江西银行资产负债结构持续优化 科技创新为服务小微再添力

　　3月26日，江西银行（01916.HK）披露2020年年度业绩报告。2020年，面对新冠肺炎疫情带来的严峻风险挑战，作为目前江西省唯一的省级法人银行，江西银行呈现出基础不断夯实的运行特征。

　　一方面，江西银行调整结构，促进转型，不断优化资产负债结构；另一方面，该行从聚焦“防疫抗疫”到助力“复工复产”，从落实“六稳”“六保”到推动“转型升级”，回归本源，服务本地，为江西省发展贡献了自身力量。

　　对于未来，江西银行表示，将在服务实体经济、强化风险管控、深化改革转型上进一步着力，朝着成为一家协同高效、管理规范、特色鲜明、有市场影响力、社会公众认可、全国一流的城商行集团目标砥砺奋进。

　　资产负债结构持续优化

　　2020年是极不平凡，也是极其不易的一年。面对突如其来的新冠疫情，江西银行并未追求资产规模的高速增长，而是主动选择调整资产负债端结构，促进转型，使得发展质效明显提升。

　　截至2020年末，江西银行（集团口径，下同）资产总额为人民币4586.93亿元，同比增长0.56%。其中，该行发放贷款和垫款总额突破人民币2000亿元，达到人民币2234.22亿元。该行发放贷款和垫款净额人民币2174.48亿元，较2019年末增长7.12%，占总资产比例为47.41%，较2019年末上升2.91个百分点。

　　值得注意的是，江西银行进一步调整优化信贷结构，把重心放在普惠小微企业，扩大对公信贷业务上。截至2020年，江西银行公司贷款和垫款（含票据贴现）总额为人民币1464.64亿元，较2019年末增加人民币171.74亿元，增长13.28%；个人贷款和垫款总额为人民币769.58亿元，较2019年末减少人民币37.69亿元，下降4.67%。

　　在加快扩大贷款业务规模的同时，江西银行不断深化化解风险，健全风险防控体系，搭建“法院、公安、律所”三大平台，坚持精准施策，持续提升风险管理能力。

　　截至2020年末，江西银行不良贷款率从年初的2.26%压降至1.73%，拨备覆盖率较年初提升5.91个百分点至171.56%，同时该行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为10.29%、10.30%、12.89%，分别提升0.33个百分点、0.33个百分点和0.26个百分点。

　　近年来，在银行业务增速放缓、利差收窄、风控趋严的背景下，商业银行优化资产负债结构，降低负债端成本，引导资产端利率下行已经成为行业下半场的经营之道，这也是商业银行回归金融服务实体经济、支持普惠民生这一初心使命的必经过程。

　　江西银行在负债端方面牢固树立了“存款力行”的理念，负债端存款持续增长，成为该行稳定的资金来源。截至2020年末，江西银行吸收存款总额突破人民币3000亿元大关，达到人民币3157.71亿元，同比增长10.97%，资金来源进一步拓宽。

　　“存款立行”更为有力的数据是，该行将零售存款作为该行资金来源的新动力(310328)，优化渠道建设。截至2020年末，该行零售存款余额突破千亿大关，达到人民币1163.62亿元，较2019年末增长人民币303.42亿元，增幅35.27%。

　　作为银行稳定、低息的负债，扩大存款规模是有效降低负债成本，持续服务实体经济的稳定动力。得益于存款规模的增长，江西银行有效调整了负债结构，降低了其他高息负债的需求。

　　科技创新为服务小微再添力

　　一直以来，江西银行坚持“服务小微企业”的市场定位，不断夯实普惠客群基础，与小微企业同风雨、共成长，尤其在新冠肺炎疫情全球蔓延这一大背景下，该行从聚焦“防疫抗疫”到助力“复工复产”，从落实“六稳”“六保”到推动“转型升级”，持续为江西省小微企业的发展贡献自身的力量。

　　一方面，江西银行加大信贷支持力度，健全“敢贷、愿贷”长效机制，同时进一步加强人行“支小再贷款”政策、“两权”抵质押增信方式运用，实现专项支小再贷款信贷投放人民币7亿元，共支持复工复产小微企业204户。

　　另一方面，该行运用人行专项再贷款资金，给予重点企业更低的贷款利率，为小微企业减少付息成本，同时对受疫情影响暂时遇到困难的小微企业实施延期还本付息和普惠小微信贷贷款投放政策，还给予减免利息费用、提供征信保护、做好续贷服务，并针对小微企业转账结算手续费予以全部免收。全年共为2460户企业办理了延期还本业务，涉及金额人民币181.46亿元，为69户企业办理了延期还息业务，涉及金额人民币0.57亿元。

　　此外，该行进一步加大对小微客户融资服务平台的宣传和推广力度，拓宽获客渠道，并坚持急事急办、特事特办，开通“绿色审批通道”，对小微企业实行“限时审结”；积极开展“百行进万企”入园进企宣传活动，运用省地方金融监管局和人行融资平台进一步加速银企对接。

　　年报显示，截至2020年末，江西银行单户授信人民币1000万元以下（含）小微企业贷款余额人民币323.28亿元，较2019年末增加人民币43.09亿元，同比增长15.38%；单户授信人民币1000万元以下（含）的小微企业贷款户数21563户，较2019年末增加3423户；加权平均利率较2019年低0.93个百分点，有效降低了小微企业融资成本。

　　值得注意的是，江西银行深耕小微领域的同时，借助金融科技力量提升服务能力。

　　江西银行通过“微企贷”、“掌上微贷”等线上小微金融产品，优化信贷流程，让中小微企业足不出户即可满足融资、支付结算等金融服务需求。

　　在供应链金融方面，该行借助金融科技支撑，积极探索区块链技术在普惠金融领域上的应用，拓宽“供应链+区块链”应用场景。截至2020年末，该行供应链金融业务余额人民币46.73亿元。其中，线上保理融资业务“云企链”产品已支持8条产业链集群，涵盖有色金属、商贸物流、畜牧业养殖、现代家具、电子信息及装备制造等行业。

　　在产品创新方面，创新“结算贷”、“江银优贷”等小额信贷产品，满足小微企业主、个体经营户的日常结算资金和短期融资需求。同时，该行还分行业创新产品，加大产业链支持，围绕景德镇陶瓷产业链设立“江西银行陶瓷金融服务中心”实行“一链一策”；并针对江西省农业、制造业、健康医疗及文创等重点产业，制定“正邦贷”、“双胞胎养殖贷”、“电瓷产业贷”、“高新科技贷”、“文企贷”等特色金融产品。

　　多措并举助力“六稳”“六保”

　　对于区域性银行来说，坚定回归本地本源，回归主责主业，坚持守住风险底线是必经之路。作为“江西省自己的银行”，该行扎实做好“六稳”工作，全面落实“六保”任务，向重大重点项目、制造业、绿色产业和小微企业等重点领域加大信贷投放，有力支持疫情防控和经济社会发展。

　　服务绿色发展方面，江西银行响应江西“绿色崛起”战略部署，助力江西经济绿色发展。截至2020年末，该行累计实现绿色信贷投放人民币149.41亿元，投放的绿色产业项目涉及绿色农业开发、工业节能节水、污染防治、绿色交通等领域。

　　金融扶贫方面，江西银行15个扶贫小分队在江西省内开展定点扶贫工作，帮扶20个贫困村，结对258户贫困户，投入帮扶资金人民币660万元，通过产业扶贫、消费扶贫、教育扶贫、建设基础设施等具体帮扶措施，实现帮扶的“下邹村”、“宁红村”等20个扶贫村落全部退出贫困村，助力全面打赢脱贫攻坚战。

　　服务地方发展方面，2020年，江西银行围绕江西省“项目提速年”主题和“2+6+N”行动计划，主动对接江西省发展和改革委员会下发的补短板促升级稳投资专项贷款项目、人民银行南昌中心支行下发的重点产业和企业名单等，累计投放人民币超100亿元，并向江西省景德镇陶瓷文化传承创新试验区、赣江新区中医药科创城、上饶高铁经济试验区等重点区域累计投放人民币超50亿元。

　　对于未来，江西银行表示，将坚持稳中求进工作总基调，立足新发展阶段，贯彻新发展理念，构建新发展格局，进一步完善公司治理、强化风险管控、深化改革转型、推动业务发展，提升服务实体经济质效，打响金融赣军品牌，为利益相关方创造更大的共享价值，为加快构建江西新发展格局提供有力有效的金融支持。

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