存款容易取款难？从河南村镇银行事件看中小银行风险

河南村镇银行事件发酵已接近3个月。近日，事件迎来新进展，四家涉事村镇银行选举产生了新的董事长、监事长。

从“存款容易取款难”，到“储户被赋红码”，事件屡屡刷新网友想象力。如今又有消息爆出“储户在度小满上购买的禹州新民生’存款产品’变更为’理财产品’”的消息。7月5日晚间，度小满就此事作出回应：度小满未对相关产品页面进行任何修改。度小满与上述银行合作均为存款合作，从未开展理财产品的合作。

一系列恶性事件让四家河南村镇银行遭遇前所未有的信任危机，也将农村中小银行普遍存在的公司治理、股权结构等问题暴露无遗。

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河南村镇银行事件全梳理

4月中下旬，禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行等4家河南村镇银行，先后以系统维护为由，暂停电子账户提现功能。

四家村镇银行线上取款难问题引发关注。据媒体调查统计，事件一共牵涉到40万储户，400亿元金额，平均每个储户有10万元无法正常取出。

4月30日，银保监会有关部门负责人回应，银保监会高度关注河南等地个别村镇银行有人涉嫌违法及线上服务渠道关闭问题，已责成当地银保监局密切配合地方党委政府和相关部门，迅速开展调查核实，积极稳妥处置。目前，相关村镇银行营业网点存取款业务正常开展。凡依法合规办理的业务均受到国家法律保护。银保监会将密切关注事件调查进展，配合相关部门，依法查处违法犯罪行为，保护广大金融消费者的合法权益。

5月18日，银保监会有关部门负责人回应称，4家村镇银行股东——河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。

6月18日，河南省许昌市公安局发布警情通报：4月19日，公安机关依法对河南新财富集团投资控股有限公司涉嫌重大犯罪立案侦查。现初步查明，2011 年以来，以该公司实际控制人吕某为首的犯罪团伙涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪。目前，案件侦办取得积极进展，公安机关已抓获一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、冻结一批涉案资金、资产。

6月18日，河南银保监局、河南省地方金融监管局有关负责人表示，各级金融管理部门密切配合公安机关开展调查，禹州新民生等村镇银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用的犯罪事实已初步查明，相关资金情况正在排查。

6月20日，禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行等4家河南村镇银行分别在其官网发布公告称，“按照金融管理部门要求，从即日起开展线上客户资金信息登记工作。凡我行线上交易系统关闭后不能正常办理业务的客户均需登记，请完整、真实、准确填写相关信息。”

7月1日，河南银保监局、河南省地方金融监管局发布消息称，鉴于该省禹州新民生等4家村镇银行案件侦办取得重大进展，有关部门正在甄别信息，研究制定处置方案。提醒相关客户通过线上程序抓紧登记，如实登记。

7月4日，上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、禹州新民生村镇银行、开封新东方村镇银行均发布公告表示，根据《公司法》和银行章程规定，按照法定程序，相继召开了2022年第一次或第二次股东大会，调整了董事、监事，也召开了董事会、监事会，选举产生了新的董事长、监事长，通过了高级管理人员名单。

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风险源头：股权管理缺失

目前我国共有中小银行3991家，包括城市商业银行147家，农村信用社（包含农村商业银行、农村合作银行和农信社）2196家，村镇银行1651家，总资产92万亿元，这些中小银行总资产在银行业总资产比例中占比是29%。

由于历史原因和自身局限性，农村中小银行是风险相对高发的领域，近几年宏观经济下行压力更是让农村中小银行风险问题加速暴露。央行3月末发布的《2021年四季度央行金融机构评级结果》显示，农合机构和村镇银行风险最高，高风险机构数量分别为186家和103家。

追溯风险源头，这部分中小银行的股权管理缺失、公司治理不力、风险内控制度薄弱，是导致出险的根本原因。从目前河南村镇银行事件披露的信息来看，四家村镇银行就是因为这几项原因，最终沦为了大股东的提款机。

2018年至2020年，银保监会曾开展为期三年的股东股权专项整治，规范和提升农村中小银行股东股权管理和公司治理。专项整治涉及辽宁、内蒙古呼和浩特、新疆、河南、贵州等多个地区的农商行及村镇银行。对违规持股、操纵机构正常经营、利用关联交易进行利益输送等突出问题加大惩治力度，累计对4000余名股东限制表决权、责令转让股权60余亿股。

在强化股东治理和公司治理的同时，兼并重组成为中小银行风险化解的重要方式之一。2020年9月以来，已有20多家中小银行实现合并，山西银行、辽沈银行、四川银行等兼并重组后的区域性银行已陆续开业，6月份中原银行也完成了河南省城商行改革重组。村镇银行、农信社等农村中小金融机构兼并重组步伐也呈现加速趋势。

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六大措施化解中小银行风险

“总体上看，中国中小银行运行是平稳的，发展也是健康的，尽管还存在一些问题，特别是个别机构风险比较高，有的还涉嫌违法犯罪，但总体而言，风险是完全可控的，广大金融消费者的合法权益是依法受到保护的，金融监管部门也会不遗余力地做好相关工作。”近期，银保监会副主席肖远企谈及化解风险的六点考虑：

一是坚持改革化险一体推进，统筹推进中小银行的改革和化险，重在公司治理和机制建设，重在培育中小银行发展和防控风险的内生动力，落实各方责任，对于个别的重点机构，“一行一策”，制定深化改革和风险化解的方案。

二是不断加大不良资产处置力度。主要是要做实中小银行不良资产分类，加大拨备计提和不良贷款的处置力度，丰富处置渠道，同时也为中小银行处置不良贷款提供一些政策支持。

三是推动多渠道补充资本。主要是统筹中小银行内源性资本补充和借助外部市场的资本补充，以及利用国内和国外两个市场的资本补充机制。用好地方政府发行专项债券来补充资本这一机制，提升中小银行的资本实力。

四是完善公司治理。主要是探索推进中小银行党的领导和公司治理进一步有机融合，构建符合小法人实际、简单实用的公司治理安排。因为有些小银行规模非常小，资产规模、负债规模只有几亿、几十亿。所以在法人治理方面，要根据这些机构的特点，包括规模、业务复杂程度、风险防控的要求，构建简单、管用的公司治理安排。同时，积极培育职业经理人市场，提升专业思维、专业素养和专业方法，对于股东行为和股权管理方面，要进一步加大监管力度，特别是要约束大股东的行为，严防违规关联交易，严厉打击违法犯罪。

五是强化科技赋能，促进中小银行数字化转型，用科技手段来巩固中小银行在支农支小领域的传统优势。

六是优化机构布局，进一步构建有差异化、特色化、相互合作、相互竞争的机构体系，满足人民群众日益多样化的金融需求，提高中小银行服务实体经济、有效防控风险和可持续发展的能力。

防范化解金融风险是金融工作的永恒主题。人民银行金融稳定局局长孙天琦近期发文表示，将持续压降高风险金融机构数量，力争“十四五”期末，全国高风险金融机构数量压降至200家以内。

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