《中国金融》｜金融科技赋能LPR改革

导读：微众银行不仅快速建立起完善的LPR报价和内部管理机制，还充分发挥自身科技优势，持续优化特色的金融产品体系，打破小微企业融资瓶颈

作者｜李南青「微众银行行长」

文章｜《中国金融》2021年第19期

作为国内首家民营银行和互联网银行，自成立以来，微众银行始终秉持“让金融普惠大众”的初心使命，运用先进的科技手段践行普惠金融，专注为小微企业和普罗大众提供成本可负担、商业可持续的差异化、特色化金融服务，始终坚持以数据控风险、以科技降成本，积极参与LPR改革，推动实现贷款利率持续下降。

2019年8月，微众银行正式成为LPR报价行之一。LPR改革两年多来，微众银行在人民银行、市场利率定价自律机制的指导和支持下，不仅快速建立起完善的LPR报价和内部管理机制，还充分发挥自身科技优势，持续优化以“纯线上、纯信用、随借随还、7×24小时服务”为特色的金融产品体系，在打破小微企业融资瓶颈、破解融资难、融资贵问题方面成效突出。2019年至2020年，微众银行小微企业管理贷款规模连续两年增幅超过200%，2021年6月末小微企业贷款占各项贷款比重约为全国平均水平的3.6倍；服务全国企业法人客户占比已经接近6%，对2020年度全国首贷户增量的贡献比例接近7%；服务的小微企业中，60%年营收低于1000万元，平均每家企业员工人数仅9人；普惠小微贷款利率已连续三年显著下降，累计降幅达2.4个百分点，以扎实的工作成效将LPR改革导向落到实处。

拥抱变革：迅速搭建、持续完善LPR报价及管理机制

认真履行报价行职责，建立完善报价机制。微众银行全面梳理各类贷款产品定价现状，在制度体系、系统建设、最优质客户定义、报价模型等多方面部署和完善，构建起涵盖市场资金成本、风险成本、运营成本等多种因素在内的科学报价模型，将高标准、严要求贯穿报价工作全流程，确保报价模型的科学性和真实性。与此同时，微众银行积极加强对信贷业务的精细化管理，不断提高资金成本、客户风险溢价以及市场供求等方面的研判能力，持续探索发掘最优贷款客群，形成了高度成熟的LPR报价机制配套，为形成体现微众银行业务特色的LPR报价提供了有力支撑。

搭建全方位管理机制，全力以赴贯彻落实LPR改革。在人民银行的指导下，微众银行对外认真做好面向数千万量级的小额、分散客户的宣导工作，总体实现平稳过渡；对内将LPR作为重要参考引入内部资金转移定价（FTP）体系，增强内外部定价与LPR的联动性，并持续实施对小微信贷业务的内部定价优惠机制，对人民银行政策性资金、贴现业务实施特别优惠定价，切实引导小微信贷降成本，提升LPR传导力度。通过以上举措，微众银行不仅率先实现LPR在贷款定价中的应用，也在LPR的应用和推广方面形成了较好的示范作用。

科技赋能：落实LPR改革导向，夯实降低融资成本基础

作为以金融科技为核心发展引擎的创新型银行，微众银行通过科技赋能内部挖潜，发挥分布式架构、大数据风控技术、数字化营销手段等优势，在实现“发展可持续，风险可承担，成本可负担”的同时，推动内部成本持续下行，拓宽降低小微企业融资成本的空间。

依托分布式架构，持续压降银行运营成本。有别于主流银行，微众银行利用开源模式率先采用了分布式银行核心系统架构，建成全球首个完全自主可控、支持亿级用户和高并发交易的核心系统，不仅支持日均交易超过5.1亿笔，还将单账户IT运维成本始终控制在国内同业的十分之一以下。依托上述分布式架构，微众银行还通过国产化改造，在支持服务客户数稳步增长的同时，持续降低IT运维成本。与此同时，微众银行在日常运营中实现了智能运维、人工智能客服等智能化手段的落地应用，如98%客服信息由机器人回复，仅需10余人即可完成超过1万台服务器运维工作等，大幅减少日常运维人力投入。上述举措有效降低银行运营成本，奠定了微众银行向小微企业提供服务的实施基础和成本优势。

运用大数据风控技术，有效管控风险成本。面对复杂严峻的市场环境，微众银行持续运用大数据分析和挖掘技术，持续开发和完善各类风控规则和策略，针对小微企业累计建立超过600个风控模型，有效实现对信用、欺诈等核心风险的识别和监控。这不仅使“纯信用”的小微企业融资模式成为可能，更助力微众银行的贷款风险成本持续保持较低水平。

应用数字化营销体系，大幅降低获客成本。基于大数据画像、AI与联合建模等手段，研发了国内首创的基于企业互联网生态的数字化、智能化营销体系。该智能营销体系通过对种子客户进行大数据画像，应用Lookalike算法扩包到相似特征客户，再结合AI与网络广告商联合建模，在实现迅速扩大覆盖面的基础上，有效提高了获客效率、降低了获客成本。

创新产品：为落实LPR改革要求提供有力抓手

微众银行依托“微业贷”“微粒贷”两大核心产品，积极延展产品形态、创新服务模式，为供应链、产业链上下游小微企业、科创型小微企业及个体工商户量身打造信贷产品，提供“既普且惠”的优质金融服务。

创新打造数字化供应链金融产品。微众银行针对供应链、产业链上小微企业融资的痛点、难点，通过对“微业贷”产品进行延展，创新打造了不过度依赖核心企业、不依赖抵质押物的数字化供应链金融产品。经过持续打磨，微众银行供应链金融服务满足了一大批供应链上下游企业下沉、小额、分散、短期、高频、急用的融资需求。服务覆盖了诸如食品饮料、餐饮、医药、白酒、家电、建筑等20多个行业，为约10万家供应链上下游小微企业提供信贷服务，实现了真正意义上的普惠型供应链金融。

积极探索金融支持科技创新新模式。基于对科技创新小微企业经营特点、融资需求的充分调研分析，微众银行打造推出了科创金融产品——“科创贷”，并围绕国家科技创新的路线图和产业链布局，为科技创新及战略新兴产业的小微企业提供金融支持。目前，微众银行“科创贷”已经在全国21个省、100多个地级市开展业务，吸引了近13万户科创企业的申请。这些客户中，企业征信白户占比接近50%，年营收2000万元以下客户占比超过60%，切实提升了科创小微企业的金融服务获得感。同时，微众银行联合担保公司、再担保公司，打造“银政担”合作模式，非但不增加小微企业额外成本，还依托此风险分担机制，为客户提供成本更低的信贷资金。通过人民银行再贷款、贴息准入、风险补偿等一系列支持政策，为客户提供超低利息。

提升个体工商户金融服务获得感。为积极响应国务院及金融监管部门关于金融支持个体工商户的政策号召，微众银行依托“微粒贷”经营版切实提升服务个体工商户质效，并形成了“服务边界更宽、服务客群更下沉、客户融资负担更轻”的特色优势。截至2021年6月末，微众银行个体工商户、小微企业主贷款余额较新冠肺炎疫情发生前（2019年末）增长近7倍，客户集中于批发和零售业、制造业、住宿和餐饮业，“贷动小生意、服务大民生”的目标得以充分体现。

成效显著：增量扩面、提质降本

“降本”方面，持续降低小微融资成本、积极让利实体经济。一是在地方政府和人民银行的支持下，充分利用人民银行各项货币政策支持工具，为客户提供成本极低的信贷资金。结合微众银行“微业贷”等产品随借随还、提前还款不加收任何费用的特点，客户实际融资成本极低，约60%的客户单笔借款成本不足1000元。二是通过下调贷款利率、延期还本付息、还款优惠、减免手续费等综合措施，进一步推动客户融资成本稳步下行。其中，普惠型小微企业贷款利率连续三年显著下降，累计降幅达2.4个百分点。

“增量”方面，小微普惠贷款规模快速增长，真金白银为小微企业“供氧输血”。2019年及2020年，微众银行小微企业信贷规模连续两年增幅超过200%。特别是2020年新冠肺炎疫情暴发后，微众银行在人民银行各项货币政策支持工具、政策性银行转贷款等政策支持下，倾斜信贷资源投向小微企业和实体经济，2020年初至2021年6月末，普惠型小微企业贷款占各项贷款比重由19%提升至40%，约为全国平均水平的3.6倍。值得一提的是，微众银行小微企业贷款中信用贷款占比高达99.97%。

“扩面”方面，专注提升小微金融服务覆盖面，“首贷”贡献突出。截至2021年6月末，“微业贷”已累计触达227万户小微企业，这些客户广泛分布在全国27个省、自治区、直辖市，覆盖超过200个县级以上城市。授信时，约60%的客户无企业类贷款记录。截至2021年6月末，微众银行普惠小微贷款有余额户数较2020年初增长约156%，新增首贷户占同期小微企业客户增量的28%。“微业贷”在从无到有的三年时间，完全不依赖网点或客户经理队伍，服务全国企业法人客户占比已经接近6%，对2020年度全国首贷户增量的贡献比例接近7%，并保持高速的增长势头。

率先推出多项纾困举措，缓解受疫情影响客户的燃眉之急。2020年新冠肺炎疫情暴发后，微众银行率先推出多项举措，与客户共克时艰。针对个人客户，通过推迟还款、延长还款期限、减免利息及罚息等措施缓解客户还款压力，并结合暂缓催收、征信保护等举措，进一步消除疫情对客户的不良影响，惠及30余万长尾客户。针对小微企业客户，于2020年2月13日在全国率先推出延迟3个月还款举措，惠及4.7万户小微企业，同时还针对防疫物资、医疗用品、医药等行业企业实施专项提额，并对有用款需求的小微企业进行常规提额，有效提升了疫情防控期间的金融服务可得性。

微众银行作为LPR报价行，将不忘初心、牢记使命，继续在人民银行和市场利率定价自律机制的指导下，通过科技赋能持续加大服务实体经济、支持普惠小微力度，持续完善落实LPR运用，为推进利率市场化改革作出更大贡献。■

（责任编辑  纪崴）

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