平安银行信用卡破局存量时代：筑“韧性”之基，谋“长远”之势

来源 | 零壹财经 作者 | 大先生

挖掘信用卡市场在存量时代的全新增长曲线，已成为当下银行业中的竞争关键点。在8月18日平安银行(000001)（000001.SZ）所公布的2022年半年度业绩报告中，信用卡业务数据亮点频出。

面对上半年疫情反复、消费下滑等不利因素，平安银行信用卡一些交易数据虽略有波动，但整体维持了平稳状态。截至2022年6月末，该行信用卡流通卡量7,080.11万张，较上年末增长1.0%；上半年信用卡总交易金额17,903.06亿元，同比下降1.2%。

代表着资产质量的信用卡日均余额，也在稳中求进。2022年上半年平安信用卡应收账款日均余额6,101.92亿元，较去年全年增长8.8%，上半年信用卡循环及分期日均余额较去年全年增长20.1%，带动信用卡收入实现较快增长。

信用卡业务是银行零售金融转型的重点，也是银行主要利润贡献点之一，在已经步入存量时代的当下，能够实现稳健高质的增长，得益于平安银行“五位一体”战略模式引领下，对存量客户的精细化运营。

“由数量转质量” ——客群精细化 服务定制化

信用卡市场步入存量时代的趋势已不可逆转。据中国人民银行统计，截至2021年末，全国信用卡和借贷合一卡已达8亿张，目标客群已渐趋饱和，全年发卡量同比仅增长了2.83%，创造了近六年的最低增速。

增速放缓之下，信用卡业务经营管理与发卡营销行为也迎来了监管层的规范。中国银保监会、中国人民银行发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》对银行发卡营销行为、严格授信管理和风险管控等方面提出了明确要求，旨在提升信用卡服务质效。

多项环境变更之下，信用卡业务的发展模式必然走向专业化、差异化、精细化。面对信用卡业务的增速放缓，“盘活存量、提升质量”被越来越多的银行所提及。

各家银行也根据自身禀赋，对盘活信用卡业务的存量市场进行了诸多探索。

在信用卡市场处于相对低迷期的当下，能保持稳中求进的发展态势，源于平安银行信用卡在客户需求层面的深度挖掘——以客户经营为中心，积极推动数字化驱动、智能化触达、平台化思维和精细化管理，提升信用卡服务质效和核心竞争力，持续打造信用卡“省心、省时、又省钱”的极致客户体验。

针对不同客群，平安银行信用卡提供符合目标群体的定制化服务。如针对年轻客群，创新升级“平安悦享”白金信用卡，基于“卡权分离”模式打造特色权益平台，让用户自由进行权益搭配，同时聚焦年轻客群消费场景，充分满足年轻人多样的消费及权益需求；针对财富客群，推出“平安私人银行信用卡”，为私行财富客户个性化定制额度及权益券；同时，推出高尔夫系列权益并打造高端客户经营平台，持续完善财富客群权益经营体系。

车主类是平安银行信用卡的核心客群之一，截至2022年6月末，平安银行核心车主类信用卡流通卡量超2,600万张，同样稳中求进，这得益于平安银行车生态体系的构建——2022年上半年，平安银行信用卡聚合了平安集团内车生态资源，进一步完善以加油权益为主，洗车、停车、充电、保养权益为辅的一站式全方位车生态经营体系。

聚焦核心群体，打造不同客群的定制化体验，让平安银行信用卡在存量市场中找到了发力点，从而交出略带惊喜的半年度业绩答卷。

而通过这份2022年半年度答卷，也能窥见在2021年推行的“五位一体”新模式后，为平安银行信用卡业务带来的强劲发展动力。

“五位一体”战略体系 做活客户、做细产品、做智服务

所谓“五位一体”，是平安银行以开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行相互衔接并有机融合的新模式。“五位一体”既是新模式也非完全新：之所以新，是因为这是平安银行以数据驱动和科技应用为内核、在合适的时机、合适的场景为客户提供合适的服务的新商业模式；而非完全新，指得是“五位一体”并非从头开始，而是该行多年来经营经验、科技积累下的必然转变。

据悉，平安银行将零售转型划分为三个阶段，其中2016年末至2018年末为智能化银行1.0阶段；2019年初至2020年末为智能化银行2.0阶段;自2021年以来提出“五位一体”新模式，开启了智能化银行3.0的新发展阶段。

在18日的业绩发布会上，平安银行董事长谢永林提到了“五位一体”模式的新进展，并表示经过一年规划、半年落地，“五位一体”模式已经确立为该行零售业务增长的第二曲线，这套模式以数据为基础，AI为内核，通过精准客户画像识别，基于场景数据分析，通过高效组织内部各类资源，为客户提供精准服务。

一言以蔽之：“五位一体”是通过科技赋能，实现银行从“金融服务”到“场景服务”再到“综合服务”的职能转变。

在这职能转变中，“场景”与“生态”是经常被提及的词汇，也是近年来平安银行信用卡业绩报告中的“熟面孔”。

在外部战略合作方面，平安银行信用卡通过与多家头部企业在消费场景、支付领域开放合作，推动共同经营、共建生态；深化与“京东京喜”品牌合作，推出“平安银行京喜白金信用卡”，2022年上半年发卡超50万张。

场景与生态建设之外，产品层面同样越做越细。以面向新市民群体的产品为例，平安银行信用卡3月18日发布“新市民十大金融服务承诺”，推出包括“跨城就业职场小白专属授信服务、信用卡申卡提效绿色通道服务、 72小时敏捷出卡服务、快递员快递投递笔笔九折服务、个体工商户‘生活通+生意通’专属金融服务、 金融防欺诈教育服务、用卡安全保险保障8折优惠服务、灵犀智能客服精准匹配服务、新市民投诉响应绿色通道和商超便利优惠”的十项金融服务。涵盖了用户从申卡授信，到消费优惠、借贷理财、客服保障等用卡全流程环节。

为支撑“五位一体”的数据内核，平安银行信用卡业务在2022年上半年强化了数据驱动能力。其一，依托信用卡A+新核心系统能力建设，助力智能化新模式突破，上半年快速研发了“惠花惠赚”“额度融合”“实时复额”等多个创新产品；其二，优化了智能语音中台，驱动智能化运营，2022年6月末，智能语音中台已渗透到944个业务场景，上半年外呼规模2.58亿通，同比增长141.1%；其三，依托领先科技持续升级队伍展业模式，基于NFC（近距离无线通信）技术实现客户仅用手机设备即可完成办卡，开户时长大幅缩短，有效提升客户体验。

“智能化银行 3.0”是平安银行“五位一体”新模式落地过程中的动能。为快速推动“五位一体”新模式的落地，平安银行于2022 年上半年启动了“智能化银行 3.0” 项目建设，旨在通过建立科学的客群划分机制以及由总部“AI 大脑”决策引擎驱动的智慧经营体系， 推动更精准的客户需求洞察(KYC)、更适配的产品服务供给(KYP)以及更智能的运营策略(KYS)， 实现对客户全生命周期的精细化、智能化经营。

在“五位一体”新模式的引领下，平安银行信用卡以丰富产品权益配置促进客群精细化运营、内外结合搭建场景化经营生态、强化数据驱动提升客户智能化体验，“做活客户、做细产品、做智服务”，为信用卡业务提供了强大韧性，以应对宏观业态的变化。韧性越强，在诸多环境变化中，越能保持旺盛的生命力。

拉内需、促消费、谋求长远布局

尽管信用卡市场已步入存量时代，但该业务对于银行仍是零售业务中的重要突破口，也是触达零售客户最直接、最有效的入口。

也正是因为平安银行信用卡在“五位一体”模式下，以客户为中心，以数据驱动和科技应用为内核，建设了丰富、全面的场景生态，带动了整套金融服务流程的质变，才能在存量时代，保持稳中求进发展态势。同时，这一态势也将成为平安银行信用卡拉动存量客户需求、挖掘存量客户潜在价值的探路石，为资产质量的提升提供发展动能，也为平安银行的业绩增长贡献巨大力量。

后疫情时代，消费者的消费意愿直线下降，直接影响了信用卡业务的增长。在响应国家号召下，为了有效促消费、扩内需，平安银行信用卡“以8亿好礼正当燃”为主题开启了第四季“全城天天88”大促活动，该活动以消费抽奖为主线任务，除此外，还有各类消费补贴覆盖超市便利、咖啡茶饮、餐饮美食、加油停车充电等高频消费场景，囊括沃尔玛、奈雪的茶、瑞幸咖啡、中石油、特来电、捷停车等头部品牌，为用户提供“省心、省时、又省钱”的消费体验。

这一大型活动也是银行业中一个独特的“消费嘉年华”，通过不断为用户提供实惠、潮流的消费体验，助力商户获客和运营效率转化，打造了金融惠民和营销创新的典范。

将视角放大，中国经济要形成国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，内需已成为经济增长的第一动力。近年来，从中央到地方逐步加快拉动内需的步伐，着力将“促消费”培育成经济发展新增长点，供需闭环正在加速形成。

而金融行业的责任是服务于宏观经济、实体经济，满足经济社会发展和人民群众需要，要构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系，端正发展理念，坚持以市场需求为导向，积极开发个性化、差异化、定制化金融产品，适应创新、创造、创意的大趋势，推动金融服务结构和质量转变。

在此责任下，银行业找准挖掘客户需求的发力点，拉动存量市场的“内需”，是当下金融服务质量转变的重要一步，也是长远发展的重要布局。

END.