抢滩3亿人蓝海市场 中小银行如何助力“新市民”安居乐业

　　在政策的大力号召下，多地中小银行正在积极布局“新市民”金融服务。4月13日，北京商报记者梳理发现，目前已有大连银行、厦门国际银行、齐鲁银行、济宁银行、莱商银行、中原银行在内的多家银行陆续公布了服务“新市民”的方案举措，包括推出专项消费或创业贷款、加大对吸纳“新市民”就业较多企业的支持力度以及降低购房首付款比例、提供房贷优惠利率等。不过“新市民”群体普遍具有信用等级缺失、资质不完整等特点，中小银行如何化解潜在信用风险，发挥自身优势与大型银行形成错位竞争也成为服务过程中有待解决的难点。

　　多家中小银行推出“新市民”服务方案

　　中小银行近期陆续发布服务“新市民”举措。据北京商报记者4月13日不完全统计，截至目前已有大连银行、厦门国际银行、齐鲁银行、济宁银行、莱商银行、中原银行等披露服务方案，为“新市民”提供包括创业就业、住房贷款等优惠。

　　“新市民”主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等。据了解，此类人群目前大约有3亿人，如何让3亿“新市民”在异地安居乐业成为当下的热点话题。

　　在金融服务方面，目前，针对“新市民”的创业就业问题，已有中小银行推出了专属创业贷款。例如，齐鲁银行推出了“新市民创业贷”，依托政府担保贴息政策，降低贷款融资成本；莱商银行借力创业担保中心，推广“新市民创业担保贷”，满足“新市民”创业融资需求。在“新市民”就业上，部分中小银行通过加强对吸纳“新市民”较多区域和行业的金融支持，助力“新市民”就业。

　　对于“新市民”最关注的住房安居领域，多家中小银行则通过降低“新市民”购房首付款比例和房贷优惠利率等提供金融支持。例如，大连银行提供专享房贷优惠，“新市民”满足首房首贷标准的，在大连银行申请个人住房贷款可在现行房贷最低价格基础上优惠5个基点，提前还款免预约免收违约金；中原银行推出郑州“新市民”专项住房按揭贷款产品——“郑好安家”，对于符合条件的“新市民”，在市辖区购买首套住房，减免30天贷款利息；同时围绕保障性租赁住房市场，探索住房租赁金融服务新模式。

　　而莱商银行也在服务举措中提到，适当降低“新市民”购房首付款比例，提供专属房贷优惠利率。北京商报记者4月13日致电莱商银行咨询“新市民”购房优惠政策，该行一位房贷经理表示，暂时还没有接到具体的优惠通知，目前该行一手房首付比例最低是20%，二手房首付比例最低25%，首套房贷利率为5.0%，二套房贷利率为5.2%，与其他银行利率一致。

　　在消费信贷方面，厦门国际银行则推出“新市民”专属消费贷款“新市民贷”，该贷款额度最高可达20万元，利率（单利）最低至7%，为籍贯区域非本地、征信白户等融资困难的“新市民”人群提供信贷支持，可线上办理。北京商报记者查询厦门国际银行手机银行App发现，目前该行“新市民贷”暂未上线。

　　在易观分析金融行业高级分析师陈明轩看来，在创业就业方面，中小银行“新市民”的金融支持举措有助于促进当地市场经济活力，提高当地的产业创新能力，进一步激发各行业发展动能，推动实现共同富裕；在住房方面，“新市民”方案中的保障性住房增加、房贷利率优惠等举措表明“房住不炒”的基本面不会变，使“新市民”能更快融入城市生活，增加“安全感”，同时也利于提高中小银行的贷款业务增长。

　　注重本地化、提供小额低利率信贷服务

　　随着我国工业化、城镇化和农业现代化进程的深入推进，数以亿计的农村人口通过就业、就学等方式转入城镇，融入当地成为“新市民”。为做好“新市民”金融服务，3月4日，银保监会、央行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，鼓励银行保险机构做好 “新市民”创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融服务。此后，河南、北京、宁波、重庆、广东、山西、山东等多地银保监局纷纷出台相关文件，对辖区内金融机构服务“新市民”提出要求。

　　政策给予鼓励、多家中小银行也采取了行动，不过在实际服务“新市民”过程中，仍尚存一些难点。陈明轩告诉北京商报记者，“新市民”群体普遍具有信用等级缺失、资质不完整等特点，对金融风险意识普遍较弱，个人潜在信用风险较大。针对潜在风险，陈明轩建议，中小银行应有效地利用技术手段帮助银行防范风险。例如运用信息技术，加强模型管控，实行客户白名单制；优化银行风险预警系统、风险管理系统等，提高贷款风控能力。

　　浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林也指出，银行依然要有风控意识，不能抛开风控和市场规律开展业务。在风控的基础上，利用数字技术打开局面，实时监控借贷企业的资金流动管理，监控抵押物的安全性。通过技术互信在银行和“新市民”之间建立互信。

　　与此同时，北京商报记者注意到，“新市民”本身涵盖的群体也较为广泛，金融服务需求差异性也较大。例如，北京地区800多万“新市民”呈现“两头集中”的特点，“一头”集中于科技创新、文化创意等新兴产业，“一头”集中于物流、家政等服务类行业，细分人群、细分行业需求各有不同。

　　那么针对不同“新市民”的需求，中小银行如何提供差异化的金融服务？零壹研究院院长于百程认为，如果说在城市站稳脚跟和谋求发展是“新市民”的根本诉求，那么做好“新市民”金融服务则是满足这一人群日常生活发展的基础；金融服务应贯穿“新市民”的整个生命周期，从最前端的到城市找工作，到生活消费，再到结婚生子，以及未来孩子的教育和医疗保险等。

　　目前邮储银行、平安银行(000001)、光大银行(601818)等也纷纷出台相关服务“新市民”举措，中小银行又该如何发挥自身优势聚焦“新市民”金融服务与大型银行形成错位竞争？

　　陈明轩则表示，科技赋能业务的基本面是基础。在基础之上，中小银行应结合自身特色优势专攻某类人群，提供精细化服务。例如部分银行在乡村金融发展上具有特色业务，可以围绕进城务工人员开展专营优惠贷款服务。同样的，与大型银行的错位竞争首先在于充分将自身经营优势与深耕地方特色结合起来，塑造业务壁垒。另外，通过尽可能兼并重组整合资源，提升经营管理水平和盈利能力。

　　“中小银行一方面还是要注重本地化服务，这是中小银行现阶段的基本盘，另一方面要开展线上业务，从而获得用户增量。”盘和林认为，但是在业务模式上，中小银行需要和大型银行错位竞争，比如大型银行比较注重高额信贷，比如按揭和公司信贷，那么中小银行可以开拓消费信贷、小额度、低利率的信贷业务。另外，中小银行也可以通过降低金融服务报价的方式来培育市场。