一个非常接地气的工作，传统模式的信贷成本较高，且作业效率较低，金融机构一方面要想为小微企业服务，另一方面又必须维持高水平的利率，以确保其业务的可持续发展，这是传统普惠金融面临的巨大挑战。

　　如何做好普惠金融，我个人认为应有以下几个思考方向：

　　第一点是明确经营思路。发展普惠金融的目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求，金融机构应当顺应经济金融的发展趋势，把发展普惠金融提升到创新、转型的战略地位。2020年的疫情严重影响了一大批小微企业，监管部门通过货币政策工具投放、创设直达工具、明确投放进度和数量、支持小微企业贷款“应延尽延”等多个措施推动普惠小微加快信贷投放，这表明做好普惠小微金融服务对社会治理和社会稳定有着重大的意义。

　　第二点是做好风险识别。普惠金融的服务主体往往数量多、信息透明度低、单笔资金小，增加了金融机构信息处理的难度和成本，于是做好风险识别变成为开展普惠金融的前提，即明确能处理什么级别的业务。有一定规模的小微企业可以通过税务工商等信息，而对于十万、二十万级别下的经营贷款，更多的应是考虑个人的历史痕迹，比如一个个体工商户，他的家庭收入以店面收入为主，他对经营贷款的需要某种程度上跟他家庭的消费开支有着密切联系。所以我认为应从客户的场景、需求进行区分，包括运用金融大数据的识别，精准对客户的画像，加强客户信息动态监测，打造更为智能的风控体系。

　　第三点是加快推进数字化进程。数字化转型是商业银行的业务竞争热点，普惠金融则是商业银行数字化转型落地的重要方向。人工智能、云计算、大数据技术等科技手段的运用，加速了金融产品的研发并提高了作业效率，有助于构建贷前、贷中、贷后全方位的立体化智能风控体系，同时有助于降低获客成本，从而提高单户收益率，提升普惠金融获得性，扩大普惠金融的覆盖面。在今年突来的疫情影响下，各商业银行的线上化应对措施，不仅是对数字化实战的检验，也是数字时代下对客户营销模式的启示。

　　希望未来，厦门银行的普惠金融业务能够以发展普惠、实现经济振兴为目标，通过构建多层次信用评价体系、提供多样化服务等，缓解小微企业融资难融资贵的问题，提升金融服务的可获得性，实现全社会各阶层共享现代金融服务，促进我国经济发展，为深化金融体制改革做出应有的贡献。

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