金融科技助力个体户复工复产调查：线上+线下融合助力银行敢贷会贷能贷 多数据维度化解信贷投放额不足难题

　　如何服务小微个体户复工复产，正成为银行面临的新挑战。

　　一位城商行小微信贷部主管向记者透露，在央行出台《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》(下称《通知》)后，银行高层要求他们持续加大面向小微个体户的信贷投放支持。

　　“随着不少地区复工复产，当地小微个体户的信贷申请数量正迅速增长。”他告诉记者。但在实际操作环节，他们遭遇三大风控难题，一是银行不知道小微个体户的实际业务恢复状况，无法满足他们的贷款额度需求，二是小微个体户缺乏抵押资产“增信”，导致银行对部分疫情冲击较大的小微个体户“不敢贷”，三是银行发现部分小微个体户在疫情期间曾通过信用卡与亲友借款“筹资”，这种多头借贷状况也令银行风控部门无法同意贷款申请。

　　“当前我们正与一些助贷平台开展合作，打算融合新的数据维度实现增信效果，尽早构建敢贷愿贷能贷会贷的长效机制。”这位城商行小微信贷部主管指出。

　　值得注意的是，不少金融科技平台也纷纷行动。比如微众银行借助微业贷的线上化与无接触服务特色，确保小微企业金融服务“零中断”；陆金所将小微信贷在新增贷款的占比提升至80%；乐信则推出“小店烟火计划”。

　　一位中小银行互联网金融部人士向记者透露，他们正与乐信普惠计划合作，解决广大小微个体户在复工复产过程所面临的信贷额度不足、放款周期过长、服务深度不够、融资成本偏高等痛点。

　　他透露，不同于银行聚焦50万-100万元的小微信贷群体，乐信普惠的小店烟火计划主要面向平均贷款低于20万的餐饮、零售批发、装修、绿化养护、理发等小店和小小微企业，进一步实现小微客群的“下沉”，助力更多小微个体户复工复产。

　　一位乐信普惠人士向记者透露，他们调研这些小店个体户在疫情期间普遍遭遇三大资金瓶颈，一是不少小店店主将大部分积蓄用于支付员工工资与房租，已无力采购新原料复工复产，二是疫情导致上游付款周期缩短，下游收款周期被拉长，众多小店店主普遍感到资金链紧张；三是不少小店店主表示复工复产期间他们需要频繁进货，短期资金缺口较大。

　　“针对这些痛点，我们打算通过线下尽调（确认小店复工复产最新状况）+线上智能风控的方式，依托小店烟火计划提供所需的信贷资金。”他指出。小店店主若需要增加贷款额度，可以主动提供经营流水、纳税记录、个人按时偿还房贷车贷等资料，由风控平台融合大数据技术尽早确定新的授信额度。

　　记者获悉，5月25日乐信旗下分期乐与乐信普惠推出小店烟火计划以来，多家银行正积极参与合作，助力更多小微个体户复工复产并尽早摆脱疫情冲击。

　　北京大学此前发布的报告指出，截至今年4月，全国实有市场主体达1.58亿户，个体工商户占比近7成，吸纳约 2.4亿人就业。但是，约40%小微经营者的现金流仅能维持不到一个月，这在小小微企业（包括个体户、夫妻店、小店店主）群体显得尤其突出，若得不到及时的资金支持，他们将很快陷入困境，影响其背后的千万家庭。

　　“我们也注意到信贷扶持小小微企业复工复产的紧迫性。但在疫情冲击导致众多个体户经营恢复不确定性增加的情况下，我们更需要借助深耕小小微群体的金融科技平台技术经验，驱动我们真正做到愿贷敢贷会贷能贷。”上述银行互联网金融部人士强调说。

　　“敢贷会贷能贷”如何落实

　　记者多方了解到，突如其来的疫情令众多小微个体户经营压力骤增。

　　一位餐饮个体户创业者向记者直言，疫情导致他经营“中断”逾2个月，但期间他仍需安排支付大量资金用于员工工资与房租等，如今在复工复产阶段，他突然发现自己已囊中羞涩，没有足够资金采购大量原材重启餐饮业务。

　　“这种状况在普遍出现在宠物店、绿色养护、零售批发、装修等众多行业小微个体户身上。”上述乐信普惠人士向记者透露。他们调研还发现，为了让企业活下来，很多个体户已向亲友或信用卡借款“度日”，导致他们更加缺乏融资渠道复工复产。

　　他直言，通过小店烟火计划，他们打算将更多银行助贷资金“引入”贷款额在30万以下的广大小微个体户，通过银行信贷资金的进一步“市场下沉”，助力更多小微个体户复工复产。

　　多位银行人士向记者直言，他们正尝试将小微贷款对象“下沉”，即将小微客群贷款额从50-100万扩展到50万以内，从而将更多个体户小店店主纳入贷款服务范畴。但在实际操作过程，他们遭遇一系列挑战，一是银行根本不知道这些个体户的复工复产最新状况，令他们感到有心无力；二是银行无法判断这些个体户的信贷需求是否与实际复工复产相吻合，不敢多贷；三是银行也担忧他们抗风险较弱容易引发坏账，对很多贷款申请只能“说不”。

　　上述城商行小微信贷部主管向记者透露，目前他们也遇到类似困扰——近期总行专门增加了面向小微个体户的转向信贷额度，但能贷敢贷的企业群体却不够多，因为他们也不知道这场疫情将令个体户流失多少老客户，是否会存在未知的新经营风险与还贷逾期问题。

　　记者了解到，乐信普惠对此采取线上尽调+线上智能风控的做法，一方面通过覆盖全国300多个城市的逾2000位地面服务团队，在遵守防疫规定情况下深入沿街商铺提供上门服务，了解个体户小店们的最新复工复产状况，一方面则借助自主研发的智能风控引擎，针对小微个体户小店构成复杂、借款金额小额分散等状况提供秒级审核和快速风险诊断，响应后者的信贷需求。

　　“在银行协同下，我们已落实专项提额、客服绿色通道、1对1专属服务、免息/折扣券等服务，力争解决这些个体户小店普遍面临的信贷额度不足、放款周期过长、服务深度不够、融资成本偏高等痛点。”前述乐信普惠人士告诉记者。通过小店烟火计划，他们正积极引导更多助贷资金投向个体工商户小店等贷款额低于30万的客群，既解决银行信贷产品覆盖不够广泛等问题，又能扶持更多小小微企业复工复产。

　　一位助贷平台业务主管向记者透露，鉴于众多个体户小店复工复产状况不一，他们正借助智能化大数据分析技术加强对“人”的分析评估，作为助贷审核的重要依据。具体而言，他们正将个体户小店店主是否按时偿还房贷车贷，是否准时支付员工工资，是否购买足额人身保险，作为评估小店店主还款意愿与经营稳健性的新参考依据。

　　“若小店店主在平时生活经营过程处处守信，即便他复工复产可能会遇到波折，我们也愿意协助银行提供信贷，因为我们相信他们通过努力，迟早能还清贷款。”他强调说。

　　多管齐下解决贷款投放不足问题

　　在业内人士看来，银行助力小微个体户小店复工复产，还需精准解决信贷额度不足等问题。

　　一位股份制银行小微信贷部门人士向记者透露，他们调研发现，部分小微个体户反映信贷额度不足以解决他们复工复产的实际资金需求。究其原因，银行是按照小微个体户以往的资金流水状况与上下游收付款特点制定信贷额度，但受疫情影响，这些小微个体户的的资金额需求远远高于以往，一是他们此前暂停营业一段时间，在没有收入情况下依然支付房租与员工工资，导致现金流“入不敷出”；二是他们预估未来防疫开支会有增加，需要新的贷款额度解决新的经营开支。

　　“此外，不少个体户小店反映复工复产期间他们进货更加频繁，但老客户有所流失，加之上游付款周期缩短但下游收款周期拉长，导致他们短期资金周转需求较以往大增。”他指出。令他们比较尴尬的是，银行内部缺乏与时俱进的风控算法模型，且未能及时更新小微个体户画像，导致贷款投放额度跟不上众多个体户小店们的新资金需求。

　　记者多方了解到，当前众多个体户小店之所以信贷额度需求骤增，支付房租与流动性资金周转需求激增是主要“幕后推手”。比如很多平时现金流相对紧张与资金周转不快的小店店主，如今因疫情冲击普遍遭遇上游账期缩短与下游货款拖欠等问题，导致资金周转压力激增；即便是一些交易周期短且资金周转快的小店店主，也因房租缴纳与复工复产期间进货频繁而导致现金流不够稳定，需要额外的短期信贷筹资应对现金流缺口。

　　前述乐信普惠人士向记者透露，他们与众多银行做了沟通，正通过“两步走”方式解决个体户小店信贷供给与需求不匹配问题。首先，他们会授权查询个体户小店店主的征信数据，向银行推介无逾期、历史还款表现良好、且通过风控预审的客群，由后者提供基础授信贷款额度。若个体户小店店主需要更高贷款额度解决复工复产资金需求，则可以递交营业执照、经营地址、场所照片、公积金、个税、资金流水证明、房贷车贷偿还记录等资质证明，经线下人员实地走访授权查验证明其真实性后，智能风控系统将快速审核并迅速递交给银行，由后者决定是否提高贷款额度。

　　“我们注意到，只要个体户小店店主复工复产状况良好且业务收入逐步稳健恢复，递交上述资质证明都有较高几率获得额外贷款解决复工复产资金需求。”他指出。

　　值得注意的是，其他助贷机构也纷纷各显神通。比如部分大型助贷平台通过用户生命周期分析，找出经营相对稳健的优质小店店主客群，再梳理用户数百个变量信息（比如多头评分、央行征信记录等），作为他们辅助银行加大助贷投放额的重要依据。

　　前述助贷平台业务总监强调，按照监管要求，小微信贷资金需用于企业生产经营活动，包括购买生产所需材料、添置生产经营所需设备、支付租赁经营场所租金、流动资金周转等，因此为了防止信贷资金被“挪用”，他们不能过度依赖纯粹的大数据分析技术，也需借助线下尽调等方式实地了解个体户小店的信贷资金是否悉数用于复工复产。

　　“目前我们正与多家合作银行磋商，由后者派出当地分支机构员工进行实地考察了解个体户小店的复工复产最新进展，我们输出风控算法模型工具，辅助后者实现信贷风控与助力小微企业复工复产的平衡。”他表示。