小微企业获贷率从不足三成到近七成 深圳的“社区模式”炼成？

　　短短两年，小微企业获贷率从不足三成到近七成，深圳的“社区模式”是如何成功的？

　　近年来，我国普惠金融迈上快车道。据5月6日央行发布的《2022年一季度金融机构贷款投向统计报告》，截至2022年一季度末，人民币普惠金融领域贷款余额28.48万亿元，同比增长21.4%；普惠小微贷款余额20.77万亿元，同比增长24.6%。在一季度整体信贷投放有所承压情况下，我国普惠金融领域贷款依旧保持较快增速。

　　但在连续多年高增长下，我国普惠金融也面临着全新的挑战。2022年政府工作报告提出，要推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升。业内专家普遍认为，这表明下一步普惠工作重心应在于建立长效机制，优化小微金融服务生态，进一步提升小微金融供给质量、效率、效益。

　　从近年来金融机构的发力方向看，银行业一直试图探索以数字化手段“武装”小微金融服务，从而提升金融服务对小微企业的触达度，并在“普”的同时引导利率下行实现“惠”。但相较新时期对普惠金融提出的高质量发展目标之下，仅凭现有的数字化手段能否实现对小微客群的有效金融服务下沉，市场尚存疑问。

　　5月11日，人民银行深圳中心支行发布了一份进行了2年深入社区政银企对接专项行动实践后的专题报告。这份报告对金融服务如何持续有效下沉服务小微企业给出了新的探索启示。

　　据悉，2020年4月以来，人民银行深圳中心支行首创深入社区政银企对接专项行动模式，以网格化管理为基础、以街道社区为强力辅助、以商业银行为主力军，推动金融机构提升小微企业金融服务能力、拓宽小微企业融资覆盖面、提升金融支持政策知晓度，进而推动普惠金融“量增面扩价降”。

　　专项行动两年以来，截至2022年4月末，深圳市已有8.37万家企业获得授信1939.85亿元，其中首贷企业家数占比11.8%，获得信用贷款企业家数占比34.3%。

　　小微企业获贷率从不足三成提升至近七成

　　21世纪经济报道记者采访中获悉，虽然监管和金融机构近年来多番举措进行金融服务下沉，但小微企业融资难、融资贵的问题依旧客观存在。这一结论在人民银行深圳中心支行的调研中亦有体现。

　　报告中指出，2020年5月在开展深入社区专项行动之初，人民银行深圳中心支行对249家小微企业展开调查，数据显示，有融资需求企业中，获贷企业占比仅29.6%，54.5%的企业由于不了解银行贷款产品、不知道如何申贷、担忧贷款手续复杂流程长等原因，未申请过银行贷款。

　　从小微企业习惯依赖的融资渠道看，报告指出，2020年初依赖小贷公司和P2P等非银渠道的小微企业占比达68.8%，民间借贷占比61.6%，信用卡透支或分期占比26.2%。而这些渠道融资成本均远远高于银行所提供的信贷产品利率。

　　而专项活动开展以来，通过汇集银行、政府、街道、社区等多方力量，银行客户经理联合社区网格员“扫街访铺”，主动为企业送产品、送服务上门，一对一为企业提供融资方案，这种信息不对称正在被快速弥补。报告数据显示，截至2022年4月末，专项行动累计走访对接企业20.70万家，其中有融资需求企业12.66万家。有融资需求企业中，获贷率显著提升至66.1%，8.37万家企业共计获得授信1939.85亿元，获贷率较2020年5月调查结果提高36.5个百分点，金融服务覆盖面明显扩大。

　　得益于企业对银行贷款服务的了解程度提高，“想贷款直接找银行”的习惯初步正在形成。

　　报告指出，在2022年3月的调查中，75%的企业反映2020年以来只通过银行贷款进行融资，民间借贷占比下降到9.5%，商业信用融资占比下降到6.4%，信用卡透支或分期下降至4.9%，小贷公司等非银渠道更是下降至2.2%。

　　中国人民大学财政金融学院教授何青指出，实践证明，深入社区政银企对接专项行动模式是缓解小微企业融资难题切实可行、行之有效的“深圳方案”。

　　21世纪经济报道记者了解，短短两年时间，在2022年3月人民银行深圳中心支行对452家在专项活动中小微企业回访调查时结果显示，77.7%的企业贷款利率低于5%，52.0%的企业贷款审批时长短于一周。与2020年初相比，67.7%的企业认为贷款利率有所下降，56.0%的企业认为贷款程序有所简化，45.8%的企业认为贷款办理时长有所缩短。

　　社区网格政银企对接新模式试水告捷

　　这种深圳首创的社区网格政银企对接新模式是如何运行的呢？

　　21世纪经济报道记者从人民银行深圳中心支行处获悉，通过构建市—区—街道—社区四级工作机制，使得金融服务下沉至主要集中在社区基层的小微企业中。

　　具体来看，在市级层面，人民银行深圳中心支行通过金融委办公室地方协调机制（深圳市）联合发改、财政等部门制定出台《关于进一步做好金融支持稳企业保就业工作意见》。在区级层面会同深圳市各区政府，制定并发布《“深入社区稳企业保就业”专项行动方案》。在组织层面，深圳人民银行、各区主要负责同志牵头成立专项行动领导小组，商业银行一把手“揭榜挂帅”，深圳人民银行相关业务部门、区金融和产业部门总牵头、总协调，各街道社区专人负责信息沟通和企业对接。在落实层面，由商业银行普惠、公司和零售业务条线、支行网点和街道社区密切配合建立以企业为中心的“1+N”工作专班，形成沟通联系、底数摸排、深入走访、融资对接、监测督导的工作闭环。

　　在制度保障之下，还充分构建市场化激励约束相容机制。有效发挥再贷款再贴现、两项直达工具的精准滴灌和正向激励作用，引导银行灵活对接企业贷款接续、信用贷款等需求，带动企业贷款利率稳中有降。据介绍，人民银行深圳中心支行会按周监测各参与银行对接走访情况、按季度通报对接走访成效，组织银行互相分享经验和优秀案例。指导银行用好创业担保贷款、政府性融资担保、风险补偿资金池等配套支持政策，提升银行敢贷愿贷水平。推动各区通过财政奖补和深化银政合作等措施，对于对接成效显著银行予以激励，鼓励银行“比学赶超”。

　　21世纪经济报道记者采访中获悉，在良好的机制鼓励下，各商业银行积极参与专项行动。工行深圳市分行相关业务负责人指出，截至今年3月，累计对接企业超过1.4万家，成功为其中超过3400家企业提供授信，超过五成授信投向了首贷企业。农行深圳分行指出，截至今年3月，其走访小微企业超1.5万余户，累计为超4000户客户提供超50亿元授信，其中信用贷款户数占比超五成。

　　一位股份行信贷业务人士告诉记者，近年来银行均发力开发了多种线上化的普惠金融产品，线上化、智能化也大大提高了服务小微的效率并节约成本，但对大量下沉小微客户，尤其是没有接受过银行信贷服务的客户来说，线下的展业方式在现阶段确实十分有效。尤其对当前企业对银行金融服务尚存误区的当下，能够大规模的扫街扫铺，其效率提升明显。尤其在深圳这种相对金融和经济发达的地区，都有获贷率的显著提升，相信在其他区域实践也会有较好的成效。

　　招联金融首席研究员董希淼也对此指出，下一步，应全面总结专项活动的经验和不足，更好地调动多方力量，在提高首贷户比例等方面加大工作力度，并形成长效机制，持续为小微企业和个体工商提供更好的金融服务。同时，适时推广专项活动的成功做法，让破解小微企业融资难题的“深圳方案”惠及全国。

　　而从人民银行深圳中心支行下一步的规划来看，据21世纪经济报道记者了解，下一步人民银行深圳中心支行将从获贷可能性角度将小微企业分为四类：一是符合授信条件但不了解金融服务的企业；二是符合授信条件但融资需求不满足的企业；三是成立时间不长（通常为2-5年）处于“爬坡过坎”阶段的企业；四是劣势企业，此类企业经营状况差、发展前景不佳，持续经营能力不强，需要改善企业自身经营情况，方有可能获得贷款。