设置“阴阳利率”，借小程序异地隐秘揽储，华通银行铤而走险

为了抓存款，扩大市场份额，一些民营银行屡出“新招”，将高息揽储转入了地下，用点对点邀请开立账户、添加“白名单”的方式不断踩踏监管红线，如今这一模式又有所“创新”。北京商报记者近日调查发现，华通银行针对用户推出了高息存款产品，这些存款产品并不是由银行客户经理点对点推荐，而是通过推手作为“中介”引流至小程序并开通“白名单”的方式实现，在这一过程中，用户需要向推手提交姓名、手机号等个人信息。在游走监管红线、隐秘异地揽储的背后，是华通银行营业收入和净利润双双下降、在民营银行中排名垫底的尴尬现状。在分析人士看来，线上异地展业是把双刃剑，在扩大存款规模的情况下，华通银行也要面对可能存在的流动性管理风险。

推手“出动”推荐高息存款

民营银行高息揽储再出“新招”，这次的方式更为隐秘。

“类活期产品推荐给大家，利息全部现金发放！”近日，北京商报记者收到了一条来自不明人士发送的产品推荐信息，根据推荐信息，这家银行在售的存款产品锁定期7天利率可达3.8%、锁定期30天利率可达4.0%。”

“本产品只限‘白名单’本人购买，开通‘白名单’需要姓名和手机号。” 这位人士提醒称。当记者对这位人士身份产生疑惑后，该人士表示，“我是个人推手，专做银行存款业务，主要做民营银行和互联网银行业务”。

为了一探究竟，北京商报记者向这位人士提供了姓名和手机号，通过扫描该人士提供的二维码在名为“华通银行C”的小程序开通了电子账户，顺利成为了该行的“白名单”用户。

华通银行C小程序与华通银行手机银行App存款产品利率对比

北京商报记者看到，在“华通银行C”定期存款专区，有两款产品正在对用户进行展示，一款产品名为“福e存优客7天”，起存金额为50元，锁定期期限为7天，年利率为3.80%；另一款产品名为“福e存优客1个月”，该产品起存金额同样为50元，锁定期期限为1个月，年利率为4.0%。

“普通用户是看不见这两款产品的，没添加‘白名单’就买不了。”上述推手提醒称，“如果短期内不存入大量资金‘白名单’资格会被取消，建议先将1000元存入电子账户。”

在推手的引导下，北京商报记者购买了上述两款存款产品，对比来看，这两款产品利率均高于华通银行手机银行App向用户展示的其他存款产品利率，在该行手机银行App定期存款专区，1年期、2年期、3年期定期存款产品年利率均在3.8%之下，仅有一款5年期定期存款年利率为4%。

支取规则方面，“福e存优客7天”锁定期为7天，锁定期内不可支取，锁定期后可灵活支取，用户可以选择全额提前支取或部分提前支取，若部分提前支取，最低支取金额为50元，支取后留存的金额不得低于50元。

“福e存优客1个月”的锁定期为1个月，同样在锁定期内不可支取，支取规则与“福e存优客7天”一致，并且这两款产品均未设置存入上限。

对于小程序与手机银行App存在“阴阳利率”情况的原因，华通银行客服人员称，“上述两款产品为我行在售的存款产品，小程序显示的产品只有特定用户才可以购买，不同渠道开设的产品会有一些细微的差别”，该人士也确认，通过小程序购买或手机银行App购买的存款产品都享受存款保险条例保障。

不过值得关注的是，在华通银行小程序开立的电子账户并不能与该行手机银行App进行互通，也就是说，已在该行小程序开立电子账户的用户若想在手机银行App购买产品则要重新再开立新的电子账户。

对两款程序不互通的情况，推手给出的解释为“若想追加‘白名单’存款产品的资金需要通过小程序存钱，手机银行App可以看见存款，也可以取现，但不支持存钱操作”。

华通银行客服人员也给出回应，该客服人员表示，“在小程序开立的账户只能在小程序使用，如果用户要在华通银行App上购买产品需要重新开立一个账户。用户在小程序买的存单在手机银行App实名认证后也可以看到，并且可以开存款证明”。

随后，北京商报记者登录华通银行手机银行App进行了实名认证，认证成功后看到了通过小程序注册的电子账户，账户名称显示为“达人推荐”，在资产总览中，也显示了上述购买成功的两款高息存款产品，华通银行提醒用户，资产总览按照存单类型分类统计，包括行内渠道及合作平台渠道的存单明细。

通过小程序购买的存款产品可在华通银行手机银行App显示

借道小程序突破异地展业“红线”

近年来，部分地方法人银行通过吸收异地存款实现快速扩张，偏离了服务本地的定位，引来监管部门“重拳出手”。2021年1月，银保监会办公厅、央行办公厅发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》提到，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。据了解，民营银行中只有微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家获得可以异地展业的互联网资质。

而在实测过程中，华通银行也突破了异地展业“红线”。在注册过程中，北京商报记者使用的手机号属地为北京、填写的所在区域为北京，开户的身份证也属于异地，但依旧可以购买产品。

对于异地线上揽储的做法，上述华通银行客服人员进一步指出，“小程序也是我行的官方渠道，只是用户通过达人推荐开的特殊客群而已，用户买的还是我行的存款产品。用户如果不在本地，后台会有一套判断逻辑，通过了判断逻辑是可以购买成功的，如果没通过那就是买不了”。

在北京寻真律师事务所律师王德悦看来, 是否为异地存款，关键看开立存款账户时的地理位置，凡是通过第三方平台及自身网上银行、手机银行等途径远程开立的账户，如果开立账户所在的地市没有该银行实体营业网点，就算是异地存款。此类异地揽储行为明显违反了上述规定。

“手机银行App更新或发布新功能，需要接受工信部审核，并按《移动金融客户端应用软件备案管理办法》要求进行备案，一旦被查出问题，会面临整改甚至下架的风险。” 王德悦进一步强调，小程序无论从开发成本还是扩张速度都明显优于手机App，将高息产品列于小程序中，既能规避监管，也有利于实现产品的快速扩张。但这类打“擦边球”的产品往往也会带来更高的风险，近期河南村镇银行事件的部分储户就是通过银行自营小程序购入高息产品。

异地扩张冲动背后的业绩压力

据了解，华通银行总部位于福州，是经原银监会批准筹建的全国第二批试点民营银行之一，于2017年1月16日正式开业，注册资本24亿元，是福建省首家民营银行，也是继深圳前海微众银行、浙江网商银行之后的全国第三家采用基于互联网模式的分布式架构技术的银行，控股股东包括永辉超市(601933)股份有限公司、阳光控股有限公司等八家闽籍民营企业。

从业绩表现来看，2021年，华通银行营业收入和净利润双双下降，营业收入同比下降超36%至3.13亿元，净利润更是“腰斩”，同比下降50.44%至517.41万元。其中，2021年华通银行手续费及佣金净收入出现亏损，为-1.33亿元，且亏损金额较2020年明显扩大。

而从行业来看，2021年华通银行净利润规模在民营银行中排名垫底，且是唯一一家净利润不足千万元的民营银行。

受互联网贷款监管政策影响，该行线上存贷款业务规模也存在收缩的可能。东方金诚国际信用评估有限公司出具的《福建华通银行股份有限公司2021年主体信用评级报告》指出，受互联网存贷款监管政策影响，预计华通银行线上存贷款业务规模将收缩，未来业务转型压力较大，由于成立初期贷后管理力度较弱、信贷准入审批宽松等原因，资产质量面临一定下行压力。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，对于民营银行来说，高息存款产品的销售既不合规，同时也不利于自身的风险管理。今年以来，多家银行纷纷下调存款利率，为推动降低实体经济融资成本负担、保持银行业机构的合理净息差打下坚实根基。在这种背景下，通过高息揽储“逆势而上”推高了负债端成本，若影响传导至资产端，将不利于落实对实体经济的减费让利的政策导向，此外，若在申赎产品规则中无任何限制性条款，可能会对银行的流动性管理带来较大风险隐患。

在博通分析金融行业资深分析师王蓬博看来，不能通过互联网平台全国展业确实对民营银行吸存方面造成了一定的影响，但还是要考虑金融风险可控的原由。从趋势看，从防范金融风险、推动金融机构审慎经营一定是监管的常态，所以民营银行一定要更加的立足当地，服务实体企业，在防范金融风险方面加快健全管理制度、完善内部治理、依法合规开展业务，为实施错位竞争打下基础。

一位银行业人士也指出，从华通银行这个案例看，根据目前监管要求确实存在高息揽储违规行为。对于储户而言，通过中介存在个人信息泄露、中介信用风险，对于银行来说，存在存款稳定性及流动性管理难度上升，存款负债成本高等问题。

受“一行一点”约束、监管政策影响，华通银行如何深耕本地，走好差异化发展路线？苏筱芮表示，长期来看，在失去高息揽储后，从资本角度看，民营银行需要不断补充和丰富多样化的资本来源，优化资本结构；从揽客角度看，需要强化用户的精细化运营。后续，民营银行一方面需要提升流动性管理能力，通过修炼获客、运营能力以增强自身的独立性，另一方面也需要适应疫情常态化防控背景下的经营策略，做好各类线上化业务的功能设计及用户体验。

上述银行业人士也提到，华通银行在网点、品牌、融资渠道等方面确实存在一定短板，但中长期健康发展还是要依托自身地缘、决策灵活、市场需求敏感等优势，差异化竞争策略，释放创新活力，深耕区域市场，提升经营和风控能力，增强客户黏性，同时拓宽融资渠道。

由于该行官网披露的对外联系方式为客服电话，记者也尝试通过该方式转接华通银行相关负责人进行进一步采访，但该行客服人员表示，“暂不接受采访”。

北京商报金融调查小组