江西银行打出“敢贷、愿贷、能贷、会贷”金融“组合拳”让市场主体“活”起来

经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。作为省属法人银行，江西银行认真落实党中央、国务院关于扎实稳住经济一揽子政策措施和省委、省政府关于切实稳住经济发展若干措施，本着“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的定位，加大实体经济支持力度，建立金融服务小微企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，持续加大信贷投放，促进小微企业融资增量、扩面、降价，支持小微企业纾困发展，让市场主体“活起来”“多起来”“强起来”。

强化容错机制建设 增强敢贷信心

牢记地方银行使命，全力服务地方经济。近年来，特别是今年疫情以来，江西银行坚决扛起省属法人银行的责任担当，把稳经济作为全行重要工作、放在更加突出的位置，出实策，求实效，加大信贷投放力度，提供多元化金融服务，降低融资成本，强化对各类市场主体的金融纾困力度，激活市场有效需求，让市场主体更具发展活力。

当前受疫情及经济下行双重影响，许多市场主体面临困难。为加大助企纾困力度，对各类市场主体提供更多的信贷支持，与中小微企业同舟共济，江西银行进一步健全容错安排和风险缓释机制，对普惠业务实行尽职免责，建立不良问责申诉异议渠道，通过“减负”与“松绑”并用，激发“敢贷”内生动力。同时，积极运用国家融资担保基金、政府风险补偿等担保增信方式，深化与江西省融资担保、普惠征信等政府性融资担保机构合作，推广“见贷即保”批量化担保方式，减少重复尽职调查，优化担保流程，不断拓宽融资服务渠道和覆盖面，提高小微企业申贷获得率。

截至5月末，江西银行全口径小微企业贷款余额1200.24亿元，较上年末增长112.02亿元，其中普惠型小微企业贷款余额276.37亿元，较上年末增长41.26亿元。今年以来累计发放普惠型小微贷款151.26亿元，支持12946户普惠型小微企业和个体工商户发展。

强化正向考核激励 激发愿贷动力

突出正向激励,让发展普惠金融有“劲头”。江西银行强化统筹指导和考核激励，在资金端实行差异化政策，对普惠型小微企业贷款在内部资金转移中均按照不低于50个基点给予优惠；在内部绩效考核方面，将普惠金融指标在总体KPI考核权重提高至15%，激发“愿贷”动力。同时，积极引导分支行加大单户授信1000万元特别是50万元以下小额贷款和首贷户、信用贷款、中长期贷款投放力度，促进小微企业融资增量、扩面。截至5月末，全行普惠型小微企业有贷户27258户，较年初增加2207户，并连续四年全面完成“两增两控”等各项监管指标。

与此同时，江西银行充分统筹考虑小微市场主体资质、经营状况、贷款期限等情况，进行精细化利率定价，对普惠小微、普惠型涉农等重点领域和薄弱环节给予更大的利率优惠力度，推动小微企业综合融资成本稳中有降。今年1-5月，新发放普惠小微贷款利率降至5.41%左右，较上年末压降了0.49个百分点。

此外，对受疫情影响较大的住宿餐饮、批发零售、物流运输、文化旅游等服务业及其他有前景但暂时受困的中小微企业和个体工商户贷款，江西银行将根据企业需要予以展期、无还本续贷和调整还款计划支持，全力保障受困企业持续经营发展。

强化资金保障供给 夯实能贷基础

江西银行深入贯彻省委、省政府“强攻二季度、确保双过半”部署要求，进一步强化信贷资金供给、单列普惠信贷计划，2022年提供不低于105亿元、力争150亿元普惠小微新增信贷规模，夯实能贷基础，持续加大对普惠型小微企业贷款投放，全力满足小微企业、个体工商户、新市民等普惠客群的合理融资需求，重点支持受疫情影响较大的生产制造、住宿餐饮、批发零售、文化旅游等行业小微企业和新型农业经营主体，全面助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。

积极做好人民银行货币政策工具的转化和接续工作，充分运用支小再贷款、再贴现等结构性货币政策工具，加大信贷投放力度，并依托货币政策工具有效降低其融资成本，确保各类小微市场主体享受到普惠小微贷款支持工具及普惠性再贷款的政策红利，为小微企业、个体工商户、新市民以及新型农业经营主体等重点领域和薄弱环节发展提供强有力的金融支持。

结合区域差异化金融需求，江西银行瞄准增加小微企业、个体工商户有效金融供给，积极推动线上线下融合发展，创新批量化、智能化的小微金融服务模式，适当下放授信审批权限，加强跨条线联动，有序拓展小微业务营销，并为小微企业提供集账户、结算、融资、理财及咨询等一揽子金融服务，极大提升小微金融专业化服务能力和水平。

强化金融科技赋能 提升会贷水平

“以前从没想过企业在银行的收支流水也能产生价值，江西银行‘流水贷’产品太给力了！真正为我们小微企业主解忧纾困。”某贸易企业的经营者肖老板因受疫情影响，缺少流动资金，经营陷入困境，江西银行普惠客户经理在了解情况后，立马将“江银普惠”小程序介绍给他，并推荐了适合肖老板的 “流水贷”产品。通过手机将资料上传后，仅仅一个多小时便完成了从申贷到放款的全流程，成功申请到一笔50万的纯信用贷款。“审批快，免抵押、免担保、纯信用，关键利率才4.2%”，令肖老板连连称赞。

仅凭企业银行收支流水就能快速给小微企业获得纯信用、线上化融资，只是江西银行数字化转型、用金融科技服务小微企业的一个缩影。近年来，江西银行持续加大金融科技投入，推动科技赋能和产品创新，通过运用大数据、云计算、人工智能、区块链等技术手段，创新风险评估方式，实行大数据风控初筛准入机制，有序推进普惠金融数字化转型，提高贷款审批效率，拓展小微金融服务生态场景和小微客户覆盖面，为小微金融服务提供了强有力的科技支撑。

依托“数字政府+金融科技”，江西银行着力打造“江银普惠”数字化平台，切实满足小微企业综合金融服务需求，提升客户融资便利性。同时，积极创新线上化小微金融产品，推出“流水贷”“超抵贷”“烟商贷”“微企贷”等线上类产品，能够最大限度提高小微企业融资时效，尤其在疫情期间可以减少线下接触频率。

此外，结合小微企业生命周期、所属行业、交易场景和融资需求等特点，江西银行还不断丰富小微企业信贷产品供给，推出线上版“创业担保贷”产品，支持创新创业；创新线上化产品“惠农贷”，助力乡村振兴；创新“银行+工会”合作模式，推出“洪工贷”产品，并持续加大“财园信贷通”、“惠农信贷通”等政府增信类以及“融易贷”等总对总批量化担保类产品投放力度，全方位满足小微企业客户融资需求，提高小微企业融资可得性和满意度。