银行业或将迎来一波省级法人城市商业银行的设立潮

　　4月2日，银保监会官网发布了《关于筹建山西银行股份有限公司的批复》，同意大同银行、长治银行、晋城银行、晋中银行、阳泉市商业银行合并重组设立山西银行，银行类别为城市商业银行，股东资格由山西银保监局按照有关法律法规审批。早在1月20日，辽宁省政府常务会议研究推进省内城市商业银行整体改革工作，通过申请新设组建一家省级城市商业银行，合并辽宁省内12家相关城市商业银行。而在去年11月7日，以攀枝花市商业银行和凉山州商业银行为基础，引入28家投资者，采取新设合并方式设立的四川银行，则以注册资本300亿元的规模，位居全国城市商业银行之首。短短5个月，就有四川银行、辽宁银行和山西银行三家省级城市商业银行挂牌或批筹，我国或将迎来一波省级法人城市商业银行的设立潮。

　　这次省级城市商业银行的设立大多为合并设立，在金融控股公司设立之前往往会有一波银行合并，这也为我国台湾地区的实践所证实。在台湾地区2001年《金融控股公司法》正式颁布前的1999年就出台了《金融机构合并法》，鼓励金融机构合并，以为设立金融控股公司做准备。2020年9月13日，国务院发布《关于实施金融控股公司准入管理的决定》，同日，中国人民银行发布《金融控股公司监督管理试行办法》，标志着我国金融控股公司正式纳入法治化的轨道，而为满足金融控股公司成立的资本金和资产规模要求，金融机构合并也是一种必然的趋势。

　　其实，从满足居民金融服务需求来说，我国历来是鼓励设立地方性的，甚至是社区型的差异化的中小银行，而不是“大而全”“小而全”的省级甚至国家级的大银行。2006年12月20日，原中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好地支持社会主义新农村建设的意见》后，按有关规定设立了村镇银行、贷款公司和资金互助社三类新型农村金融机构。从2007年3月开始，我国陆续设立了1600多家村镇银行，其目的就是要“立足县域、立足支农支小”，即注重满足县域经济发展的需要。村镇银行是在县域及以下地区设立、主要服务“三农”和小微企业的银行业金融机构。经过14年的发展，村镇银行已成为国内机构数量最多、单体规模最小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的“微小银行”，在支持农户和小微企业、助力县域经济发展方面发挥了重要作用。但与此同时，村镇银行的发展中也出现了一些不容忽视的风险，如少数村镇银行主发起行履职缺位、产品和服务能力单一、资金成本高企等，风险水平快速上升，严重影响和制约其可持续发展和金融服务能力。今年初，中国银保监会发布的《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》，引起了人们的注意。《通知》提出支持村镇银行补充资本和深化改革，有效处置化解风险。监管部门的及时行动，透露的是当前村镇银行发展的困境。

　　银行在不断发展的过程中有两个问题很难得到很好的解决。一个就是补充资本金。随着银行资产规模不断扩大，银行需要不断地补充资本金，这对中小银行来说，年复一年地补充资本金几乎成为不可能完成的事情。一方面银行业务规模越来越多，所需资本金越来越多，另一方面，银行的利润却是越来越薄，对投资者的吸引力越来越小。另一个就是巨大的科技投入。从在近期密集披露的上市银行2020年年报中可以看出来，2020年，银行机构信息科技资金总投入达2078亿元，同比增长20%。从年报看，多家银行对科技的资金投入已达百亿元。这对中小银行来说，也是一个几乎完成不了的任务，一方面没有这么巨量的资金，另一方面也没有相应的科技人才，如果长期科技赋能跟不上，长远来看，中小银行就很难有竞争优势。

　　相比之下，通过合并的方式组建省级法人城市商业银行的方式，一则省去了在市场融资补充资本金的压力，二则也通过合并各家银行的科技投入，提升了新组建的省级法人城市商业银行的科技投入水平，正是一举数得的好事。估计会有更多的省份加入进来，形成一波省级法人城市商业银行的设立潮。