业绩稳步提升不良贷款率再创新低！厦门银行投资价值凸显

作为一家极具两岸特色的城商行，厦门银行秉承“审慎经营，稳健发展”的经营理念，业绩亮眼，投资价值凸显。

《投资时报》记者 齐文健

作为一家已有25年历史的城市商业银行，厦门银行股份有限公司（下称厦门银行，601187.SH）始终秉承“审慎经营，稳健发展”的经营理念，走出了一条高质量且特色鲜明的发展之路。

在上市满一年后，无论是资产规模、盈利能力，还是经营质量和效率，厦门银行均有不错的提升。

截至今年9月末，厦门银行资产总额较上年末增长12.14%至3197.6亿元；不良贷款率为0.92%，较上年末下降0.06个百分点；拨备覆盖率为370.23%，较上年末提升2.20个百分点。今年前三季度，厦门银行营业收入同比增加3.13%；归属于母公司股东的净利润同比增长20.61%，增幅在16家A股上市城商行中位居第六。

厦门银行从未停止在特色化、差异化方面的探索，不仅持续推进零售业务转型、财富管理业务发展，而且持续深耕小微企业普惠金融服务、坚持金融科技升级。

与此同时，厦门银行还依托地域优势、股东方背景，做深两岸金融业务，致力于打造成为“两岸金融合作样板银行”。

Wind数据显示，当前厦门银行市盈率已低于9倍，处于上市以来的最低水平，投资价值凸显。

经营业绩稳中有升

资产质量持续改善

公开资料显示，厦门银行成立于1996年，于去年10月27日在上交所上市，是福建省首家上市城商行。

上市已满一年的厦门银行交出了怎样的成绩单？

今年前三季度，厦门银行有着不俗的业绩表现——资产规模依旧在稳步增长，存贷款总额较期初均有上升，经营质效持续向好。

前三季度，厦门银行实现营业收入38.56亿元，同比增加3.13%；归属于母公司股东的净利润15.13亿元，同比增长20.61%。

截至三季度末，该行资产总额 3197.6亿元，较上年末增长12.14%，负债总额2972.11亿元，较上年末增长11.95%；存贷款总额均较年初实现两位数增长。

具体来看，贷款方面，客户贷款及贷款总额为1690.74亿元，较上年末增加20.21%。其中，企业贷款及垫款为901.52亿元，较上年末增加23.39%；个人贷款及垫款为619.65亿元，较上年末增加15.8%。

存款方面，存款总额为1825.32亿元，较上年末增加18.34%。其中，公司存款、个人存款、保证金存款分别为1189.48亿元、368.56亿元、267.22亿元。

规模持续增长的同时，厦门银行资产质量也稳步提升。截至今年三季度末，该行不良贷款率继续保持在1%以下且再创新低，较上年末下降0.06个百分点至0.92%。2018年末、2019年末、2020年末，厦门银行不良贷款率分别为1.33%、1.18%、0.98%，呈稳步下降趋势。

与此同时，厦门银行风险抵补能力也保持较高水平。今年三季度末，该行拨备覆盖率为370.23%，较上年末提升2.20个百分点。

厦门银行资产质量持续保持在稳定水平，离不开该行完善的内部控制体系和稳健的风险管理。

据厦门银行介绍，该行综合运用各类风险管理工具，持续开展风险管控模型的自主研发工作，构建风险数据集市，并在此基础上搭建风险基础工具平台和应用系统，强化风险预测能力。同时，加强对分行授信审批质量、资产质量、贷后管理工作的考核，提升信贷管理水平。对于不良贷款，该行拓宽不良处置渠道，高效处置不良资产，包括加强不良清收、持续推动不良资产核销，多种途径化解风险资产，实现高效率、高效益的合规不良处置。

打造“零售”精品银行

财富转型初见成效

2021年是厦门银行新三年战略规划的开局之年。值得一提的是，这已是该行第五个三年战略规划。

根据规划，未来三年厦门银行将围绕“聚焦中小，深耕海西、融汇两岸、打造价值领先的综合金融服务商”的战略愿景，以“客户体验、数字科技、人与机制”作为三大战略驱动力，力争“做大零售、做强对公、做深两岸、做优资金”。

《投资时报》记者注意到，厦门银行将零售业务定位为该行重点发展业务、长期可持续发展基石，成为该行三大“主赛道”之一，致力于打造具有品牌美誉度和客户体验度的“零售”精品银行。

众所周知，业务转型及发展并非一朝一夕。厦门银行持续推进大零售转型战略，以丰富迭代的产品，满足客户在住房、购车、消费、经营等多方面的资金需求。

随着转型的推进，厦门银行的专业金融服务能力逐步提升。在线下，该行深入社区与商圈，并逐步升级营业网点功能布局及服务动线。线上方面，厦门银行迭代升级手机银行等线上渠道功能，融入客户生活服务场景、提供客户便利金融服务、升级客户操作体验。

厦门银行还进一步优化财富客群经营体系和大众客群经营体系，精准聚焦安享晚年、中产新贵、富足小康、台籍同胞，形成集聚客群特色的产品货架和服务模式，建立“悦享系列”增值服务体系，满足客户不同方面的需求。值得一提的是，财富管理作为轻资本、弱周期、具有“护城河”作用的业务，是厦门银行坚定的战略发展方向之一。

据了解，厦门银行始终坚持“您身边的财富管理专家”的定位，相继推出各类理财产品，争取为客户提供更加丰富和多元的产品选择。

同时，厦门银行还组建了一支专业知识扎实、营销经验丰富的专职财富顾问团队，与客户经理共同为客户精心筛选优秀产品，并推荐给合适的客户。

厦门是我国首批设立的经济特区之一，亦是两岸区域性金融服务中心、两岸新兴产业和现代服务业合作示范区。扎根于厦门的厦门银行，始终坚守“立足地方经济、支持中小企业、面向城市居民、服务两岸台商”的市场定位。依托对台背景和海西区位优势，该行服务客户范围迅速扩展，不仅于2019年6月率先发布了大陆面向台胞发行的专属信用卡，并致力于对台金融产品创设，且是福建省内率先同时具备三种两岸人民币清算模式的银行。

助力小微企业发展

提升专业服务能力

作为区域性银行，厦门银行坚持做小微企业的主办银行，持续为小微企业提供普惠金融服务，引导金融“活水”流向优质小微企业。

为全力缓解小微企业“融资难”问题，厦门银行坚持贯彻信贷计划单列、人力与财务资源单列、信审流程单列、会计核算单列的“四单原则”，并在各分行设立了小企业信贷部/业务管理部，统领各地区小微企业业务发展。

在征审流程上，厦门银行梳理中小微企业标准化作业流程，实现信息获取渠道整合、表单分类整合等内容，规范各环节作业时效，标准化作业流程，有效提升作业效率。

针对小微企业所在行业、发展阶段、地域的不同性，厦门银行积极创新及优化小微授信产品体系。其中，最为典型的产品是接力贷，该产品是针对小微企业续贷问题而推出的产品。

此外，厦门银行还推出厦易贷、增信基金贷、科技担保贷、科技银保贷等产品，并积极开发乡村振兴产品。

厦门银行持续深耕小微金融业务，成绩斐然。截至今年6月末，在该行公司类贷款中，小微企业贷款占比近七成，小微企业贷款户数量占比高达97%。

《投资时报》记者还注意到，为契合“十四五”规划，厦门银行将科技派驻和资源分层纳入新三年战略规划中，包括组建公司金融板块、零售金融板块和金融市场板块三个科技派驻团队，启动信息科技建设、数据治理和信息安全等规划，持续推进包括新信贷、厅堂智能化、数字员工等项目在内的重大项目、数字化战略项目和线上化业务项目建设，完善系统运维和网络安全保障机制。