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银行理财大变天!降息还是来了...

2021-02-15 06:00:00 和讯名家 

  最近,银行又爆出两个大新闻。

  存钱或买理财的朋友,务必关注下。

  先说第一件事。

  六大行(中行、建行、工行、农行、交通银行邮储银行)在同一天发布公告:

  集体叫停 “靠档计息” 的银行存款产品。

  这意味着,从 2021年1月1日起,你在银行的定期存款、大额存单等,如果想提前取出来,就会按活期利率来给你算利息。

  拿到手的钱,少了很多。

  过去,你在银行存20万,存 3 年,约定利率 4.125%。

  如果没存够,想提前取出来的话,就按照“靠档计息”来计算。

  持有满 1 年,利率为 2.25%

  持有满 2 年,利率为 3.15%

  持有满 3 年,利率为 4.125%

  就算只存2年取出来,也能有个 3.15% 的利率,还不错。

  但存款新规落地后,也就是从2021年开始,提前取的话,就只能按照活期利率 0.33% 来算利息。

  收益整整相差10倍。

  所以,有银行存款、或大额存单的朋友,有两种选择:

  如果你这笔钱长期不用,那就干脆等到期后拿约定利息。

  如果这笔钱近期要用到,那你最好在今年12月31日之前取出来,这样就还能享受靠档计息的优惠。

  否则,要是明年再取的话,你的利息就只能按活期 0.33% 来算,不划算。

  我接触到很多大胡子说房、千麦保的粉丝,长期往银行里“送钱”,对银行有天生的信任感。

  但实际上,那都是过去的固有认知。

  因为除了银行定期存款外,很多银行理财都不保本不保息。

  你去年能拿到约定利息,不代表今年就可以。

  银行理财产品,风险很不确定,且灵活性并不高,必须到期才能支取。

  而且大家在选择时,要重点关注各个理财产品的风险等级。

  它一般分为:R1-R5,分别对应:谨慎、稳健、平衡、进取和激进型。等级越高,风险越高。

  如果你不想冒险,那可以买 R1、R2 级别的产品。

  如果买的是中、高风险的理财产品,就有可能亏本了。

  第二件事就是,支付宝带头下架了其平台上的互联网存款。

  紧随其后,腾讯理财通、京东金融等互联网金融平台,也纷纷下架相关存款产品,目前仅对已购买产品的用户可见...

  不得不说这波求生欲真的强!

  近几年来,互联网存款一直以“保本高息”著称,吸引了一大波用户,火爆非常。

  之前我在直播中也给大家介绍过这类产品,收益率能做到3~4个点。

  比传统银行1~3年存款利率要高不少,而且周期短,安全灵活。

  这些产品,其实很多都是小银行和互联网平台合作搞的,说白了就是,小银行“高息揽储”的手段。

  虽然现在已经被陆续叫停,但之前买过的朋友不用太担心,等着到期拿约定利息就好。

  因为虽然是小银行,但安全性也有保障。

  即便小银行最终兜不住乃至破产,50万以内的存款,都受到存款保险制度保护,国家来兜底。这一点我在《突发!又一家银行破产!》也写过。

  对互联网存款的“严打”,其实是国家强监管的需求。

  最近刚开的中央经济工作会议,明确提到——金融创新必须在审慎监管的前提下进行,敲打的就是这些流量平台。

  上头意思很明显,金融机构野蛮生长的时代过去了。

  未来的无风险理财产品,必然越来越少。

  就连过去我说过很多次的,一些比较稳妥的金融产品,比如:国债、年金险、银行存款等,未来能享受到的收益也一定是越来越低的。

  其实从存款利率过去十几年一直在降,就可以看出来。

  在利率下行的趋势下,能买到手的产品真的越来越少,无风险、能保本的赚钱机会,只有为数不多的储蓄类保险了。

  这里的代表产品就是:年金险、增额终身寿险。

  年金险,简单来说,就是你把钱交给保险公司,保险公司拿着你的钱去投资,用时间换空间。

  等你老了,比如从60岁或65岁开始,保险公司每年都会给你返一笔生活费,也叫做年金。

  活多久,就可以领多久。如果能活到100岁那你就赚大了。

  1、安全性极高

  相比银行,《保险法》对人寿保险公司有着更严格的制约。

  人寿保险合同,即便保险公司破产了,国家也会指派另一家保险公司来交接管。

  目前已经有3家银行破产,但还没有一家保险公司倒闭的先例。

  同一家银行最高只能赔 50 万,而保险保障基金最高能全额救助,没有最高金额限制。

  而且目前优秀的年金险,增额终身寿险,终身都能锁定3.5%的复利,相当于利滚利。

  本金足够安全,收益确定,写进合同,刚性兑付。

  2、锁定利率、不断复利

  在利率下行的形式下,年金险能够锁定未来几十年的复利。

  如果拉长到30年,3.5%复利,相当于银行的单利 6.02%。

  如果拉长到40年,相当于单利 7.40%。

  时间越长,复利作用就越明显。用时间换空间,将雪球越滚越大。

  3、高灵活性

  如果你想在安全性、锁定利率的基础上,还能兼顾灵活性,那么,增额终身寿险是不错的选择。

  另外,大多数增额终身寿险都有“减保”功能,领取非常灵活。

  比如你50岁时,孩子教育需要钱,没关系,减保取出一部分,剩下的继续复利。

  到65岁,需要养老钱,再取出一部分,剩下的继续按照3.5%复利。

  而且基本交完钱就回本了。

  手头紧张的话,就可以做保单贷款,就能贷出80%的本金,贷款利息也便宜。

  这种灵活性,也是很多做生意的朋友喜欢的。

  当然了,年金,增额终身寿险,不是随随便便就能下手。

  因为理财类保险也分很多种:分红型年金、万能型年金、固定收益类年金、终身寿险、返还型保险等。

  产品的区别非常大,普通人要想弄懂,真没那么容易。

  很多产品看起来收益高,但其实都是保险业务员演示给你看的,并没写进合同,未来很可能都达不到,大家一定要注意鉴别。

  回头看最近金融市场的惊雷滚滚:

  银行破产,企业债暴雷,银行理财无法兑付、互联网存款被叫停...

  其实这些都揭示了一点:未来金融市场只会越来越成熟,打破刚性兑付、投资理财盈亏自负的时代,已经开启!

  这个世界,唯一不变的就是变!

  在变化莫测的金融市场中,一笔确定的投资,让未来有个兜底的资产,对于会理财的人来说,是不可或缺的。

  分享更多保险理财干货

本文首发于微信公众号:大胡子说房。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:冉笑宇 )
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