国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震：持牌金融机构对“长尾人群”的金融服务还需提升

　　11月26日，2020年北京国际金融安全论坛分论坛在北京金融安全产业园会议中心拉开帷幕，分论坛一主题为“新格局下的金融安全产业集聚”。国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震出席论坛并发表演讲。

国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震

　　在吴震看来，从目前来看，互联网金融发展中存在五方面问题：

　　一是持牌金融机构对小微企业和长尾群体的金融服务还需要提升。从过去来看，像银行等持牌金融机构主要的用户群体还是大型企业，而且还是面向高素质人群。近年来，进一步加大对小微企业的支持，持牌金融机构在互联网金融和互联网服务方面得到很大提升。

　　但是，一方面存在着为小微企业和长尾群体服务成本比较高的问题。二是风险相对来说比较大。为大企业服务，为高收入群体服务，可能服务更多，但是成本相对来说更加低廉。一般来说，小微企业的风险和生存周期都相对比较短，因此面临更大的风险。同时，技术上的困难，也就是缺乏充足的用户信息，难以获得有效小微企业和长尾用户相关的信息来进行行业的风控。

　　此外，消费金融和网络小贷长期深耕，在营销、获客、风控、数据、技术等方面都有相应的积累，行业壁垒较高。对于银行或者是其他持牌金融机构，想进入这个领域，技术上还存在一定的困难。

　　二是大数据风控和隐私保护。一方面，现在隐私保护的呼声越来越高，大家对于个人的数据权利和个人数据主张认识越来越深。但是，进行大数据风控等需要这些数据作为基本原料的，这两者之间是有一定冲突的。

　　当前，传统的金融机构都是比较合规的机构，越合规的机构受到的限制越多，但是有一些新金融机构，或者是类金融机构，存在滥用用户隐私数据的嫌疑。

　　因此，如何平衡大数据的利用，充分保护隐私，也是需要面对的问题。虽然现在出台了很多法律，但总体来说，还是原则性的比较多，放在一些具体的场景里，有时候很难界定行为是否是完全合规，这些概念还需要进一步界定。

　　三是金控集团模式存在较大的潜在金融风险。2016年，最初研究互联网金融的时候，给互联网金融列出三大问题：资金去向不明的问题；新金融机构跑路的问题；金控集团模式还是存在着一定风险的问题。金控集团往往都是旗下很多企业、平台、业务，可能既有支付，也有保险，也有理财，也有信贷，业务太多，业务链相互缠绕。金控集团模式太复杂，又相互关联，所以难以综合评判风险。

　　四是随着技术的发展，技术货币也存在一定的风险。第一，随着区块链发迅速展，利用区块链融资的模式纷纷出现，引发了一系列关于诈骗、项目跑路的行为。第二，目前提出的稳定币的方案，由于规模和体量比较大，普遍认为，一旦推广落地，可能会对某些国家的货币，包括一些货币政策，或者是金融安全进行冲击。第三，数字货币之间存在的国际竞争，包括现在各国很多央行都在参加本国法定数字货币的研制，数字美元、数字英镑等等。也有一些大型企业纷纷在研究自己的数字货币，不管是FaceBook、摩根大通等等。还有名目繁多的私人数字货币，把私人数字货币定义成规模较小的小公司，或者是小企业搞的数字货币，五花八门，在一定程度上存在着数字货币的国际竞争。

　　五是存在一些黑灰产领域。包括网络金融诈骗、逃废债和灰黑产业链，可能会对金融安全形成一些风险。以网络金融诈骗为例，这些年来网络金融诈骗案件持续上升，电信诈骗等金融诈骗已经成为用户受害比较严重的区域。逃废债已经威胁到一些社会稳定和金融安全，因为P2P大量爆雷以后，也存在着一些对冲基金的问题。最后一个，关于灰黑产业，借助互联网、虚拟数字货币、暗网等各种技术，现在灰黑产业不断加剧。