叶大清：银行数字化转型中的科技与业务融合

　　融360联合创始人、董事长、CEO

　　叶大清

　　由《银行家》杂志社主办的“中国金融创新论坛”暨2021中国金融创新成果线上发布会于2021年9月24日在京召开，本次论坛主题为“银行数字化转型：路径与策略”，融360联合创始人、董事长、CEO叶大清出席并发表了主旨演讲。

　　最近两年，“银行数字化转型”不断被提起。一方面，“十四五”规划明确加快数字化发展，要求稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型。另一方面，无论是疫情的影响，还是移动互联网的发展，亦或是Z世代的崛起，都使“数字化转型”成为必然。

　　结合融360十年来的经验，我们认为，银行数字化转型在信贷领域需要五大支柱——智能营销解决方案、智能信贷业务系统、智能风控决策平台、智能贷后管理、定制化服务。而融360占融数科基于十年实战经验，打磨了这些能力，能够赋能银行数字零售信贷业务高效、快速、高质量、合规开展。

　　智能营销解决方案。随着银行数字化和线上化转型的深入，在流量为王、用户为先的时代，银行在业务上面临的挑战和互联网公司类似——如何高效率、低成本地获取优质客户，如何把流量转化为有价值的客户，如何交叉营销，如何唤醒促活沉睡客户，如何防止客户流失，都是其营销的重要关注点。融360基于多年的数字运营经验和大数据处理能力，可以为银行提供一站式营销解决方案，基于大数据模型和深度分析，将流量资源结合营销管理平台和专业的咨询服务，低成本、高效率的实现客户的多层次营销目标。

　　智能信贷业务系统。新一代智能信贷业务系统支持线上一键贷款申请、审批、放款，前端提供App、小程序、公众号等多样化申请渠道接口，覆盖了授信、贷后、渠道、客户、清算、产品等全流程业务管理，支持打造高效、便捷、安全的业务闭环。并且，智能信贷业务系统的模块化结构可以根据实际业务需要选择性对接银行现有系统。

　　智能风控决策平台。智能风控决策平台是数字零售信贷业务的核心，是系统平台的大脑，可支撑业务实现全流程智能风控，实现信贷业务秒批秒贷，全力保障信贷业务。融360在产品设计上完全从业务和场景出发，便捷易用，在各个平台上都能极大程度释放人力，提高效率和合规性，也使得风控的决策更加准确。

　　智能贷后管理。智能贷后管理体系方面，融360搭建了“科技+法律+运营”三位一体的贷后调解架构，以智能调解平台为基础，结合了司法调解和催收运营的综合贷后方案，可以显著提升回款率、客户服务质量和合规性。在系统测试案例中，M9～M12账龄的消金公司不良资产两个月的回款率，测试组比控制组高出三倍。同时，贷后智能调解平台可以实现智能化高效作业，结合短信、机器人语音、人工语音等多种方法提升催收效率是智能贷后管理体系的基础。

　　定制化服务。AI联合建模实验室可以提供独有的特征加工平台、丰富的建模样本、行业顶级建模环境以及自动化线上封装部署的服务，以此来定制智能风控方案，帮助客户实现核心风控能力的提升。融360的专业团队可以为客户提供产品设计、风控策略、模型定制以及运营，实现产品全生命周期的咨询服务。

　　在金融生态中，最重要的主体之一是用户，即金融消费者、小微企业。在数字化转型过程中，虽然这些用户已经适应了数字化，但是金融消费者仍然缺乏对风险的认知，导致其在金融交易、借贷业务等过程中出现风险。因此在数字化背景下，更要加强对金融消费者和小微企业的教育保护，融360在这方面也做了很多尝试。例如，融360原创的五分钟周播金融防骗系列《百骗大扒秀》短视频，自2015年8月以来，上线六年间，共出品260期，累计播放量达4亿多次，长期占据财经自媒体榜单TOP10。

　　展望未来，中国零售金融、科技金融和数字金融的黄金十年才刚刚开始。当前银行数字化转型已进入加速阶段，很多银行已初见成效，更多银行也在积极推进。在符合审慎监管要求的前提下，金融机构需提升营销获客、风控和运营的综合数字化能力，形成以数据和人工智能驱动业务决策，以产品和科技促进业务发展的新竞争力。同时，要坚持以“金融消费者与小微企业”为中心，加强金融教育保护，着力支持绿色金融、乡村振兴，促进公平竞争，实现共同富裕。