银行加快布局外贸小微企业服务 金融科技赋能搭建结算系统

记者获悉，目前部分银行正尝试在外贸小微企业收付款结算系统嵌入外汇避险、供应链金融、贸易融资、信用贷款、虚拟信用卡等金融服务，进一步拓展外贸小微企业的金融服务范畴。

“如何服务好外贸小微企业，还真是一个问题。”一家城商行对公业务部门主管向记者直言。

去年以来，他一直在探索升级现有的外贸收付款系统，将后者服务覆盖面扩展到众多外贸小微企业。但他发现，要做好这件事，难度非常大——现有的外贸收付款系统主要服务大型外贸企业，存在高额、低频等业务特点，难以适应外贸小微企业的小额、高频、碎片化特征。

他直言，在经历一段时间探索后，对公业务部认为需重新搭建一套融合云计算、自动化的新系统，才能满足外贸小微企业的高频、小额、碎片化等特征。

记者多方了解到，这驱动越来越多银行开始与跨境支付科技平台开展合作。

一位国内大型跨境支付科技平台创始人向记者透露，过去两年时间，他们与多家大型银行开展技术合作，尝试输出底层系统与技术工具，协助银行尽早搭建面向外贸小微企业的收付款结算系统。

他坦言，由于相关技术合作需向相关金融监管部门报备，目前多数银行对这项金融科技合作仍处于探索与可操作性论证阶段。

“这些银行的合作意愿都相当高，因为这可以帮助他们迅速扩大外贸小微企业服务半径，更好地完成小微企业信贷投放与金融服务目标。”这位国内大型跨境支付科技平台创始人指出。

记者获悉，目前部分银行正尝试在外贸小微企业收付款结算系统嵌入外汇避险、供应链金融、贸易融资、信用贷款、虚拟信用卡等金融服务，进一步拓展外贸小微企业的金融服务范畴。

“我们希望能尽早万事俱备，但东风何时吹来，还得看银行内部能否加快打通各部门的客户数据资源，将这些金融服务更精准地触达不同部门的外贸小微企业客群。”一家股份制银行小微部门人士指出。

适应外贸小微企业特点：高频、小额、碎片化

为了支付外贸小微企业稳健发展，相关部门正积极出台多项措施。

5月，国务院常务会议指出，要加大对中小微外贸企业信贷投放，支持银行对暂时受困的不盲目抽贷、断贷、压贷，梳理一批亟需资金的予以重点支持；扩大出口信保短期险规模，缩短赔付时间；增加信保保单融资。

此前，商务部针对中小微外贸企业的实际困难，要求加大出口信用保险服务支持力度，持续加快出口退税进度，鼓励各类金融机构加大对外贸企业特别是中小微企业信贷支持力度等方面予以支持。

“目前，我们正在优化外贸企业收付款结算系统，希望它能适应外贸小微企业小额、低频与碎片化的业务特点。”上述股份制银行小微部门人士指出。

但他也发现，要做好这件事难度不小。

就成本投入而言，100万美元外贸订单与1万美元外贸订单所耗费的业务成本相差无几，都要通过反洗钱、多方结算、合规审查等众多流程，但对银行而言，1万美元外贸订单所收取的服务费用难以覆盖相关成本开支，容易出现“做一单赔一笔”的状况。

就业务处理效率而言，由于外贸小微企业的贸易频率相当高，银行需要持续引入自动化与智能技术，协助外贸小微企业大量订单资金收付结算迅速通过相关合规流程，对银行技术研发构成较高的挑战。

就合规要求而言，相比大型外贸企业主要聚焦B2B，众多外贸小微企业还有众多C端客户，给银行做好KYC工作也造成新的压力，因为银行必须融合更多大数据分析技术掌握外贸订单资金收付双方的大量信息，核实外贸背景真实性与交易双方的合规状况。

“目前我们最大的感受是，由于外贸小微企业客户众多且交易频率相当高，其数据存储处理容量不亚于大型企业，现有技术系统根本无法承载相关外贸业务信息自动化审核需要，必须借助云计算将数据部署到云端进一步提升业务处理效率。”这位股份制银行小微部门人士指出。此外云计算技术也能实现相对较低的业务操作成本，给外贸小微企业收付款结算开支“减负”。

这促使他们与多家跨境支付科技平台开展合作，尝试引入他们的底层系统与自动化技术工具。

在他看来，这些底层系统与自动化技术工具最吸引他们的，一是高度契合外贸小微企业的小额、高频与碎片化等特点，二是这些技术经历多年运营考验，颇具稳定性与安全性，三是相关技术的使用成本相对较低，可以有效解决外贸小微企业服务的成本收益考核难题。

“目前我们已向相关部门申请报备，希望能尽早推进相关技术合作。”他指出。此外他们银行已派遣技术人员前往这些跨境支付科技平台学习掌握外贸小微企业收付款结算底层系统的相关运营架构与底层技术，更好地实现技术对接。

在多位银行人士看来，引入外贸小微企业跨境收付款结算技术能否发挥理想效果，还取决于银行内部能否尽快打通各部门数据隔阂。目前，众多外贸小微企业资源分散在零售、个贷、对公、普惠、信用卡等业务部门。只有通过人工智能与大数据技术将这些数据“汇聚融合”，才能将银行外贸小微企业服务精准触达更多目标客群，最大限度扩大银行服务覆盖面。

“银行高层还希望通过引入这些金融科技，彻底改变外贸小微企业的观念——银行不再只服务大型外贸企业，正为越来越多外贸小微企业提供极具温度的金融服务。”这位股份制银行小微部门人士强调说。

增值服务“在路上”

值得注意的是，越来越多银行对引入外贸小微企业收付款结算技术抱有更高的期望值。

一位国有大型银行跨境业务部门人士向记者透露，目前他们正尝试在此基础上，嵌入供应链金融、贸易融资、外汇避险等多元化产品，打造面向外贸小微企业的金融服务生态。

“我们调研发现，外贸小微企业除了面临融资难融资贵问题，还缺乏足够丰富的风险对冲工具开展外汇套保避险，有时汇率大幅波动会吞噬他们大部分外贸业务利润。”他指出。对此银行内部打算双管齐下，一是在外贸收付款结算系统引入大数据技术，打通外贸小微企业的订单交付、海关货物运输进出口、财务税务等数据信息，向他们提供针对性的信贷产品服务，二是借助智能技术分析外贸小微企业的外汇收付款特点，主动推介他们所需的外汇避险工具。

这无形间考验着银行的数据分析与智能运营能力。

“面对众多外贸小微企业的差异化需求，银行未必能做到面面俱到或千人千面，更需要运营智能大数据技术，根据行业类别、外贸规模、企业收付款周期等维度寻找外贸小微企业的外汇避险共性需求，从而研发更具普惠性的外汇避险解决方案。”前述城商行对公业务部门主管认为。

记者多方了解到，如今部分跨境支付科技平台正积极提供大数据技术，帮助银行加快拓宽多元化金融服务步伐。

上述跨境支付科技平台创始人向记者透露，通过隐私计算技术，他们在确保客户信息安全的情况下，尝试与银行共同建模，帮助他们洞察不同行业外贸小微企业的外汇避险与信贷融资需求。

“事实上，我们也希望引入银行的外汇避险、贸易融资、供应链贷款等金融产品，更好地服务自己平台的众多外贸小微企业客群，帮助他们尽快摆脱疫情、美联储大幅加息等因素冲击，尽快恢复业务稳健发展态势。”他直言。

（作者：陈植 编辑：曾芳）