微众银行李南青：互联网银行的普惠金融之道

　　刊首语：2021，中国金融业新十年大幕开启。新浪财经推出《金融大时代》年度专题，专题包含“100人100瞬间”“时代有温度”“行业有情怀”三大篇章，回望历史镜鉴，记录金融人物，展望星辰征途。

　　作为银行业的重要组成群体，民营银行为企业、居民提供特色金融服务。“100人100瞬间”之《民营银行巡礼》由《银行家》杂志社联合新浪财经共同推出，聚焦民营银行发展，迸发时代之声。

　　文/微众银行行长 李南青

　　自新冠疫情爆发以来，全球经济的不确定性大幅提升，在此危机之中也酝酿着新的机遇：非接触式服务彰显其效能并愈加普及。由此，2021年，各大行业的数字化进程不断加速，加快推进数字化转型也成为金融机构发展的重要课题。

　　微众银行是金融业深化改革的产物，自成立伊始，微众银行基于自身客群的特点和痛点，以及传统银行在服务这类客户方面的“短板”，选择了数字银行、互联网银行的独特经营形式，确立了“让金融普惠大众”的使命和“科技、普惠、连接”的愿景。结合微众银行6年多的数字普惠金融方面的实践，提出了一些粗浅的思考，不揣冒昧，谨供参考。

　　坚守初心，践行数字普惠金融

　　2015年，习总书记在中央全面深化改革领导小组第十八次会议上的讲话，为普惠金融的定义和内涵提供了清晰的指引。“发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求，特别是要让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。”

　　可以说，微众银行的设立和初心，就是希望以特色化、差异化的金融服务，解决长期以来围绕长尾客户的重大难题。所以，微众银行从设立第一天起，即以践行普惠金融为己任，将自身定位于专注服务小微企业和普罗大众的科技银行、数字银行、互联网银行，并将战略确定为：“普惠金融为目标、个存小贷为特色、数据科技为抓手、同业合作为依托”。2014年成立至今，初心不改，矢志不渝。

　　六年多来，我们始终坚持普惠金融的定位不变，坚持差异化竞争的特色不变，坚持依法合规经营、严控风险的底线不变，坚持人才、科技、创新驱动业务发展的方向不变，积极运用金融科技构建普惠金融新业态、新模式。

　　截至今年6月底,我们累计服务个人客户已突破2.9亿人，服务小微企业法人客户超过227万家，初步创出了一条商业可持续的数字普惠金融发展模式，为国内银行业发展普惠金融、深化金融供给侧改革、解决金融服务供给不平衡不充分问题提供了一种新的思路，并在提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度和增强人民群众金融获得感方面取得了一些宝贵的经验。

　　服务实体经济，专注于支持小微企业

　　银行在社会经济中发挥着“血管”的作用，然而，如何才能有效地为“微细胞”输血，一直是个世界性难题。近年来，中国的银行业一直在积极地探索，也不断地取得进展，但对抵押物或线下信贷人员的依赖，一直是小微企业获得充分金融服务的痛点。

　　专注于服务实体经济、小微企业是微众银行的初心和定位，而破解小微企业融资难的问题，首要解决的是小微企业“短小频急”的融资需求。微众银行给出的解决方案，就是基于我们发展业务的核心驱动力——金融科技能力，构建出一种全新的小微业务模式，即让更多的小微企业得以平等地获得金融服务的同时，在银行端实现风险可承受、成本可负担、发展可持续，我们将其称之为“微业贷模式”。

　　2017年底，我们依托数字化、线上化的服务能力，打造了一种新型的小微企业金融服务模式——微业贷，通过纯线上化的操作，无需纸质材料，全天候、智能化的服务，让用户获取贷款更加灵活、便捷，从而扩大金融服务的覆盖面，也打通了小微企业融资难的“最后一公里”，有效降低了小微企业获得融资服务的门槛，让分散在全国各地的小微企业都能随时获得高质效的金融服务。

　　2019年，基于对科技创新小微企业经营特点、融资需求的充分调研分析，我们针对性地推出了科创金融产品——“科创贷”，并围绕国家科技创新的路线图和产业链布局，为科技创新及战略新兴产业的小微企业提供金融支持。目前，微众银行“科创贷”已经在全国21个省、100多个地级市开展业务，吸引了近13万户科创企业的申请，切实提升了科创小微企业的金融服务体验。

　　同时，微众银行联合担保公司、再担保公司，打造“银政担”合作模式，在不增加小微企业额外成本的前提下，依托风险分担机制，为客户提供成本更低的信贷资金。通过人民银行再贷款、贴息准入、风险补偿等一系列支持政策，为客户提供超低利息。

　　在新型冠状病毒肺炎疫情大考之中，微众银行发挥非接触金融服务优势，充分展现出数字银行应对危机的能力，加大金融服务实体经济的力度，为“稳企业、保就业”贡献力量。截至今年第二季度，微众银行累计触达小微企业227万家，累计授信客户73万家，累计发放贷款金额超7100亿元，服务范围广泛覆盖了全国27个省和直辖市。其中，年营业收入在1000万以下企业占客户总数的80%，客户中约60%的企业客户系首次获得银行贷款，2021年上半年新增“首贷户”超过4万户。

　　持续技术创新，发挥金融科技优势

　　当前，新一代的数字化和智能化信息技术正在加速行业应用，数字经济呈现快速发展态势，以移动金融、数字金融、金融科技、智能金融等为代表的金融新业态、新应用、新模式蓬勃兴起，金融业步入一个与信息社会和数字经济相适应的新时代。近日，习近平总书记强调，要把握数字经济发展趋势和规律，推动我国数字经济健康发展。

　　微众银行在短短的数年间能够取得一些成绩，是我们始终坚持践行普惠金融这一正确方向的结果，得益于各级监管部门的指导和帮助，同时也充分体现了我们在数字经济时代逐步探索和积累起来的核心科技能力。

　　为践行数字普惠金融，数字银行必须发挥好金融科技作为工具的优势。微众银行从立行开始就构建了基于安全可控技术的全分布式银行系统架构，有效地支持了普惠金融业务的发展，具体体现为四大优势：一是低成本，基于此架构，微众银行得以节省购买高端计算资源、软件许可的巨额费用，将单账户每年IT运维成本降低至同业的十分之一以下，以科技的手段实现普惠金融发展的可持续性；二是高敏捷，最快扩容速度仅需两天，支持新业务快速投产最快仅需10天，提升了应对外部环境不确定性的反应速度；三是高可用，支持所有业务和产品7*24小时全天候持续运营，支撑重要IT产品综合可用率达到99.999%，达到电信级的高可用性，安全性也大幅提升；四是高并发，支撑了亿量级客户的金融服务，截至2020年末，微众银行单日处理的最大金融交易笔数超7.5亿笔，系统处理能力跻身国内银行前列。在此基础上，微众银行还加快对ARM架构服务器的规模化投产使用，当前基于ARM架构的服务器占比约为35%，实现了银行核心系统的软硬件全面自主可控。

　　在建设互联网银行体系的进程中，微众银行始终高度重视对金融科技的建设和投入。从银行设立开始，我们科技人员始终保持在全行员工总数一半以上，历年科技研发费用占营业收入比重超10%。六年多来，我们提炼出金融科技“ABCD”（人工智能、区块链、云计算、大数据），在这四大领域积极探索、实现了一系列前沿技术的积累和国际领先的应用。

　　通过有效运用这些金融科技技术，微众银行得以提升运营效率、优化客户体验、支持业务放量，并能做好成本管控以及降低经营风险，同时还打破了金融科技的“不可能三角”，在高容量、高可用以及低成本三个方面做到了三者兼备。同时，通过金融科技实现了主要业务的全流程数字化和无纸化，单账户碳排放量远远低于传统模式，以绿色商业模式践行了国家“双碳”战略。

　　结语

　　微众银行短短六年多的发展实践，映射出发展数字普惠金融的重要性和广阔空间。“十四五”时期是开启全面建设社会主义现代化国家新征程、向第二个百年奋斗目标进军的第一个五年，发展数字普惠金融的意义将更加凸显。

　　我们所处的粤港澳大湾区，是我国开放程度最高、经济活力最强的区域之一，在双循环新发展格局之下，也将进一步推进金融科技的创新发展，提升粤港澳大湾区金融服务质效，加大数字普惠金融支持粤港澳大湾区建设力度。

　　站在新征程、新起点，微众银行将继续发挥数字银行和互联网银行的服务优势，不忘初心，坚守“让金融普惠大众”的使命，进一步推进金融科技，探索可持续发展的数字普惠金融之路。

本文首发于微信公众号：银行家杂志。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。