中信银行施小纯：契合数字经济 探索普惠金融新路径

　　“发展普惠金融，需要长期坚持不懈沿着创新道路探索，久久为功，保持定力。”——中信银行普惠金融部副总经理施小纯

　　12月16日，由和讯网举办的第十八届财经风云榜银行峰会在京召开。本届峰会以“价值、创新、责任”为议题，中信银行普惠金融部副总经理施小纯出席论坛，并就商业银行责任与使命进行分享。

　　施小纯表示，今年虽然政策未对股份行的普惠贷款增速做硬性考核要求，但中信银行仍然通过“六统一，四集中”的顶层结构设计将普惠金融上升到战略高度。

中信银行普惠金融部副总经理 施小纯

　　在他看来，商业银行作为金融体系当中的一个重要组成部分，需要促进和稳定经济发展，通过金融服务和产品来保民生稳就业，这和银行自身作为商业机构追求商业利益，可持续经营发展是一脉相承的。他指出，商业银行的客户是来自实体经济，只有客户好了银行才会好。

　　施小纯认为，大力发展普惠金融，普惠长尾客户，这不仅仅是政治任务。商业银行在新经济时代下践行社会责任，尤其践行与自身经营相关的普惠金融，将是商业银行寻找第二增长曲线的重要战略和转型方向。

　　契合数字经济 探索普惠新路径

　　作为国有的全国性股份制商业银行，中信银行一直致力于贯彻和落实国家宏观经济政策。早在2018年7月份，中信银行就在总行层面成立了普惠金融部，并下沉到所有的一级分行，2020年又全部推行到二级分行。总行按照“制度、流程、产品、系统、风险、品牌”六统一的原则，负责全行普惠小微贷款统筹管理和顶层设计。

　　施小纯介绍，普惠金融的一级部门成立至今为止，在贷款余额发放、小微企业服务数量已经连续两年实现翻番。

　　经历高速发展之后，普惠金融如何实现可持续发展，也是银行值得思考的方向。施小纯认为，普惠金融是商业银行调整客户结构和业务结构战略转型的重要抓手，因此一定要契合数字经济发展的发展节奏，保证信贷资金能够精准滴灌实体经济，而不能形成信贷资金空转。

　　从具体业务策略角度来看，银行要提高“四化”能力，即业务场景化、风控智能化、获客批量化、流程自动化。同时，还要转变原来传统的对公信贷思维，通过科技赋能的方式试图解决“敢贷、愿贷、惠贷、能贷”的问题。

　　基于数字普惠金融落地实施，以及线上化的小微信贷服务创新模式，2019年度，中信银行普惠金融法人口径下贷款增速和增量都位列12家股份行首位，并将整体资产质量控制在相对较好的水平。在施小纯看来，这其实得益于中信银行的数字化创新。

　　数字经济催生了数字资产，施小纯对此提出，要为小微企业编制一张特殊的资产负债表，将数字资产和传统资产负债表融合，来进行风险把控和全生命周期的风险评估，这将是发展普惠金融的一条全新可行路径。

　　科技赋能 破局普惠风控难

　　在今年“六稳”“六保”政策要求下，中小微企业获得了更多的政策支持，银行也因此触达了更多的长尾客户，从而也对银行提出了更高要求，尤其是在风险控制方面，这也倒逼商业银行运用金融科技手段防范风险的发生。

　　“银行天生就是经营风险，无论是顺周期还是逆周期，都要对风险保持敬畏之心，这是银行经营的根本。”施小纯表示，在今年疫情之下，银行既不能走访客户，也不能现场尽调，无法与高管访谈来判断高管团队经营能力和还款意愿。因此在风险控制方面，既要解决老问题，也要解决新问题。

　　施小纯强调，对于操作风险和欺诈风险，其实破局之道都在于“科技赋能”。新的数字经济时代下，可以通过多维数据交叉验证来识别欺诈风险；通过构建全自动化线上审批机制和模型，大量杜绝“关系贷”“人情贷”，从而杜绝操作风险；通过外部数据和场景数据融合，精准客户画像，综合平衡还款能力和还款意愿，把控信用违约和信用风险。

　　2020年注定让人难忘，最后，施小纯用三个词对2020年进行总结：拥抱变化，拥抱时代的变化，监管的变化，客户的变化；敬畏风险，任何时候做任何业务都要秉承敬畏风险的基本原则；久久为功，发展普惠金融需要中长期战略定力，需要长期坚持不懈地沿着创新道路探索。