中小银行差异化竞争的突破口在哪儿？四川省金融科技学会会长张晓玫：扎根本土，场景为先

每经记者 张祎 每经编辑 廖丹

随着数字银行、智慧银行、敏捷银行、开放银行等“银行”概念不断涌现，传统银行该如何寻找业务与科技的契合点？

为推动银行业及相关金融科技企业探索协同发展的转型路径，9月9日，以“金融科技：新风口下的银行转型之路”为主题的第十三期“蜀融汇”论坛在成都举办。

本期论坛由四川省地方金融监督管理局、四川天府新区管委会指导，四川省金融科技学会主办，税友软件集团股份有限公司承办，吸引了逾百名来自监管部门、银行业及金融科技企业代表参加。与会嘉宾们围绕银行数字化转型痛点和难点、数字财税对银行业转型的积极作用、金融领域大数据画像应用等议题进行了深入探讨。

“不论是决心还是实力，银行在科技资金投入上都不容忽视。”四川省金融科技学会会长兼首席经济学家、西南财经大学教授张晓玫在此次论坛上指出，互联网金融时代，银行谈及金融科技企业，更多联想到的是“竞争”，在短短几年之后，却迅速转变为了“合作”，而在当前，银行甚至在悄然朝着“掌控”金融科技市场主动权上转变。

图片来源：每经记者 张祎 摄

中小银行科技转型应避免“赶个晚集”

“中小银行因面临竞争更大，比大型银行更早开始重视金融科技转型，如何避免未来落入‘起个大早，赶个晚集’的结局？”这是张晓玫在论坛上提出的第一个思考。

之所以有这样的担心，源于她看到了近年来不同银行在金融科技资金投入、人才培养、组织架构调整等方面存在的差异。

从资金投入看，2020年，中农工建交邮六大行科技投入达到956.86亿元。若进一步看，工商银行投入规模最高，达238.19亿元，而兴业银行(601166,股吧)、平安银行(000001,股吧)分别为48.62亿元、46.82亿元，均不足工商银行的五分之一。

张晓玫指出，从数据来看，六大行科技投入占银行业半壁江山，大型银行和中小银行在金融科技投入中存在明显分化。此外，还有大量中小银行数据未知，但可以猜想，金额应该很难企及六大行。

另外，据四川省金融科技学会此前统计，在36家上市银行中，有34家银行均单独设立了金融科技部门，14家银行成立了金融科技子公司。最值得关注的是，各家银行都在大力推进对外合作“产学研”体系构建。

而在人才培养方面，张晓玫展示，截至2020年末，拥有科技人才过万的银行仅有工商银行和建设银行两家。其中，工商银行的金融科技人才数量占绝对优势，达到3.54万，占全行人员的8.1%；建设银行的科技人才有1.31万人，占全行人员的3.51%。

“总体来看，银行科技人才占比大部分在3%～10%，而互联网巨头几乎都有超过50%的研发人员。”张晓玫认为，对比来看，银行的金融科技人才仍然有巨大的增长空间。

不过，她也强调，银行与互联网巨头本身的业务逻辑不同，人才结构的差异先天存在。基于此，银行是否有能力有必要在短期内比照互联网巨头调整人才结构，人才上的差距可否依靠与外部金融科技企业的合作来缩短，这些问题都值得去探讨。

深耕产业场景进行差异化竞争

那么，在资金实力的先天差距下，精准化、差异化竞争能否成为中小银行的突破口？在本次论坛中，与会者对于这一问题多有探讨。

中国民生银行(600016,股吧)成都分行网络金融部总经理朱鹏在介绍该行转型之路时表示，面对资产数据化、行为线上化、逻辑可视化等三大趋势，银行不得不去思考转型。随着数字社会用户生存方式不断向线上转变，民生银行正在探索与游戏公司、线上生活平台加大合作，在新的环境中去寻找触点。

税友集团全国金融行业负责人李纪认为，在“互联网+税务”大趋势下，银行可以借助客户资源、支撑业务、科技实力、良好的形象背书等优势，将财税服务和金融服务进行结合，对业务场景自上向下进行全方位延伸，实现价值最大化。

张晓玫也多次强调了场景对于中小银行的重要性。她对每经记者表示，虽然在前期大银行为中小银行输出了科技系统，但受监管限制，区域性的中小银行未经批准不能跨区域经营，也就使得这些银行需要依靠产业场景，在区域内做得更加精准。

“白酒、茶叶、豆瓣甚至是火锅底料，在某个区域内，一定会有这个区域的产业场景，深耕这个产业场景，深耕供应链核心和上下游，中小银行来做更好的服务输出，才能更好发挥本土特色，进行差异化的竞争。”张晓玫指出，对于中小银行来说，扎根本土场景和产业特色，就有可能冲出重围。

另外，张晓玫之所以强调场景为先，是因为在她看来，一切金融科技也是围绕场景来展开，“没有场景，没有载体，没有抓手，只是单纯做金融科技，就仅仅只是个概念而已。”

她指出，金融科技的大数据、云计算、分布式账本等一定是建立在场景和供应链金融整个体系之上，这样才能保证商流、物流、资金流、价值流等在线化、可视化，形成一条完整的智慧供应链，这样才是有生命力的金融科技。

封面图片来源：摄图网