金融服务 | 受理客户办卡开户，应警惕出租出售个人账户风险

请点击上方关注，点击下方“在看”

案例故事

办卡多次出现“三人行”，必有蹊跷

2021年某日中午，一名中年男子带领一位男士前来D银行网点办理借记卡开卡业务，紧随其后又一名中年男子带领一位男士和一位女士办理同样的业务，进入厅堂后该名中年男子将两张新电话卡分发给其他人，并装入两部较新的手机内。3位办卡客户证件信息均为吉林省德惠市下辖村屯，穿着服装风格、群体类型较相似。

该行工作人员对客户办卡用途等信息进行进一步核实，询问过程中发现客户信息回答前后矛盾，有规避客户尽职调查的可能。在办卡过程中，该行员工当询问5位是否为同行时，客户表示否认；询问办卡用途时，客户先说贷款使用，后又改口称在养鸡场打工使用的工资卡，前后说法不一致，进一步询问其养鸡场地址时，客户无法回答；通过观察与询问发现，客户对电子银行的使用方式并不了解，但却强烈要求开通高限额的手机银行功能，该行员工对电子银行的使用进行风险揭示，客户也表示无视，仍然要求办卡并开通电子银行功能。

鉴于种种可疑迹象，该行婉拒了客户的开卡申请。后经观察发现5人离行后乘坐同一台车离开。

法律分析

出租、出借、出售个人银行账户可能被不法分子利用进行洗钱或从事其他违法犯罪活动

本案中由带领人统一指使办卡的行为存在一定的安全隐患。办卡时卡主办理人并不清楚实际办卡的目的与办卡后卡片的具体用途，办卡后也通常伴随着出租、出借、出售个人银行卡的行为。这就使得银行卡的所有人和实际使用人相分离，使银行不能准确识别客户的交易性质，对日后其交易行为的监控、后期尽职调查工作的开展都带来了很大的难度。

出租、出借、出售个人银行账户可能被不法分子利用进行洗钱或从事其他违法犯罪活动。营业机构需要加强客户开户意愿的尽职调查工作，多观察、多询问、多核实，把冒名、假名、诱导开户的行为扼杀在萌芽状态。

案例启示

办理银行卡的个人应警惕办卡风险，珍爱个人信用记录

办理银行卡的个人应警惕办卡风险，珍爱个人信用记录。部分不法分子利用部分客户风险意识较低，通过利益诱惑，利用人情关系等手段指使客户办理借记卡为其所用，这部分卡片一旦流出，将成为不法份子欺诈的重要工具，因卡片名义所有人和实际控制人不一致，后续无法通过账户信息追踪欺诈链条，给执法部门造成障碍。如遇不法分子组织、利诱个人办理银行卡，群众应拒绝不法分子的要求，并及时上报公安机关。

银行和支付机构应加大对办卡个人的审核力度，加强风险揭示及防诈骗提示。一是在办业务时，应通过交流情况、客户形象气质、受教育水平、表达能力综合为客户进行“画像”，初步了解客户的经济情况、职业情况。与客户的业务诉求进行对比，如发现严重偏差，应采用有效手段进行进一步核查。

二是时时刻刻把客户风险教育放在工作中，业务办理过程中发现异常情况，及时向客户普及风险常识和国家相关法律法规规定，让客户意识到业务的风险所在，从客户的角度出发，提示客户可能存在的风险。

三是根据反洗钱相关文件及法律法规，对涉嫌组织、倒卖银行卡的可疑案例，应及时上报公安机关，并加大买卖银行账户和支付账户、冒名开户惩戒力度。

（感谢中国银行(601988)业协会消费者保护委员会张涛、马丽、孙瑞的支持）

本文原载于《中国银行业》杂志2021年第12期。点击阅读原文可浏览上篇精彩内容。

阅读更多“网点晨会例会·消保三分钟”栏目“金融服务”有关案例，可点击以下文章：

金融服务 | 代缴医保费用被办理成存款业务，谁该承担责任？

金融服务 | 高龄老人为何无法领取退休工资？因信息不全冻结账户需考虑特殊情况

金融服务 | 两年免息贷款还要交利息？订立合同要充分理解合同内容

金融服务 | 申请个人房屋按揭美元贷款能否提前还款？

金融服务 | 理财产品到期，延期的本息收益还能兑现吗？

金融服务 | 银行被碰瓷？一客户信用卡逾期竟恶意投诉银行，被警方受理

金融服务 | 疑似冒名批量开立账户，柜面巧妙拦截

金融服务 | 转账汇票丢失，办理公示起波折怎么办？

金融服务 | 老年人坚持转账险些受骗，金融机构“关老爱老”多说一点

金融服务 | 老人支取定期存单，未携带身份证怎么办？

金融服务 | 老年客户国债到期一直未兑付，银行主动送上门

金融服务 | 消费者在银行营业厅办业务未坐稳椅子不慎摔伤，谁来赔偿？

金融服务 | 老年客户对养老金发放产生误解，调解机构多方沟通来帮忙

金融服务 | 解决基金亏损引投诉，多元化解机制巧化解

金融服务 | 根据消费者的风险评估等级，把合适的金融产品推荐给合适的消费者

金融服务 | 历经两次风险评估后投资仍失败，损失谁来承担？

金融服务 | 携友去网点办理银行卡，一语不发引误会

金融服务 | 陪老年人到网点办业务不顺，他人能替老年人投诉吗？还是应该听客户本人的意见

金融服务 | 兑换外币前，先打电话询问网点是否有此业务

金融服务 | 提前退保，可以要求赔偿利息吗？

金融服务 | QQ视频传来女儿“要打钱”视频，银行经理为客户巧拦截

金融服务 | 保证金账户余额不足未收到提示信息，被强行平仓谁的责任？

金融服务 | 办理信用卡分期，“详细信息见官网”可以吗？

金融服务 | 听说过“砍头息”吗，在支付平台借款应留意

金融服务 | 办理个人跨境汇款业务，手续费怎么收取？

金融服务 | 没有授权的情况下，父母能给子女代理打印银行账户流水吗

金融服务 | 注册网贷APP，未使用为何遭强制扣款？

金融服务 | LPR转换操作应保障客户知情权和受教育权

金融服务 | 信用卡权限调整应履行事先告知义务

金融服务 | 提前做好防盗刷风险隐患提示，维护储户资金安全

金融服务 | 4万多元急救费用成功取出，统筹疫情防控和业务办理“两不误”

金融服务 | 外汇资金无法入账，是因为什么原因？

金融服务 | 外汇真实性存疑，需要提供哪些完整的有效资料？

微信征稿启事

《中国银行业》由中国银保监会主管、中国银行业协会主办，是目前唯一一本带有全行业性质的公开刊物，是沟通监管部门和机构的纽带，是行业交流的平台，也是社会了解银行业的窗口。目前《中国银行业》杂志微信公众号已开通征稿邮箱，面向广大读者征稿。我们期待您的稿件。

微信投稿邮箱：zgyhy001@163.com

关注更多精彩内容

本文首发于微信公众号：中国银行业杂志。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。