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强实体与防风险并重 银行业保险业助力经济增强活力

2021-06-02 10:50:02 金融时报  张末冬 钱林浩

  “今年以来,银保监会认真贯彻落实党中央、国务院决策部署,把服务实体经济放在更加重要的位置,助力市场主体恢复元气、增强活力,同时,统筹处理好恢复经济与防范风险的关系,银行业保险业保持了平稳运行的良好态势。”在6月1日召开的新闻发布会上,中国银保监会党委委员、副主席梁涛就近期监管重点工作接受了中外媒体采访,同时出席发布会的还有银保监会人身险部主任陈映东、普惠金融部一级巡视员毛红军、统信部副主任刘忠瑞、财险部副主任王思渺。

  总体来看,银行保险资产业务稳健增长,宏观杠杆率稳中有降,房地产金融化泡沫化势头得到遏制,普惠金融重点领域服务质效进一步提升,防范化解重点领域风险取得积极进展。梁涛表示,下一步,银保监会将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,认真落实党中央、国务院各项决策部署,继续指导银行保险机构持续改进金融服务,有效防范化解金融风险,深化改革扩大开放,不断开创银行保险监管工作新局面。

  普惠金融持续深化优化

  截至2021年4月末,全国小微企业贷款余额45.94万亿元,其中,普惠型小微企业贷款余额16.9万亿元,有贷款余额户数2796.01万户,与2017年年底相比,普惠型小微企业贷款余额、贷款户数都增长了1.2倍左右,凸显出小微企业融资环境正在有效改善。

  但实现小微企业金融服务的长期可持续发展,还需要进一步增量扩面、优化结构。毛红军在发布会上透露,接下来,银保监会将从内部和外部两个方面协同发力。

  从内部来看,监管部门将推动银行机构完善内部体制机制,真正做到“敢贷、愿贷、能贷、会贷”。例如,在内部资金转移定价(FTP)中对小微贷款给予优惠,提高普惠金融指标的考核权重,实施专项考核激励,适当提高不良贷款容忍度,加大不良贷款处置核销力度,落实授信尽职免责制度。同时,引导银行加强专业服务能力建设,结合自身特点找准服务定位,做实普惠金融事业部等专业机构体系,运用科技手段提高风险管理水平,不断创新产品服务模式。

  “在货币、财税方面,有关部门也出台了普惠金融定向降准、支小再贷款再贴现、直达工具等货币政策,对小微企业实行贷款合同免征印花税、利息收入免征增值税等优惠政策,并设立普惠金融发展专项资金。在外部风险分担方面,将进一步发挥政府性融资担保机构、信用保证保险的增信分险作用。在信用信息共享方面,继续深入开展‘银税互动’‘信易贷’,推动各地大力建设小微企业综合金融服务平台,缓解银企信息不对称问题,共同为小微企业金融服务可持续发展提供有力支撑。”毛红军说。

  近年来,普惠金融更趋细化和深化,针对性政策不断落地。“个体工商户在繁荣市场经济、扩大社会就业、方便群众生活、维护社会和谐稳定等方面发挥着重要作用,做好金融支持个体工商户工作,是金融服务实体经济的应有之义。”梁涛在发布会上表示,2020年以来,银保监会坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署,把支持个体工商户作为落实“六稳”“六保”任务的重要举措,开展多项针对性工作,包括对存量贷款实施延期还本付息、加大增量贷款支持、增加信用贷款投放、降低融资成本,实现个体工商户贷款“量增、面扩、质升、价降”,帮助个体工商户恢复发展、增强活力,稳住经济基本盘。

  截止到今年4月末,个体工商户贷款余额5.4万亿元,同比增长27.8%,高于各项贷款增速15.8个百分点;贷款户数达到1870.31万户,同比增长377.24万户;信用贷款余额9044亿元,同比增长63.93%。今年前4个月,新发放的普惠型个体工商户贷款平均利率约6.2%,较去年的平均利率水平下降超过0.3个百分点;2020年年初以来,累计下降超过1.3个百分点,个体工商户融资负担不断降低。

  对于下一步工作,梁涛表示,将延续普惠小微企业贷款延期还本付息政策,并将适用范围扩大覆盖包括货车司机、出租车司机、网店店主等个体经营者,并推动建设完善信用信息共享和金融服务平台,指导银行运用金融科技手段,有机整合公共信用信息和内部金融数据,改进业务审批和风险管理,开发小额信用贷款产品,提高服务长尾客户的效率。在保险方面,将丰富普惠型保险产品业务,深化银保合作机制,探索创新符合个体工商户实际的保单融资产品,提供信用保险项下的贸易融资服务。

  织密社会经济发展“安全网”

  近期,云南、青海等地相继发生地震,灾情牵动着全国人民的心。梁涛在回答《金融时报》记者提问时透露,截至目前,保险行业针对受灾受损情况摸排、查勘定损等相关工作快速有序开展,云南方面,保险业估损金额4872.82万元,累计完成赔付4052.5万元;青海方面,估损金额2148万元,累计完成赔付15.22万元。

  据梁涛介绍,近年来,银保监会在推动巨灾保险发展方面取得显著成果。截至2020年年底,地震巨灾保险共同体累计为全国1281万户次城乡居民提供超过5250亿元的巨灾风险保障。此外,银保监会指导行业结合地方巨灾风险特点,提供差异化、特色化、定制化风险保障,广东、宁波等全国15个省市推动开展了地方性巨灾保险试点。

  除了正在加快发展脚步的巨灾保险外,农业保险也在防灾减灾、恢复生产和保障粮食安全等方面发挥了重要作用。中国银保监会财险部副主任王思渺在发布会上表示,在去年的洪涝灾害中,农业保险赔付金额达41.7亿元。

  保障能力不断增强是得益于我国农业保险快速发展。记者了解到,2020年,我国农业保险保费收入814.93亿元,为1.89亿户次农户提供风险保障4.13万亿元,我国农业保险保费规模已经超越美国,跃居全球最大农险市场。今年前4个月,我国农业保险保费收入320.41亿元,同比增长20.54%,继续保持快速发展势头。

  王思渺表示,下一步,银保监会将推进“扩面、增品、提标”,推动农业保险高质量发展,稳步扩大关系国民经济和国家粮食安全的大宗农产品(000061,股吧)保险覆盖面,进一步推广三大主粮完全成本和收入保险、地方优势特色农产品以奖代补试点。同时,推动农业保险产品创新,满足多元化特色需求,推动制定主要牲畜和森林保险示范条款,深入推进农业保险风险区划研究,指导中国农业再保险股份有限公司依法合规发挥再保险功能作用。

  养老也是近期社会关注的热点话题。根据银保监会此前发布的《关于开展专属商业养老保险试点的通知》,今年6月1日起,将由6家人身险公司在浙江省(含宁波市)和重庆市开展专属商业养老保险试点。

  专属商业养老保险产品与现有商业养老保险产品相比,区别主要体现在:一是交费方式更为灵活;二是采取“保证+浮动”的收益模式,为消费者提供不同的投资组合;三是退保要求更为严格,引导消费者长期积累养老金;四是明确年满60岁方可领取养老金,鼓励长期终身领取。

  “在试点通知中,监管部门对专属商业养老保险产品形态作出了规范,并明确了在权益类资产配置比例、最低资本要求等方面的监管支持政策。鼓励试点保险公司创新开发投保简便、交费灵活、收益稳健的专属保险产品,积极探索满足新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员的养老需求,探索建立符合长期经营要求的销售激励、风险管控和投资考核机制。”陈映东说。

  陈映东还透露,目前参与试点的6家保险机构正在积极开展专属商业养老保险产品试点的启动工作,银保监会也将密切关注试点情况,及时总结经验。

  落实好差异化房地产金融政策

  在此次发布会上,房地产金融相关问题备受关注。梁涛表示,为防止房地产金融化、泡沫化,同时促进房地产市场平稳运行,银保监会采取了一系列有效政策。据他介绍,截至4月末,银行业房地产贷款同比增长10.5%,增速创8年来新低。同时房地产贷款占各类贷款比重同比连续7个月下降。另外,房地产信托余额和投向房地产的理财产品规模也在下降。

  值得关注的是,2020年以来,一些热点城市出现了经营贷违规流入楼市的现象。对此,2021年3月26日,央行、银保监会联合印发了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》。此后银保监会各级派出机构配合各地政府出台130多项相关调控政策。

  据悉,在已发现的违规行为中,有部分贷款还出现了房地产中介机构、银行等金融机构“包装”助推的身影。据刘忠瑞介绍,“排查中我们发现,一些企业和个人挪用经营贷手段多样,通过各种方式规避监管要求。有借款人拆入资金全款买房后,申请经营贷款偿还买房资金;有的将个人经营性贷款资金在多家银行账户间流转套现,以掩盖买房的最终目的;有的编造交易背景、虚构贷款用途等。一些银行贷前审核不到位,贷后资金管理不足。一些中介机构协助包装贷款材料、提供过桥资金,协助借款人绕过银行审批条件。从排查的情况看可谓手段多样、花样翻新,我们对层层流转抽丝剥茧,一些复杂的操作最终浮出水面。”

  刘忠瑞表示,对经营贷违规进入楼市,监管加大排查力度,银保监会还会同住建部、人民银行成立了专门工作组,赴热点城市进行现场指导,督促各地深挖违规线索、追查到底、查实查透、严肃问责,坚决遏制经营贷违规流入房地产苗头。他强调,对自查不力被监管查实、故意隐瞒问题或发现问题未及时处理问责的银行、中介机构,将依法依规从严采取监管措施。对确认挪用经营贷的借款人,不仅要压缩授信额度、收回贷款,还将报送征信系统,提高挪用贷款的违规成本。同时,总结工作经验,完善长效机制,将防止经营贷违规流入房地产作为常态化监管工作。

  除了经营贷的问题外,为坚决落实“房住不炒”要求,2020年12月26日,人民银行、银保监会联合印发了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》,根据不同银行类型分别对房地产贷款集中度和个人住房贷款集中度提出监管要求。据刘忠瑞介绍,从目前执行的情况来看,政策实施的效果初步显现。到4月末,银行业金融机构房地产贷款集中度同比下降0.5个百分点,六家国有大型银行全部实现集中度下降,其他各类银行的集中度总体上也呈现了下降的趋势。

  不过,他也表示,上述政策在执行过程中发现一些新问题。“一些地方中小银行利用大型银行退出的时机,争抢房地产贷款市场份额,房地产贷款增速较快,房地产贷款集中度有所上升。”对此,刘忠瑞表示,银保监会高度重视,对新增房地产贷款占比较高的银行实施名单制管理,督促这些银行落实房地产金融调控要求,合理控制房地产贷款增速,同时会对限期整改不到位的银行进一步采取更加严厉的监管措施。

  尽管楼市调控频频出台,但差异化政策依旧很好保障了刚需人群的住房需求。梁涛表示:“我们在贷款首付比例、利率等方面对刚需群体进行差异化支持,加大对住房租赁市场金融支持,促进房地产市场平稳健康发展。截至2021年4月末,银行业发放的个人按揭贷款中,首套房占比是91.8%,同比上升0.8个百分点。投向住房租赁市场的贷款同比增长31%。”

(责任编辑:邱光龙 HF056)
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