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信用卡市场格局或出现新分化

2020-12-31 20:55:45 新华网 

新华社上海12月31日电(记者王淑娟、张斯文)2020年新冠疫情对信用卡市场产生较大冲击。不良攀升、信用卡贷款和透支余额放缓、新增发卡量走弱、盈利水平低位徘徊、行业竞争主体多元化,进入竞争下半场的信用卡行业,正迎来新一轮发展周期。随着增量市场红利消退、风险显现,市场格局或将出现新的分化。

泥沙俱下,如何稳住风险?在移动互联网的“无卡支付”时代,信用卡已经被逐渐“后台化”。如何重拾价值?金融科技、生态圈、品牌年轻化正在成为破局新抓手。

大考验:不良加速暴露

2020年,共债风险持续释放,叠加疫情冲击,银行信用卡资产质量“雪上加霜”。央行数据显示,截至2020年三季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额906.63亿元,环比增长6.13%,占信用卡应偿信贷余额的1.17%。

按照行业经验,信用卡的不良体现有6个月至1年的滞后性。另外当信用卡不良率超过2%的分水岭,业务的盈利空间会大打折扣。

2020年上半年,不少银行的信用卡透支贷款占比同比下降,这与银行风险管控升级有关。为了应对不断攀升的逾期,处理不良包袱,银行除了升级信用卡风控之外,也加码发行信用卡不良资产支持证券(ABS)。

天花板:从流量竞争转向运营服务竞争新阶段

近年来,我国信用卡规模持续增长,但增速已经明显回落。易观智库认为,银行信用卡流量新增趋近拐点,国有大行依托客群基础和网点获取新增的优势明显减弱,而股份行数字化加大线上获客获得相对增长,但随着线上流量红利消失,信用卡市场将从流量竞争转向运营服务竞争新阶段。

随着市场主体的多元化,信用卡所处的消费金融市场,竞争激烈程度可能远超想象。增量空间已经很小,已然进入盘活存量的精细化经营竞争阶段。

天风证券分析师廖志明指出,经过过去十余年的高速发展,我国信用卡产业已告别高速发展的黄金时代,未来信用卡贷款增速将放缓,竞争更趋激烈。

新变局:重构与年轻人的连接

当前各大银行越来越重视抢占年轻人的消费市场。2020年以来,银行信用卡紧跟年轻消费趋势,跨界联动动作频频。近日,招行信用卡和B站基于自身的业务与数据积累,以及对于年轻人的消费行为、支付习惯的洞察,推出了国风为主题的联名信用卡,试图以全新视角重构与年轻人的连接。

据悉,招行2019年针对“泛Z世代”推出的“星座守护卡”,不到一年时间,发卡量已超过百万,35岁以下客群占比超过80%。

易观智库认为,信用卡增量放缓,依托数字化驱动,信用卡需要针对更细分的用户群体需求,创新线上业务和产品及线上运营策略和模式,以适应当前信用卡精细化服务需求的变化与发展。

在数字化赋能的业务体系中,信用卡可以更聚焦于产品创新、服务创新。在营销方面更多通过生态合作构建金融消费圈,银行开放金融服务能力,而合作方提供流量入口、服务入口。

“信用卡增量拓展空间持续压缩,叠加疫情影响运营难度加大,银行信用卡业务必须拥抱年轻用户思维和移动支付趋势,加强与各平台合作,刺激用户线上交易、消费,需求新增长、增加用户黏性。”易观智库表示。

(责任编辑:王治强 HF013)
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