网商银行“百灵系统”：智能信贷的一条新路

7月19日，网商银行对外发布了“百灵”智能交互式风控系统（下称“百灵系统“），这是行业内首次探索将人机互动信贷技术用于小微信贷业务，多位业内人士认为，“百灵系统”的影响将是深远的。

为什么这么说？

过去，小微企业信贷服务主要有两种模式，一种是像台州、泰隆银行这种的“人海模式”；另一种就是像网商银行这样的完全互联网智能化的。第一种模式，虽然现在也可以通过IT赋能提升效率，但是本质上存在放贷规模受制于人工的瓶颈，第二种模式体验虽然很好，但是可获得的数据有限，这就可能导致客户洞察缺失，从而造成小微企业获得的融资额度不足等问题。

网商银行CTO高嵩称，“百灵”让我们第一次看到了在千万级的规模上为小微提供专家级数字信贷服务的可能。我们注意到，高嵩用了“第一次”和“可能”这两个词，可见网商银行对百灵系统所抱持的深切希望。

在百灵系统中，小微企业主可以把手里的合同、发票、甚至自己的车辆、店面、货架等资产拍照上传，百灵系统会尝试识别这些材料，从中分析对方的经营实力和状况，判断一个更为合适的贷款额度。对于更个性化的信贷需求，百灵还支持直接通过对话进行提额。整个过程实时发生、无人工介入，完全通过智能技术自动完成。据了解，百灵已经支持超过20个行业，62种提额自证任务，提额通过率超过50%。

因此，百灵系统将有可能综合“台州泰隆模式”和“网络智能信贷模式”的优点，将专家服务的流程数据化、智能化，为小微金融服务带来重大革命性的变化，更为重要的是，这种交互式自证方式让用户掌握对自身信息的“主动权”，改变过去数字信贷都是“他证”的模式，未来的数字信贷将会是“他证”和“自证”相结合，为现在的数字合规开辟了一条新路。

就有银行专业人士评价道，“如果完全无人化来服务生态普惠端客户的话，那就是独孤求败了”。关于百灵系统，看懂APP也邀请了多位银行业专家和学者进行了点评。

黄丁聪

《重新定义风控》作者

百灵的做法具有创新性，一定是未来的方向。现有的大数据风控流程已经面临着数据可获得性、算法瓶颈的挑战，需要进行革命性的创新，基于人工智能技术的交互式风控是大势所趋，既可以破解数据获取的难题，也可以在互动的过程中提升欺诈的识别能力，提升整体的风控精准度。

车宁

中国政法大学法治与可持续发展研究中心副主任

过去信贷产品讲究单目标：快捷。有一句有名的话，“天下武功唯快不破”，把时间的效率控制到了一个极致。但是到了现在这个阶段，对于产品体验的追求实际上是多元性的，除了极致的快捷，也要满足个性化的需求、追求安全等等。

百灵系统底层设计逻辑，符合信贷产品设计理念的这种变化，并不简单只是一个满足客户交互的需求，也要满足监管合规开展业务的需求，也要满足数据安全的要求，这三者共同的作用推动了整个产品设计和体验的变化。这种产品底层设计逻辑的变化，在百灵这个设计里面其实得到的一个完整体现。

金天

《数字金融》作者，中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员

百灵产品在以下几方面的产品创新令人印象深刻：首先，是在客户体验层面具有便利性，借款人可以非常便捷地发起申请和提供简易增信材料，这与以往小微信贷业务相比更加注重客户的体验和感受；其次，是在数据获取层面突出交互性，特别是人机交互更加自然流畅，可以更好地解决数据来源合规性和质量、可信度方面的问题；再次，是在场景覆盖层面富有延展性，以目前主推方向之一的货车司机群体为例，伴随未来智能电动车的日趋普及，司机在充电、维修、运营、保险各个环节的资金、信息交互均有可能纳入金融机构的服务生态当中，使百灵系统的应用空间更加广阔。

肖旭

首都经贸大学教师

智能信贷在过去已经发展了很多年，解决了很多中小企业贷款有没有的问题，但是在满足够不够的问题上，还存在着很多的不足。为了获得个性化的贷款支持，企业还不得不依赖人工操作，但这样做效率很低，银行端也很难规模化。

智能信贷未来发展的一个主要趋势，就是要增进人和计算机之间的协同。百灵风控系统把人机互动放到信贷领域，这是一个重要创新。人机互动的方式，让机构对小微企业资质的判断会越来越准确，系统会不断提高对用户个性化需求的把握，和人工处理相比，计算机在对用户信息分类甄别上优势明显，百灵系统风控经验未来也可以为其他金融机构提供很好的借鉴。

王鹏

北京社科院研究员、中国人民大学智能社会治理研究中心研究员

近期全国各地很多区域疫情反复，从中央到地方出台了非常多的金融政策，通过金融的方式为大量的小微企业疏困，但是从实际操作来说难度很大。大量真正有贷款、融资各种需求的企业，本身的盈利能力不错，但是由于他们自身信息化水平不高，用传统的风控方式带来了很多问题，首先是效率低，第二成本高，第三操作麻烦。所以，微观的操作实际上非常影响到宏观政策的效果。

百灵风控系统，确实能起到提质降本增效的作用。所以，我觉得百灵系统不仅在技术层面解决的一些基础性的问题，同时更好的是探索出一套方法论和经验，也有望解决宏观政策通过金融向微观主体的传导难题。

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