惊呆！还了7年多房贷，117万本金竟一点没少……

　　导读：近期，江苏南京市民蒲先生反映：自己还了七年多的房贷，至今没有归还的本金竟然还是117万，一分都没减少......

　　究竟是怎么回事？

　　来   源丨中央广电总台中国之声

　　近日，江苏南京市民蒲先生反映，2013年10月份，他在民生银行(600016,股吧)南京分行办理了一笔117万的房贷，贷款期限为20年，当时和银行约定，这笔贷款按照等额本息的方式进行还款。

　　可最近，蒲先生在查看自己的征信报告时突然发现，自己还了七年多的房贷，到现在没有归还的本金竟然还是117万，一分都没减少。这究竟是怎么回事？

　　男子还7年多房贷，本金分文没少

　　蒲先生说，2013年，他看中了南京仙林大学城香樟园小区的一套二手房。2013年10月份，他到民生银行南京分行办理了一笔期限20年的公积金和商贷组合贷款。其中117万为商业贷款，按照等额本息的方式进行还款，每个月的还款金额为8092.95元。

　　蒲先生说，他在前两个月还的时候，每个月都存了9000块钱进去，“它自动扣款就扣了四五千块钱，每个月我都按照足额存，但它就扣这么多。”

　　蒲先生说，每期还款前，民生银行都会发来当月应还款金额的短信提示，因为自己办理的是组合贷款，他以为差额部分已经从公积金中扣除，因此并没在意。

　　南京市民蒲先生（图片来源：江苏新闻）

　　2020年11月份，蒲先生想要换房，于是就查看了自己的征信报告，这一看，吓了他一跳。“我的房贷本金没有变化，我还了将近7年了，不可能一分钱没变。”

　　蒲先生的征信报告（图片来源：江苏新闻）

　　银行：房贷是先息后本还款方式

　　“银行擅自改变还款方式，要多还三四十万”

　　于是蒲先生赶紧询问了民生银行的客服经理，得到的答复是：他的这笔房贷，采用的是先息后本的还款方式，先归还利息，到期后一次性归还117万本金，类似于消费信用贷款。

　　蒲先生说，他前面七八年还的钱等于白还，从2021年开始重新再还20年房贷。

　　“我没要求改变还款方式，是银行擅自改变，这个属于重大违约。”

　　蒲先生自己算了一笔账，如果按照当时合同约定的4.2%左右的年利率计算，20年期的房贷，先息后本的还款方式要比等额本息多还三四十万。

　　蒲先生贷款合同（图片来源：江苏新闻）

　　先息后本还款方式怎么来的？

　　“原来客户经理已离职，需调查”

　　总台央广中国之声记者了解到，目前各家银行的房贷，基本上都是采用等额本息和等额本金两种还款方式。而且，蒲先生当时和银行签定的房贷合同上，也明确了这笔贷款的还款方式是等额本息。那先息后本的还款方式，究竟是怎么来的呢？蒲先生再次找到了民生银行南京分行。

　　工作人员：这个上面写的是采用等额本息法，每月还款本息数合计是8092.95元，但是从那时候开始，比如您写的这个对账单上面，2014年还的时候只有5609元，您当时没发现吗？

　　蒲先生：我存进去足够的钱，短消息都有记录，不是我不存，是你们就扣这么多。

　　两位在现场负责处理此事的银行工作人员表示，这种情况他们也是头一回遇到。

　　工作人员A：这个事情为什么会发生这么长时间，我也要问我们的人怎么回事，现在我也是一脸懵。

　　工作人员B：我也很纳闷。我早上以为是放了一笔车贷或者经营贷，有个按揭开放式账户里有这个产品，当时放给个人卡里面。但他们后来说是正常按揭，正常按揭还能搞成先息后本啊？

　　银行工作人员和蒲先生对话（图片来源：江苏新闻）民生银行南京分行的一位工作人员告诉蒲先生，原先为他办理房贷的那位客户经理目前已经离职，当时究竟为什么会发生这种情况，他们还需要详细调查。工作人员表示，初步来看，这件事是存在问题的，他们将在近期拿出相关的处理方案，再和蒲先生进行协商。

　　律师：银行擅自变更合同造成实际损失

　　消费者可以主张赔偿对此，法律界人士认为，银行既然和借款人签订了贷款合同，就应该按照约定的方式提供贷款并履行扣款的义务。如果要对合同条款进行变更，应当采取书面约定或者借款人认可的其他方式，在借款人不知情的情况下改变合同条款，既不合理也不合法。

　　江苏苏博律师事务所律师吴咏桢：

　　消费者完全可以依据双方订立的合同，要求银行继续履行合同，包括按照事前约定的还款方式进行还款，以及有提前还款的权利或者提前终止合同的权利。如果消费者确实有证据证明，因为银行的擅自变更造成了实际损失，消费者是可以主张赔偿的。

　　本期编辑 刘巷

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