银行数字化转型：实践案例与前沿布局

作者 |   邓宇（九卦金融圈专栏作家）

来源 | 九卦金融圈

编辑 |   郑斌

美编 |   杨文华

《银行转型大变局》这本书与其他市面上关于银行数字化转型的书籍有相似之处，也有自身的独特性、创新性和前瞻性。

本书所对照的是银行数字金融的操盘者，也就是不同金融机构数字化转型的真正推动者，因而使得本书的诸多案例具有很高的参考价值。

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金融行业数字化大势所趋

目前金融行业对于数字化转型已经有了非常清晰的路径和模式，这主要得益于国家层面将数字中国建设纳入到“十四五”时期的规划，国家“十四五”规划纲要明确加快数字化转型和数字中国建设，其中金融领域是重要的一环。

●一方面，中国的数字经济蓬勃发展，当前的数字经济规模已跃居世界第二位，2019年规模达5.2万亿美元，未来的增速和规模还将继续攀升，数字金融深度参与的机遇颇多，也为银行数字化提供了广泛的场景试验和应用生态。

●另一方面，金融监管部门对金融数字化转型提出了比较具体的规划方案，包括人民银行将出台新发展阶段金融科技发展规划、银保监会将发布的《银行业保险业数字化转型指导意见》等，对银行数字化发展做出了具体部署。

整体而言，银行数字化正受到前所未有的重视和关注，国内外各大银行机构对此均有比较系统的规划和实践案例。

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最重要参考价值在两点

《银行转型大变局》这本书与其他市面上关于银行数字化转型的书籍相比有自身的独特性、创新性和前瞻性、诸多案例具有很高的参考价值。

最重要的两点在于：

一是这本书采取了采访与案例采编相结合的模式，既突出了银行数字化转型的实际需求、困难和路径选择，同时也给出了比较类型多样的发展建议，适用于不同类型的金融机构数字化转型实践；

二是这本书的对话和案例均与新冠肺炎疫情密切相关，事实上这本书诞生的时间点即是疫情爆发的关键时期，银行等金融机构在疫情期间通过数字化实现了“无接触服务”，保障了疫情期间的金融服务不中断，为疫情金融服务恢复和复工复产做出了积极贡献，而这些具体数字化转型案例真正经受住了压力测试和实践检验。

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疫情凸显金融数字化必要性

■ 金融服务要回归本源

笔者受邀参与“数字金融百人访谈”项目时正身处疫情防控的最前线，即湖北老家，当时亲历了银行数字化在保持金融服务连续性和安全性方面所发挥的独特作用，而笔者所在的机构正是借助各种配套的数字金融服务机制、工具和远程办公等系统完成了防疫专项贷款、零售金融服务、无接触服务等，以及依托银行数字化工具对接线上和线下金融生活需求。

在疫情期间，前期银行机构所搭建的各类线上工具得到了非常好的应用，突出了线上线下融合的特征，将银行数字化的理念、场景和生态融入到了人们的生产生活，成为了全球互联与移动互联时代不可或缺的金融服务要素。

因而，《银行转型大变局》的出版同样折射了身处银行数字化转型最前线的从业者的初心与使命，凸显了本书出版的温度和厚度，将银行数字化转型所体现的价值取向推向了新的高度，促进金融服务回归本源。

■ 数字金融的三个层面

未来，银行数字化转型也将不再局限于技术本身，而是向金融服务广度、深度延伸，促进银行服务实体经济质效。

这其中，有三个层面的内容：

一是金融科技的应用加快融入，大数据、人工智能、云计算等深入到银行流程再造和金融服务各个板块，有零售金融数字化、公司业务数字化和智能投顾等，也有银行机构的智能网点改造和手机银行、网上银行等技术迭代；

二是银行机构自身的组织数字化变革，包括智慧银行运营、线上金融服务、跨部门数字化等，通过技术应用、理念创新和服务延伸，使得传统的银行金融服务效率大大提升，改变了过去人们对银行的固化形象认知，数字金融真正成为银行转型的驱动力；

三是开放银行的布局，银行的金融服务更多借助智慧城市、智慧医疗和智慧政务等构建起数字金融的生态圈，打破了传统的银行业务范畴，发挥银行金融科技和场景布局优势，更好地助力智慧城市、智慧医疗和智慧政务建设。

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多元化采访带来全新思路

本书的采访对象比较多元，既有位居金融科技监管部门的专家学者，也有来自股份制银行、中小银行和互联网银行等，还有来自服务银行数字化转型的金融科技企业等，进而促成了银行数字化转型的加速演变，这些不同的机构也正是银行转型大变局的重要参与者、推动者和实践者。

从近几年银行数字化转型的趋势看:

一方面各大银行机构正在或未来将探索适合自身业务范畴、转型需求的数字化方案，立足于银行机构的定位、目标和布局，使得数字化转型更加具体化、可行性和前沿性，本书的案例提供了比较好的思路；

另一方面随着金融科技投入和应用加快，数字化的理念也将进一步内化到银行的业务经营、合规管理和金融服务，进而以数字化的方式直达市场和用户。

未来，银行数字化转型也将不再局限于技术本身，而是向金融服务广度、深度延伸，促进银行服务实体经济质效。

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银行转型的长期策略

当然，我们也观察发现，银行数字化转型的思路逐渐从单纯的效率提升、流程改造逐步向数字化的服务生态转变，并深入到数字普惠、财富金融以及民生金融领域，展现了银行机构通过数字化转型服务“国之大者”的理念升华，这也国家层面对普惠、民生和共同富裕高度重视和布局密切相关。

因此，未来的银行数字化升级应更多地融入到国家战略发展，践行以人民为中心的理念，这也是中国的银行机构数字化的独特价值导向。

本书也在最后的章节特别提到了银行大转型的长期策略，对风险防范、金融监管等提出了富有洞见的建议。未来，需要把握的是银行数字化转型的方向，既要符合国家高质量发展与金融安全的战略部署，又要契合监管要求和治理约束，尤其是对数据治理、网络安全等应建立健全相应的治理机制。

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数字化转型的差异性

与此同时，我们也应认识到银行数字化转型并非易事，而是一个长期内化和演变的过程。不同的银行机构对于数字化转型的需求、成本和未来目标具有很大的差异性，特别是对于中小银行、农商行、城商航而言，数字化转型的成本较高，软硬件要素配置要求也比较高，这就需要监管层面的规划指导，以及大型银行机构提供比较多元化的方案。

目前，大型银行设立的科技子公司以及开放银行等是比较好的尝试，为中小银行数字化打开了窗口。但是，我们也注意到银行系统的数字化还需要进一步下沉，包括系统各分支行、各业务条线的数字化转型，还包括银行数字化在基层地区、乡村偏远地区的下沉落地，契合国家推动的乡村振兴、城乡融合战略。

从另一个角度看，这些数字化未能触达的地区也是银行机构数字化转型的蓝海。

（本文仅代表个人观点，不代表所在机构意见）

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