规范联合贷：多家银行叫停“银保小额贷”

本报记者 杨井鑫 北京报道

在以联合贷为主要业务的网络小贷公司受到政策打击的同时，银保小额贷也被纳入清理范围。

今年三季度，银保监会针对银保机构乱收费的情况进行了一次全面清查，规范银行和保险公司与第三方机构的合作行为，重点领域覆盖了小微企业信贷、制造业贷款等。

据《中国经营报(博客,微博)》记者了解，由于银保小额贷款融资成本较高，消费者投诉也比较多，而商业银行亦存在转嫁风险的情况，遂该业务被监管严格限制，目前多家银行已叫停。市场对此颇有争议，认为一批资质相对较差的客户将很难获得银行信贷资金，其将面临更高的融资成本。

银保联合贷

基于普惠金融的要求，商业银行一直在加大客户的资金可获得性，但一批资质稍差的客户尚难达到信贷门槛，“银保小额贷”由此被作为一种创新产品在部分银行推出。

所谓“银保小额贷”，即贷款客户在信用不达标的情况下，通过购买保险进行增信，商业银行在放款之后，保险公司对该客户的信贷违约进行兜底。

“银行的贷款利率并不高，年化仅7%左右。但保险公司的保费费率大概是信贷资金的14%，使得总体的融资成本超过年化20%。”一家股份制银行人士透露。

他表示，这项业务已开展几年了，客户范围大多资质有瑕疵且授信金额较小。“在这项银保合作中，银行的收益并没有特别高，而保险的费率是通过精算得出的，所以都没有问题。但是，融资总成本加起来偏高。”

据他介绍，由于该项业务的违约率偏高，融资总成本偏高，导致投诉也稍多一些，这引起了监管的重视。“监管在普惠金融中持续要求银行压降利率为企业减负，这项业务反而成了一个反面典型。”

今年9月，银保监会在清理银保机构乱收费的行动中，“银保小额贷”进入了监管视野。在当时下发的《关于规范股份制银行与第三方机构在信贷领域业务合作的监管提示》中，监管提到了部分银行在与三方机构银保合作业务中，存在不承担信用风险却坐收高额费用、风险审批形同虚设、沦为提供资金的通道等情况。

“商业银行是经营风险的机构。如果银行有转嫁风险的情况，那可能就会被认定为仅是资金的提供方，这与其经营理念相悖。”一位接近监管的人士认为。

他表示，银行在面对信贷和客户下沉时，需要提高自身风险管控能力，以此筛选客户、降低客户成本。“通过合作模式转嫁风险并没有降低企业负担，也不是监管推行普惠金融的初衷。”

“银保小额贷款实际上的规模还不小，这与市场的需求相关。部分中小企业确实达不到银行贷款的门槛，但却有比较强的资金需求。银行也想通过银保合作将之纳入到放贷体系中，这对于企业而言不是坏事。”华东一家股份行部门负责人称。

“银行直接放款的不良可能会很高。”他认为，融资成本和风险是成正比的，保险公司通过精算出来的保费和违约情况是相匹配的。

“叫停”之后

由于银保监会下发了监管提示，多家股份行对于“银保小额贷”陆续叫停，而一些地方性银行则收缩了该类业务。

今年5月25日，银保监会联合工业和信息化部、发展改革委、财政部、人民银行和市场监管总局等多部委发布了《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》（以下简称“《通知》”）。该通知明确要求合理引入增信安排，不得强制转嫁费用。

《通知》指出，从增信和内部考核两个环节为企业减负。大部分中小企业由于缺乏足够的抵押物，一般会通过引入担保等增信措施向银行融资，但也相应增加了融资成本。若加上一些不合理要求，可能推高这一环节的成本。

《通知》明确要求银行合理引入增信安排。由银行独立承担的费用，银行应全额承担；由企业与银行共同承担的费用，银行不得强制或以合同约定方式向企业转嫁；由企业独立承担的费用，银行、保险公司和融资担保公司等应采取措施最大限度减少企业支出。银行不得强制企业购买保证保险，不得因企业购买保证保险而免除自身风险管控责任。

“由于保险公司在业务中承担的是风险兜底的角色，公司的保险费用按照违约率来计算接近年化15%，但是这种被监管视为了不合理收费。”上述股份行人士称，这可能与投诉也有很大关系。

该人士告诉记者，该行9月底就暂停了该类贷款，并且终止了与保险公司的相关合作。存量产品仍然按照约定运行，暂时不会受到影响。但关键问题是这一批资质稍差的客户今后的融资怎么办？银行单独进行授信也会担心坏账过高。

事实上，对于“银保小额贷”被叫停，市场上也存在一些争议。对于银行而言，在监管引导下可能只是少了一款产品，但是这部分产品对应的客户，其融资的难度可能更大。

“银行不做这些人的生意了，他们去找小额贷款公司？去做高利贷？这都不好说。至少高利贷的融资成本肯定是高于年化20%的。”一位市场人士表示。

他认为，监管在减轻企业负担、降低融资利率、减少融资额外费用方面的政策对企业很有利。但企业的资金可获得性是第一位的，其次才是融资成本。“最好的结果是银行和保险双方都能让利，或者银行能够直接将资质稍差的客户纳入到贷款体系中，而不是将产品直接叫停。”

“银行可能也会通过创新开发一系列的产品，尽量做到降低企业负担，能够让企业的资金需求得到满足。”上述股份行人士称，这些产品都需要根据有相同特征的一类客户来设计，普惠金融的覆盖面肯定比以前要广得多。