齐商银行副行长邹倩：数字化能力在疫情中发挥了巨大动能

　　“不忘助小扶微的初心，不忘金融服务实体经济的初心，以客户需求为中心，加快银行数字化和智慧化转型，以金融活水为地方实体经济的发展贡献金融力量。”

　　——齐商银行副行长邹倩

　　12月16日，由和讯网举办的第十八届财经风云榜银行峰会在北京成功召开。齐商银行副行长邹倩参与圆桌论坛环节，并就中小银行如何勇担社会责任，践行金融使命这一话题进行智慧分享。

齐商银行副行长邹倩

　　关于地方银行的未来发展，服务下沉和金融科技是“双支柱”。邹倩所代表的齐商银行正是沿着这样的路径，实现了自身可持续发展。

　　“齐商银行在义利并举中加快了自身的发展。”邹倩称，疫情期间，齐商银行主动作为，获取了一大批小微企业客户资源。有了客户就有了产品的附着主体，也就有了加快发展的基础。

　　尝到数字化转型的甜头

　　齐商银行是一家位于山东淄博的城市商业银行，主要的服务客群是当地的小微企业和城乡居民，其中90%是民营企业，70%是小微企业，因此担负着支持地方实体经济发展的责任。

　　“在今年疫情发生之后，我们也切实地感受到了银行作为金融活水为实体经济提供的力量。疫情期间，我们不仅履行了社会责任，自身也收获了很多，比如我们为3万多户小微企业提供纾困贷，同时走访了37万户个体工商户，虽然耗费了大量的人力、物力和时间，但我们获取了非常多的小微企业客户资源。”邹倩表示。

　　事实上，齐商银行较早引入了德国的微贷技术，为了进一步缓解融资难、融资贵的问题，于2015年在山东省上线了首个在线的供应链平台，极大降低了中小微企业的融资成本。

　　据邹倩介绍，通过在线供应链平台与核心企业的ERP、SAP、ABS这些供应链系统、财务管理系统进行直连，银行可以批量地获取到核心企业上游供应商和下游供应商的数据和信息，从而通过产品设计和模型嵌入，解决小微企业抵押担保难的问题，由此也将核心企业的信用增信到上游和下游小微企业当中。

　　邹倩表示，在2019年，齐商银行还自主研发了拥有自主知识产权的“寓金于农”的农业风控模型，以及与怡亚通(002183,股吧)（国内供应链上市公司）开发的基于快速消费品场景的“一秒贷”这一线上小微企业贷款产品。这两个农业模型和小微企业快消品场景里的模型，在疫情发生之后发挥了巨大的动能，在1-4月仅仅4个月的时间内，全线上的农贷发放了6个多亿，而且是从直销银行入口进行的全线上无接触式的投放，也为疫情发生之后，农民购买饲料、鸡苗、鸭苗提供了线上资金支持。

　　线上平台在疫情期间派上了大用场，齐商银行充分利用科技赋能降成本、提效率，已经尝到了数字化转型的甜头。

　　打造经得住考验的风控技术

　　银行天生是经营风险的行业，因此风险管控能力是银行的核心能力。邹倩表示，齐商银行是以小微企业客户作为目标客群的中小银行，如果没有强大的管控能力，很可能就会出现系统性的、行业性的，区域性的大范围风险，所以提高小微企业风险管控能力也是我们一直以来修炼的“内功”。

　　“我们齐商银行在2009年就成立了一个小企业信贷服务中心，一个信贷专营机构，也是全国第四家，山东省首家，作为全行小微企业产品创新实验地和风险控制技术的研发基地。这个专营机构从成立到现在十年时间，累计发放了700亿元小微企业贷款和“三农”贷款，支持了6万多户小微企业、个体工商户和农户，到现在户均贷款仍然保持在50万元以下，不良率仍然保持在万分之几的低位，在这十年当中没有核销过一笔不良贷款。“

　　十年的探索当中，齐商银行针对小微企业风险管控，总结提炼了一套行之有效的技术，即“线上+线下”结合，“场景+模型+数据+技术”四位一体的全流程、标准化信贷管控体系。

　　在邹倩看来，因为小微企业本身财务管理不够规范，银企之间最主要的困难是风险识别很难，信息识别不对称，这就要将就企业锁定在场景里。2010年齐商银行开始布局线下供应链金融，通过核心企业来将小微企业生产数据、历史数据锁定，在场景里，供应链金融要保证资金流、物流、商流、信息六四流合一，在“四流合一”的前提下，小微企业要在真实的贸易背景才能得到银行的授信。

　　为了确保小微企业有真实的贸易背景，不会轻易地把贷款资金挪用，齐商银行基于场景获取小微企业的基础大数据，包括银行沉积下来的数据，还有与当地的工商、税务、环保、社保建立数据对接关系，从而获取到这些小微企业基础的数据，再将生产数据和政务数据结合起来建立模型，同时基于行业建立不同的风控模型。据了解，齐商银行的小微企业信贷系统里就有70多款小微企业的模型，细分为不同行业、不同场景。

　　邹倩表示，齐商银行的风控技术可称为“人防+技防”。“人防”是指超过10万元以上的小微企业贷款，一定要有丰富行业经验的客户经理进行一些人工的识别；“技防”就是全流程、标准化整个技术，包括小微信贷技术；“三农”技术，包括农业场景、风控模型、供应链金融“三位一体”的风控技术，通过“人防+技防”，实现整个“场景+数据+模型+技术”四位一体风控全流程整个管控体系。

　　“通过这些体系的建设，我们比较好地控制了小微企业的风险，实现了银企之间信息的对称。所以，我想行之有效的风险管控技术，或者说经得起整个经济周期检验的风险管控技术才是有效的风险管控技术。”邹倩称。

　　谈及未来发展，邹倩表示，数字化时代的来临促使齐商银行不断提升数字化能力，尤其是要丰富对新经济、新业态中小微企业的风险识别。这都是对银行数字化能力、风险管控能力的巨大考验。