金融机构出招，监管喊话！反催收联盟还能蹦跶多久？

　　“反催收联盟”通过伪造材料、恶意投诉替债务人办理分期停息，也不乏有黑产组织借“反催收”名义骗取钱财，稍有不慎就会对债务人征信记录和债务负担产生不利影响。更重要的是，对于银行等金融机构来说，反催收黑产更是增加不良贷款率、影响贷后管理的“头号杀手”。

　　6月2日，央行发布的《2021年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额为10892.20 亿元，环比增长 6.39%，占信用卡应偿信贷余额的1.12%，逾期未偿金额持续增长。

　　而近日麦肯锡发布的《中国金融业转型与创新系列白皮书》更是指出，预计未来5年我国消费信贷不良资产年均增速将达到14%。

　　基于此，“反催收联盟”等黑产中介已被列入了金融监管的“黑名单”。

　　今年3月，深圳银保监局发布关于银行消费的风险提示，表示一些反催收联盟和职业投诉等黑产中介打着“代理维权”名义要求消费者提供身份证、银行卡等隐私信息，存在严重的信息泄露风险隐患。提示消费者切勿轻信非法牟利组织“代理维权”，通过其他合法途径依法维护自己的正当权益。

　　在此之前，“打击恶意逃废债”内容就已经被首次写入2020年政府工作报告，这也标志着“反催收”已经引起国家层面的高度关注，针对反催收黑产的“围剿”也拉开了帷幕。

　　机构要反催收 更要杜绝暴力催收

　　为应对反催收黑产，银行、消金等各类金融机构持续发力。

　　近年来，平安银行(000001,股吧)、工行、交行等多家银行信用卡中心联合推出打击反催收黑产方案，一方面从源头入手，对信用卡额度采取限制，并开始全面监测信用卡资金流向，升级信用卡风控。另一方面，积极推行不协商的“诉即诉”机制，即银行一旦接到疑似信用卡反催收联盟投诉的案件，银行坚决不协商，直接采取司法诉讼手段，依法追究反催收、逃废债失信人的法律责任。

　　不过，由于反催收联盟使用特定的话术模板，又常常通过刺激催收人员情绪、诱导催收人员违规等与金融机构“讲条件”，因此以智能催收代替人工催收也成为打击反催收的一项利器。

　　以马上金融、京东金融等引入的得助智能催收机器人为例，催收机器人自有的智能质检系统、智能语音催收功能以及分级系统，能够实现对“脏词”、“敏感词汇”的自动识别，并且通过自定义合规催收话术避免被反催收联盟恶意投诉。通过分群模型和账龄策略相结合对于不同客群、不同逾期阶段、不同风险等级的客户施行定制化催收策略，相较于人工催收更能提升催收效率，抵御反催收联盟。

　　而对于大量逾期产生的信用卡不良资产，今年以来，广发银行、农业银行等也在发行以信用卡不良资产为基础资产的不良资产证券化项目，其中广发银行发行的“臻粹”2021年第一期发行规模1.8亿元，涉及9.37万笔信用卡不良资产，笔均未偿本息费余额为1.95万元，入池贷款则涉及广州、深圳、郑州等43个城市，这也反过来充分体现了信用卡逾期的小额、分散特征。

　　尽管银行等金融机构持续发力打击反催收联盟，但是银行同样需要规范自身催收行为，做到合规催收。今年初，银保监局公布的2020年第四季度银行业消费投诉情况通报显示，农业银行投诉量为4725件，其中涉及信用卡业务的投诉为2680件，环比增长40.9%，占投诉总量的56.7%。21世纪经济报道记者浏览消费者投诉平台黑猫投诉后发现，不少持卡人表示遭受过银行外包催收机构的暴力催收。实际上，银行等金融机构规范催收也是抵御反催收联盟的有力方法。

　　不少银行已经有意识、有行动地规范外包催收机构。广发银行信用卡中信选取信用卡不良资产委外清收业务作为应用场景，将其与区块链技术分布式记账、智能合约、数据加密等特性相结合，实现外包催收运营全流程监控以及外包机构考核体系自动化管理，为有效处置信用卡不良资产清收业务增加可能性。

　　“持卡人”们还需谨慎

　　抵御并打击反催收黑产，源头还在于持卡人们要擦亮眼睛，对不合规的反催收联盟说不。

　　一方面，持卡人需要调整提升个人的财务管理能力与消费方式，尽量避免让自己陷入“以贷养贷”“以卡养卡”的资金链断裂危机中。另一方面，在面对反催收联盟的宣传广告时保持警惕，对高额的佣金和服务费保持怀疑，谨防落入打着“反催收”旗号的骗子们精心布置的陷阱。

　　那么，如果持卡人由于特殊情况难以偿还款项，又想与银行协商分期时呢？

　　根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

　　这也就意味着，一旦遇到紧急或特殊情况无法按时还款时，持卡人们完全可以自己与银行达成合理协商，无需借助黑产力量。比如在疫情期间，不少银行都对部分因受疫情影响逾期的贷款进行了展期。

　　当然，所谓有借有还，再借不难，既然与银行达成了合同，还款人需要明确自己的还款义务，理智衡量自己的还款能力，在自己能力范围内保持良好的履约还款，如果实在遇到不可抗力的特殊因素，则需出示相应材料证明尽量与银行达成新的协议，而不是通过所谓的“债务咨询”“法务”等未经保障和不具有资质的机构恶意投诉、造假欺骗，否则事情一旦败露，结局只会是“鹬蚌相争、渔翁得利”。