邮储银行：让金融的光芒照亮每一个梦想

　　经济观察网 胡群/文 2020的疫情是一场全球性“压力测试”，中国经济以及中国银行业交出了较为出色的答卷。作为一家国有大行，邮储银行（股票代码：601658.SH，1658.HK）在2020年在与实体经济共生共荣中实现了自身高质量发展，综合实力不断提升，取得了良好的经营业绩。

　　“邮储银行拥有一张非常独特的资产负债表，我们将坚持高质量发展的理念，在资产负债这个结构调整上来做文章。”3月30日，邮储银行董事长张金良在2020年业绩发布会上表示，邮储银行近年一直保持着较高的发展速度，主要经营指标表现良好，从2016年H股上市到2020年营业收入年均增速接近11%，净利润年均增速接近13%，拨备覆盖率从2016年到现在累计提升了136个百分点，不良贷款率持续保持了较优水平。2020年，邮储银行净利润增速优于可比同业，尤其是中间业务收入实现了两位数的增长，在营收中所占比重进一步提高。

　　3月29日，邮储银行发布的2020年度业绩报告显示，截至2020年末，邮储银行资产规模首次突破11万亿元，达到11.35万亿元，较上年末增长11.12%；实现营业收入2,862.02亿元（中国企业会计准则，下同），同比增长3.39%；实现净利润643.18亿元，同比增长5.38%；不良贷款率0.88%，不到行业平均水平的一半，拨备覆盖率408.06%，较上年末提升18.61个百分点，资产质量保持行业领先水平。

　　疫情之下，银行业风控水平以及资产质量备受关注，而这也成为邮储银行资产质量的试金石。邮储银行经受住了考验，继续保持了良好的资产质量。数据显示，截至2020年末，该行不良贷款率0.88%，不到行业平均水平的一半；关注类贷款占比0.54%，较上年末下降0.12个百分点，不到行业平均水平的四分之一；逾期贷款占比0.80%，较上年末下降0.23个百分点；拨备覆盖率408.06%，较上年末上升18.61个百分点。

　　值得关注的是，邮储银行对不良贷款的认定非常严格。截至2020年末，邮储银行不良与逾期90天以上贷款比重为1.58，逾期60天以上贷款全部纳入不良，逾期30天以上贷款纳入不良比例达到94.69%。

　　充足的资本是长远发展的基石。邮储银行于2020年成功发行800亿元永续债，于2021年完成300亿元A股普通股定向增发、发行新一期300亿元永续债，资本实力和风险抵御能力持续增强。

　　个人客户覆盖中国超四成人口

　　2020年，邮储银行统筹疫情防控和经营发展，各项业务全面发力，综合实力不断提升。邮储银行首次于年报披露了八大核心竞争力：清晰的零售银行战略，独特的“自营+代理”运营模式，独具优势的个人金融，突破式发展的公司金融，根基深厚的资金资管业务，健全有效的全面风险管理，商业可持续的普惠金融，加速提升的信息科技能力。

　　“亿万客户的长期信赖，是我们持续发展的磅礴动力。”张金良在年报中称，无论是在繁华的都市，还是偏远的乡村，人们都能看到邮储人忙碌的身影。曾经，扎根广袤沃土、连接千家万户是邮储的金字招牌；如今，科技的力量使线上线下深度融合，让金融服务没有距离。

　　截至报告期末，邮储银行拥有39,631个营业网点、14.97万台自助设备，服务6.22亿个人客户，手机银行客户达到2.99亿户，管理零售客户资产(AUM)达到11.25万亿元，较上年末增加超1万亿元。

　　由于个人客户覆盖中国超40%的人口，个人银行业务是邮储建设一流大型零售银行的战略性核心业务。报告期内，个人银行业务收入1,981.06亿元，同比增长12.20%，占营业收入的69.22%，较上年提升5.43个百分点。个人存款90,955.64亿元，较上年末增加9,122.50亿元；个人贷款32,538.93亿元，较上年末增加5,031.05亿元。

　　与其他国有大行，及股份制银行相比，邮储银行的定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业，致力于为中国经济转型中最具活力的客户群体提供服务，并加速向数据驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的新零售银行转型。

　　年报显示，邮储银行的营业收入主要来源并非长三角、珠三角，而是中部地区（26.41%）、西部地区（19.27%）。对比2019年数据（中部24.78%、西部18.06%），邮储银行在2020年加大对中西部地区的信贷支持。如果按地域划分的客户贷款，2020年邮储银行中西部地区贷款之和为41.74%，而长三角、珠三角之和为31.94%。2019年，中西部地区之和为41.56%，长三角、珠三角之和为31.17%。

　　当前，随着中国人均国内生产总值突破一万美元，国内大中型银行零售金融业务聚焦财富管理领域。财富管理已成为银行、保险、基金、信托等金融机构和第三方资产管理公司专注的蓝海。从目前已披露的大中型银行年报中可知，财富管理已成为战略方向。

　　中国于2020年全面消除贫困，步入小康社会，全国人均GDP再次突破1万美元，达72447元（人民币），比上年增长2.0%。全年全国居民人均可支配收入32189元，比上年增长4.7%，扣除价格因素，实际增长2.1%。全国居民人均可支配收入中位数27540元，增长3.8%。按照国家统计局发布的中国家庭追踪调查（S）抽样权重推算，2018年我国中等收入家庭约为2亿户，覆盖人群6亿人左右。

　　“十四五”规划建议中提出，到2035年“人均国内生产总值达到中等发达国家水平”。中国发展研究基金会副理事长、央行货币政策委员会委员刘世锦领衔的课题组成果显示，到2035年中国基本实现现代化时，名义人均GDP达到美国的37%，经济总量达到美国的1.5倍，是有可能的。今后10-15年时间，中等收入群体有望增加到8亿-9亿人。

　　对中等收入群体来说，财产性收入通常是其收入的重要来源。来自上述刘世锦领衔的课题组成果显示，中国中等收入群体储蓄率中位数在40%左右。我国60%的中等收入群体以工资性收入为主（工资性收入比重≥50%），仅有14%左右的中等收入群体以经营性收入为主（经营性收入比重≥50%）；仅有3%左右的中等收入群体以财产性收入为主（财产性收入比重≥50%），未来要扩大中等收入群体比重，采取相应措施增加人们的财产性收入来源是重要途径之一。

　　邮储银行在财富管理领域增长空间巨大

　　“4万个网点、6.22亿个人客户、9万亿元的居民储蓄存款、11.25万亿元个人客户AUM，以及超过60%甚至是接近70%的个人银行业务收入占比。我想报这组数据可以说它非常好地诠释了邮储银行作为一家大型零售银行的地位。”邮储银行副行长徐学明在业绩发布会上表示，在给客户提供丰富的产品上，除了储蓄存款以外，邮储银行通过理财、债券、保险、公募基金、资管计划、信托、外汇、贵金属等产品，满足客户的需求，让客户把更多的金融资产配置放在邮储银行。

　　目前，邮储银行已启动财富中心建设，持续推进网点系统化转型，激发业务发展新动能。深入推进财富管理体系建设，锤炼理财经理队伍能力，不断为客户创造更高的价值；着力发展保险、非货币基金、资管信托等关键代销业务，丰富客户资产配置，代销业务销售呈快速突破之势；顺应居民消费结构升级趋势，全面打造“全客户、全实时、全线上”信贷业务产品体验，构建贷款业务全生命周期管理模式；强化产品创新和场景化营销获客，加大信用卡分期业务发展力度。

　　截至报告期末，邮储银行有VIP客户（综合资产在人民币10万元及以上的客户）3,641.50万户，较上年末增长17.60%，资产占比67.61%，较上年末提升2.69个百分点；财富客户（综合资产在人民币50万元及以上的客户）287.00万户，较上年末增长16.13%，资产占比19.68%，较上年末提升1.33个百分点。理财经理队伍合计4.13万人，较上年末增加5,825人。

　　携网点资源优势，以及新型城镇化和乡村振兴战略的重大机遇，邮储银行有望以客户的家庭、家族和企业等全方位需求为出发点，内部加强条线协同，外部加强与同业机构合作，丰富和完善高净值客户的专属产品体系，重点提升对二三线城市和县域地区高净值人群的服务能力，形成差异化竞争优势。

　　数字化助力零售战略升级

　　“我们靠创新增动力。”张金良称，在确定的环境条件下，经验是最好的老师，而在瞬息万变的市场环境中，唯有不断创新

　　近年中国银行业争相布局零售金融，零售金融背后的支撑力量在于数字科技能力。银行的传统金融服务时代正在远去，如何构建新的增长曲线？金融科技和数字化转型为银行业指明了新的战略方向。

　　2020年，疫情加速了金融科技跃迁，在技术创新的推动下，中国金融体系经历的变革跨度已远超世界其他任何地区。目前中国有10亿以上的消费者享受着金融科技带来的红利，涉及领域包括移动支付、银行、保险、投资、消费贷款等；超过3000万小微企业因为金融科技而获得贷款融资；供应链上企业因为大数据、区块链等技术的应用而开始得到更普惠、更优惠的金融服务。

　　3月2日，银保监会主席郭树清在银保监会国新办新闻发布会上表示，“数字化转型助力开拓普惠金融新局面。银行业保险业加快产品和服务创新，促进国民经济转型升级。根据有关国际组织报告，中国普惠金融服务达到世界先进水平，电子支付、数字信贷、线上保险居于全球领先地位。”

　　伴随着金融科技的发展以及数字化时代的到来，邮储银行加速新零售转型，零售战略进一步升级。据了解，邮储银行结合自身禀赋和行业前景，从客户、生态圈和渠道着手，加速向数据驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的新零售银行转型；加快构建“用户引流、客户深耕、价值挖掘”三位一体的发展模式。

　　2020年，邮储银行全面加速数字化转型，全年信息科技投入90.27亿元，占营业收入3.15%，信息科技建设取得了质的飞跃。“十三五”IT规划圆满收官，企业级信息化平台搭建完成，业技深度融合，产品敏捷迭代，数字化场景生态建设加快推进，“金融+服务”生态圈持续打造；获批加入国家数字人民币试点，启动系统自主研发，加快打造便捷、多元的数字人民币应用场景；获得国有大行中首家直销银行牌照，“邮惠万家”致力打造金融服务乡村振兴、科技助力美好生活的创新平台。邮惠万家银行的IT架构和应用逻辑都将更具有互联网银行特征。计划团队中近三分之二是科技人员。

　　为积极顺应数字化转型趋势，邮储银行统筹推进科技创新发展布局，建设了大数据平台、云计算平台、区块链平台和“邮储大脑”人工智能平台，打造金融科技中台能力，支持大型零售银行战略。在大数据方面，新一轮大数据五年（2020-2024年）发展规划落地实施，大数据平台接入行内100余个重要业务系统，上线“手机银行千人千面”等183项数据服务，数据赋能的作用持续显现。在云计算方面，邮储银行构建了“两地三中心”云服务架构体系，截至2020年末，手机银行、网上银行、服务开放平台等156个系统实现私有云平台部署，系统云化数量较上年末增长160%，云平台日均交易量达到4.41亿笔，占全行交易总量的86.26%。在区块链方面，邮储银行建设并投产区块链平台，实现了U链福费廷区块链网络的托管，完成首笔跨链福费廷交易。在人工智能方面，邮储银行以“邮储大脑”为核心，提升智能化创新应用效率。疫情期间，智能客服日均受理58.63万人次的业务咨询，问答准确率达95.91%，智能票据识别每日处理超10万笔。

　　信息科技升级的背后，是科技人才的持续投入。2020年，邮储银行总行科技人才数量较上年再翻一番。邮储银行强调，继续加强信息科技领域的投入，加大科技人才的引进力度，今年底全行科技队伍达到5000人左右。

　　“我们每年将拿出营业收入的3%投入到信息科技领域，从企业级的需求和业务架构入手，以平台架构、智慧洞察、创新发展和高效组织为依托，高起点开启邮储银行‘十四五’IT建设，全面深入推进敏捷转型，继续扩大邮储银行开放式平台、分布式架构技术优势，构建前台敏捷、中台强大、后台稳定的企业级信息系统。”张金良称，科技投入从当前来看成本收入比有压力，但是从长远来看，会节运营成本。

　　乡村振兴数字金融银行

　　“站在新的历史起点，我们将全力打造服务乡村振兴数字金融银行”，张金良表示，脱贫攻坚取得胜利后，要全面推进乡村振兴，这是“三农”工作重点的历史性转移。邮储银行始终坚持服务“三农”定位，同“三农”共成长，形成了庞大的服务网络、深厚的客户基础、专业的服务队伍和良好的品牌形象。

　　“十四五”纲要提出，2035年要基本实现新型城镇化，城乡区域发展差距和居民生活水平差距显著缩小，全体人民共同富裕取得更为明显的实质性进展。有分析指出，为实现这一目标，需要丰富乡村经营业态，健全农村金融服务体系，深化农村结构调整，完善金融支农激励机制，扩大农村资产抵押担保融资范围，大力发展农业保险，使更多人民享有更高品质的生活。展望“十四五”，“三农”贷款规模和增速会进一步提高，银行将积极落实金融引导政策和财政扶持政策，深入农村地区布局、发展业务，紧抓县域经济“蓝海”，创新农村产品和服务，健全农村金融服务体系，将资金更多地支持“三农”领域。预计“十四五”末“三农”领域的贷款总额将突破55万亿元，年均贷款增速维持在15%以上。

　　民族要复兴，乡村必振兴。中国脱贫攻坚取得胜利后，要全面推进乡村振兴，这是“三农”工作重点的历史性转移。而邮储银行始终坚持服务“三农”定位，同“三农”共成长，形成了庞大的服务网络、深厚的客户基础、专业的服务队伍和良好的品牌形象，面临着重大发展机遇。

　　对于未来发展，在年报致辞中，张金良表示，“我们将全力打造服务乡村振兴数字金融银行，加快科技赋能，积极构建‘渠道+产品+平台+运营+风控’的全方位三农金融数字化发展架构，持续优化线上线下有机融合的服务模式，让数据多跑路，让信用变财富，提升金融服务可获得性和可持续性。着力构筑‘三农’协同发展生态圈，坚持开放合作理念，广泛外联，积极建立‘金融+生产+生活’的‘三农’服务生态圈，将金融服务融入百姓日常，让城乡居民共享发展红利。”

　　市场分析认为，首家获批筹建直销银行的国有大行、获批加入国家数字人民币试点，为邮储银行发力零售带来非常大的想象空间。“我们将秉承开放、共享、共赢的理念，打造特色鲜明的‘邮惠万家’直销银行，为金融服务‘三农’、服务小微探索更大空间，为打造邮储特色商业模式提供更多可能。”张金良表示。

　　在数字人民币方面，张金良表示，“我们将紧抓数字人民币试点的历史机遇，树立邮储银行数字化转型发展的又一重要里程碑。构建邮储银行特色的应用体系，打造线上线下融合、涵盖‘吃、住、行、游、娱、购、医、养、教’等多类基础民生的普惠金融服务场景。发挥县域机构优势，以数字人民币为纽带打造城镇社区新生态圈，承建农村普惠金融数币示范小镇，助力开创乡村振兴新局面。”

　　3月25日，国家发改委、中央网信办等28部门联合发布的《加快培育新型消费实施方案》指出，加快数字人民币的试点推广，优先选择部分新型消费活跃的城市进行试点，着力提高金融运行效率、降低金融交易成本。

　　目前，国有六大行已开始推广数字人民币硬件钱包，并在B2B场景、国际业务、智能支付穿戴硬件等领域取得了一定进展。其中，邮储银行已推出叠加健康宝功能的数字人民币无源可视卡硬钱包以及指纹卡硬钱包，实现了数字人民币支付和健康宝登记的“一卡双应用”。

　　“我们以金融‘血液’滋养实体经济‘肌体’，让金融的光芒照亮每一个梦想。”张金良表示，“乡村振兴潮起海天阔，金融科技扬帆正当时，我们将因时而进，因势而新，全力打造先进高效的金融服务体系，在转型的航道中奋楫笃行，托起邮储大行蝶变的未来。”

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