提升银行数智化核心能力建设

　　文：关铁军

　　在新一波技术浪潮冲击下，以银行为代表的金融机构正积极构建 “数智化”核心能力建设。连接是一切数据来源的基础，移动互联是连接的重要形式。智能化则取决于数据应用的形式和产生的效果，银行线上化、数字化、智能化已经成为一个密不可分的“共同体”。

　　构建数智化“新一线”经营能力

　　当前，金融行业经营环境方面一些新的变化值得关注。

　　首先，客户对于美好生活的需求在不断提升。

　　其次，市场涌现出较多新业务机会。比如理财。2018年资管新规发布以来，理财子公司的市场化运行，为银行代销、定制、包销等合作模式提供了新空间，比如保险。互联网保险新规的实施，为保银合作提供了产品及销售等方面的新空间，比如养老保障。去年12月中央经济工作会议明确大力发展真正具备养老功能的储蓄存款、理财、基金、保险和养老金等各类业务，日前，银保监会发布《开展专题商业养老保险试点的通知》，也在一省一市六家保险公司展开试点，因此，探索符合我国国情的第三支柱养老保险发展新路子，同样将为银行带来广阔的代理销售合作空间。再比如数字人民币应用试点扩展。不论是已经或正在推出的各种异形钱包载体，还是数字人民币“支付即结算”的新特性，都为兑换和流通环节提供了丰富的应用空间和业务新机会，银行业作为兑换和流通环节的主要参与者，值得提前谋划和布局，包括对开户、账基等等方面可能变化的研究。

　　再次，传统经营模式不同程度将会面临产能瓶颈。如何巩固现有市场份额及经营业绩，如何实施精细化管理，如何有效参与新市场、新领域的竞合，都是需要思考的问题。

　　最后，监管和自身管理也对识别业务及客户风险提出了更高要求，以保障消费者权益、保障金融政策有效贯彻、保障社会经济稳定运行、保障各类业务平稳有序。

　　社会发展要求方面，各级政府落实建设数字中国战略要求的具体行动不断加快。日前，广东省政府下发了《关于加快数字化发展的意见》，深入贯彻落实网络强国、数字中国、智慧社会建设战略部署，提出包括大湾区粤港澳金融数据互联互通等加快数字广东建设的系列举措；实现“3060”碳达峰碳中和“双碳目标”承诺，则要求倡导绿色低碳发展模式、营造绿色生活新时尚。

　　无论抢抓机遇扩展代理销售份额，对于银行来说，形成提升专业财富管理能力、降低存款成本、改善营收结构、增强客户黏性、深化B端合作、扩展生态平台的良性循环，还是解决产能瓶颈问题，找到新的增长点；无论落实战略部署还是确保风险可控，出路都在于实现经营管理模式的“数智化升维”。这是有效运用线上化连接的机会，通过数据有效采集及运用，经营管理能力智能化升级/升维过程中，所实现的殊途同归和各得其所。

　　通过线上化、数字化、智能化能力建设研究和部署，建成体系化的销售服务和管理能力，用专业化经营服务优势，促成各类B端深入合作和C端有效服务形成吸引客户，形成全面经营、互相助力的内生生态能力，这种基于数智化的经营能力建设本身，也是基于对客户、对需求、对风险数字化识别能力的管理能力建设，连接和融合的价值将不断得到放大。研究越深入，启动越早，其作用有效发挥、助力抢得发展先机的可能性就越大。

　　巩固和提升线上化经营水平

　　对于银行而言，应创新探索、主动作为的两个重要方面包括：一是线上化经营精细化。在已经实现线上化的手机银行、网银等线上服务渠道上，不断强化线上体验设计、内容运营、触点经营的各类新能力建设，不断有效聚合既有服务能力，通过丰富各类服务场景，采集和积累各类行为数据，夯实数字化智能化必需的“数”这个至关重要的工作基础，有效拓展数据分析和数字化模型的应用空间，提升场景化情景化应用能力，巩固和提升线上化经营的基础和精细化水平，把线上渠道集体验、服务、传播、经营于一体的潜力全面挖掘释放出来；二是加速推动一线经营线上化、数智化。加速将当前线下分支机构的营销活动组织、线下员工与客户的沟通交流以及各种产品推介、服务转介等，与新老客户常态化的沟通、联络、服务、经营行为，进行组织有序的线上化迁移，同时形成体系化的埋点采集和数字化经营分析管理工具，同步开启数智化经营管理和持续升级迭代。

　　与行业大约历经十年建设手机银行等线上渠道，摸索应用数据并走向智能串行式发展不同的是，有赖线上渠道建设和经营经验的积累及其有效承载衔接，以及技术及其应用能力的不断增强，把经营活动搬到线上的过程，是线上化、数字化、智能化三合一同步并行的过程，也是重新定义“一线”和“基层”的过程。

　　线上线下新兴的线上化、数字化、智能化服务及经营能力建设者和应用者们，正在构成新的强大的“一线和基层”服务经营能力。因此，这也将是人员结构、系统架构、管理模式随之调整和变革的过程。这些线上精细化、数智化服务、经营和管理模式变革，也将进一步有效促进和承载广大客户日益倡行的绿色低碳生活模式，形成相互融合、相互促进、良性循环的共同体。

　　相信在不久的将来，当提及去一线实习、下基层锻炼时，不仅有去到银行支行网点的选择，更有来到线上渠道经营和服务、经营的线上化能力的保障单位，这或许会成为考察数字化转型共识程度的新标准。作为数字化转型发展的“新一线”和新基层，要持续不断探索，不断强化所需新的数智化能力建设，创新推动为客户办实事的服务新局面，为建设数字社会和实现“双碳目标”做出应有贡献。

　　（作者系广发银行网络金融部总经理 ）