被监管捶了一拳

　　保险公司其实很爱赔钱。

　　因为保险每年要赔多少钱，早在设计之初就考虑到了。

　　这些钱，根据一定的贴现率，就是保险的“保费”。再加上保险公司乱七八糟的费用，就是咱们在实践中掏的真·保费。

　　而这个贴现率，是保险公司自己定的。

　　同等经营条件下，保险公司给的贴现率越高，消费者就能以更低的保费，撬动更高的保额。

　　这个地方给消费者让了利，那就得从另一个地方补回来。

　　所以我们的保费，保险公司在留出一部分要赔的钱之后，剩下的钱会拿去做投资，做理财。

　　但保险公司有时候会认不清自己，又或者是为了拉业绩而把贴现率定得过高，可自己又没法在投资中赚到足够的钱。

　　最有名的，就是平安大老板在09年说，自家手里有800亿利差损的保单。

　　这种事发生多了，监管就会为了行业整体的健康发展，特意对某些数字进行指导。

　　稍远点的有，年金险预定利率从4.025%调低到3.5%。

　　近点的，就是今年重疾新定义，规定轻症赔付比例不超过30%。

　　监管是为了行业好，给保险公司加了限制，但消费者在轻症赔付比例方面的利益有点受损。

　　这是目前市场上性价比相对较高的几款产品，

　　预算较低的，

　　百年人寿的康惠保旗舰版，

　　轻症赔付比例30%。

　　预算普通的，

　　信泰人寿的超级玛丽3号max，

　　轻症赔付比例45%，60岁前多赔10%。

　　达尔文3号，

　　轻症赔付比例45%。

　　预算较高的，

　　昆仑健康的守卫者3号，

　　轻症赔付比例30%/40%/50%。

　　可以看出来，但凡不是那种年代久远的老保单，但凡多点预算，选择购买老产品往往可以在轻症赔付比例上得到更多的优待。

　　最近信泰刚出的如意甘霖更过分。

　　轻症赔付3次，每次都是50%。

　　这基本上是目前市场上最高的赔付水平了...

　　有很多人都低估了轻症，包括中症的作用。

　　因为重疾险重疾险，重疾的保险责任当然更重要。

　　而且各家保险公司的理赔案例中，重疾险的重疾责任绝对是理赔大头，轻症、中症的理赔件数反而没有那么多。

　　这些事实，都是

　　。

　　。

　　真的。

　　不过有历史原因。

　　跟重疾相比，轻症是后面才发展出来的责任。

　　大概是06年左右，因为重疾险“保死不保生”的条款太过严格，在市场上闹出了很大的风波，所以各家保险公司审时度势才推出来了带轻症责任的重疾险产品。

　　出现得晚，自然理赔就比重疾责任少。

　　现在大多数的重疾险理赔，有相当一部分是没有轻症责任的。

　　不然的话，你没法解释，

　　为什么轻症要么比重疾更为早期，要么理赔标准更宽松，两者的理赔占比却有1比9这么悬殊。

　　拿恶性肿瘤来说，

　　黑色素瘤以外还没发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤是轻度恶性肿瘤，是轻症，但发生转移了，就重度恶性肿瘤，是重疾。

　　先轻后重，这有一个先后关系。

　　拿脑中风后遗症来说，

　　疾病确诊180天后，如果一肢(含)以上肢体肌力仍然2级(含)以下，那就是重疾。可肌力要是为3级，那就是轻症。

　　这里的轻症和重疾，就没有因果关系，轻症不一定会发展成为重疾。

　　轻重就是一个恢复程度不同的关系。

　　类似的还有，单耳失聪是轻症，双耳失聪是重疾。轻度Ⅲ度烧伤是轻症，严重Ⅲ度烧伤是重疾。

　　...

　　虽然的确有很多重疾没有相应的轻症阶段，一旦出险了就是重疾。但鉴于很多常见的高发重疾，都有类似的轻症。

　　所以重疾和轻症，在发生概率上应该相差不大。或者说，起码没有1比9这么夸张。

　　后面几十年回头再统计的话，重疾险里的轻症理赔占比，一定会赶上来的。

　　正因为如此，所以我才要提醒下大家。

　　别大家还没意识到轻症的重要性，就已经没有产品可以选了。

　　因为下个月底，性价比再高的产品，轻症赔付比例最高也只有30%了。

　　现在40%、50%的高轻症赔付产品，马上就要成为历史了。

　　所以，大家抓紧时间扫码小加助理微信manmanjun66。

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