“尊老爱幼”新内涵 商业银行如何解决“一老一小”金融刚需难题？

　　“十四五”规划和2035年远景目标纲要明确提出，实施积极应对人口老龄化国家战略，以“一老一小”为重点完善人口服务体系，发展普惠托育和基本养老服务体系。每千人口拥有3岁以下婴幼儿托位数4.5个，养老机构护理型床位占比提高到55%……一系列目标已经明确列入“十四五”规划纲要。

　　7月15日，著名经济学家姚景源在“中国银行APP”7.0版发布会上表示，关注“一老一小”的需求才能使金融产品做出亮点。对于“一小”，他认为金融机构可更好将生育、养育、教育三个环节在金融产品中实现具体化、价值化，为新一代注入新活力。而对于“一老”，他指出：“我们要将银发经济看成财富，去更好的研究如何为这些人服务。”

　　作为金融机构代表的商业银行又是如何服务“一老一小”的？

　　2020年初，疫情蔓延全球，中国电子银行网《报告：疫情下的手机银行数字化运营先挫后扬 好策略和机遇随即出现》调查结果显示，股份行手机银行中，如招商银行(600036,股吧)、光大银行(601818,股吧)、民生银行(600016,股吧)等股份行均积极拓展在线教育场景。光大银行手机银行携手一起学网校、VIPKID、学为贵、博雅小学堂等提供在线教育课程。时至今日，仍有不少银行为青少年提供线上、线下的金融教育普及活动。如进校宣传、派发宣传单、现场答疑、普及防范金融诈骗、安全用卡等金融知识，提醒学生防范不良校园网贷及电信网络诈骗风险，推动金融知识宣传教育。

　　一些银行还为青少年提供了更有针对性的金融服务。中信银行(601998,股吧)向低龄留学生推出“护航计划”、为低龄留学生提供护航计划联名借记卡“护航卡”、VISA标识“留学生”信用卡等专属金融产品及服务。该行将“留学生”信用卡附属卡的申请年龄放宽到15岁，保障部分在海外无法办理银行卡的低龄留学生在境外可以顺畅刷卡消费。留学生家庭可以享受中信银行全国1400个网点近2000名出国金融专员的专业服务。

　　银行业竞争愈演愈烈，各商业银行积极创新寻求破局，银发族成为了各银行争夺的主力。

　　各商业银行推出“适老版”手机银行APP

　　近年来越来越多银行专门推出了方便老年人使用的“适老版”，字体、项目图标更大、排版更简洁，将人文关怀渗透到金融科技领域，让包括老年人在内的群众服务享受更方便、体贴的服务。功能方面，包括亲情账户、银发专区、智能语音和视频服务，方便老年人找客服人员通过视频指导办理业务等等。

　　银行理财子公司推出专属产品

　　2020年以来，有工银理财、中银理财、华夏理财、兴业理财、建信理财、光大理财、交银理财等多家理财子公司均发力养老理财产品，主要投向固定收益类资产，匹配中长期养老需求并且追求相对稳定收益的投资者。

　　其他服务

　　除了科技的力量外，老年人更少不了落地的服务。因此，多家银行脚踏实地的推出了一系列具有针对性的服务措施。如邮储银行陕西省分行为确保特殊情况的老年人享受家门口的金融服务，该行统筹服务资源保障，加强移动营销设备配置，组建适老化服务的柔性团队，在风险可控前提下，坚持特事特办、急事急办，要求前台人员携带移动终端上门服务，对行动不便的老年客户提供延伸性上门服务。

　　汉口银行则在今年1月创新推出电话银行老年人专享人工服务。65岁以上老年客户拨打汉口银行96558客服热线，无需经过语音提示、数字选择等操作环节，系统将根据来电号码智能检索，自动进行识别和问候，主动将客户联入人工座席。

　　建行以住房租赁平台为依托，通过建信住房、建信养老、建信人寿等子公司之间的合作，推进“住房+养老+保险”融合发展，较好地满足存房养老、租房养老等需求。

　　此外，银行还广泛布局养老社区并加大力度与深度参与养老市场建设，提供养老金融产品、延伸养老服务、参与养老产业投融资，满足年长客户不同的金融服务需求。“未来，银行、保险等金融机构应进一步创新产品服务体系，比如养老存款、兼顾安全性和收益率的理财产品，以及专门针对老年人的保险产品等，更好地满足老年客户的金融服务需求。”中国电子银行网专栏专家董希淼建议。