小微、养老、财富、涉农……建行中报透出银行科技多样可能性

经济观察网 记者 万敏 “建行AI生活，金融元宇宙”，在9月1日的2022世界人工智能大会上，建行展台打出了这样的主题。

8月31日下午，2022年中期业绩发布会上，建行几位分管不同业务的高管，在介绍业务时均谈到了“科技”“线上”在业务支撑中独特的份量。

普惠小微、养老服务、财富管理、涉农信贷……在业内以科技投入强著称的建行，正在将银行科技的应用从零售领域带入更广阔的想象空间。

科技向多业务发力

“如果没有科技的支持，普惠金融很难达到现在如此大的规模，精准触达如此多的客户。” 建行副行长崔勇表示，基于近年来市场和客户需求变化，建行积极打造“建行惠懂你”一站式综合服务平台，推动触达更多的小微企业，为广大客户提供更加便捷的平台化服务。目前，建行“惠懂你”访问量达到1.7亿次，下载量达到2250万次，服务客群770万户，授信客户165万户，授信余额1.3万亿元。

在财富管理业务方面，建行副行长李运表示，建行在金融科技和数字化经营领域有一定特色，把数字化服务特色也运用到财富管理领域。在员工端，开发了投研投顾、客户经理和客户直营“三大工作台”，通过“三大工作台”为一线服务人员在投研支持、资产配置、客户营销等方面配备称手好用的智能化“工具箱”。在客户端，通过手机银行和“建行生活”双子星平台打造投资理财线上主会场，建立客户自激励体系，引入多种互联网玩法，促进普通客户向高价值客户进阶转化。李运透露，上半年，全行投资理财交易客户中，通过线上方式触达的客户占比为85%。

在养老金融服务方面，建行副行长纪志宏表示，建行将在“建行生活”上开辟健康养老频道，专门对接服务客户养老消费需求。

在涉农信贷方面，李运表示，“对于涉农金融而言，风控是生命线。”该行打造一套涉农金融数字化风控体系，构建“裕农通”服务点智能风控系统。运用管理驾驶舱等数字化工具，加强对于“裕农通”疑点交易数据的实时监测。还构建农户贷款线上化风控体系，部署了85个监测模型，加强对涉农贷款资金用途、信用风险等风险的自动识别与预警，大幅提升农户贷款风险管控能力。截至6月末，建行县域各项存款5.08万亿元，较年初新增4652亿元，县域各项贷款3.9万亿元，新增3526亿元，增速均明显高于全行存贷款平均增速。

在零售领域，线上化的渗透则仍在持续。建行副行长张敏表示，在C端，以手机银行和“建行生活”为“双子星”，促进金融服务和非金融服务的深度融合，以区域的特色化场景为补充，构建了线上线下融合发展的数字化生态体系。零售业务客户的新增中32%是依托于线上渠道，手机银行、网上银行的个人客户已经接近5亿户，持续保持同业领先。线上的账务性交易占了全渠道的97.57%。

半年报显示，建行个人手机银行用户数4.28亿户，较2021年末增长2.53%，月活1.56亿户，上半年交易量280.72亿笔，交易额43.12万亿元；“建行生活”App累计注册用户超6600万户，日活跃用户数约400万户，入驻商户门店数近28万家。

易观分析认为，国有银行的场景生态策略强调GBC三端共同推进、线上线下渠道共同推进，并显著加强了数字化营销和数字化风控的能力建设。建议聚焦品牌影响力建设，进一步细分和下沉场景，强调自身和生态合作伙伴的综合实力、产品稀缺性、服务便利性等，提高客户对大行的归属感和信任度；拓展银银合作生态圈，依托各自资源优势构建行业壁垒应对互联网巨头竞争。

规划先行

在2022年半年报发布当天，建行董事会会议审议通过了关于《数字建行建设规划（2022-2025年）》的议案。

“在国有大型商业银行中，建行较早地开展了数字化经营的实践和探索。”建行副行长张敏表示，今年该行制订了《数字建行建设规划（2022-2025）》，坚持以数据为关键生产要素，以科技为核心生产工具，以平台生态为主要生产方式的发展格局，对建行数字化转型的远景目标、实施战略、管理模式、人才培养、文化建设进行了总体规划。“我们希望通过顶层设计来引领全行实施数字化转型，这也是实施业务增长的重要路径和方法。”

对于近年来热门的银行数字化转型中大中台概念，建行半年报介绍了业务、数据、技术“三大中台”的进展。“业务中台”聚焦用户、权益等业务基础。“数据中台”面向业务高效、稳定、安全提供数据产品与服务，支持业务开展。“技术中台”形成相对完整的公共服务能力地图，ICR智能识别、地图服务等服务有效支持客户营销、开立账户、代收付等高频场景。

业内普遍认为，银行数字化转型中的难点不止于技术，更在于银行的传统组织管理架构能否转向适应数字化的模式。

在回答数字化经营的问题时，张敏首先强调了组织体系的适配。她表示，建行从2020年就设立了以行长担任主任的金融科技与数字化建设委员会，统筹全行数字化经营，利用数字技术和柔性团队的模式来探索适宜数字化经营所需要的组织模式。今年，建行又以专业委员会统筹板块管理模式，强化部门、条线、区域的协同，目前已经初步构建了开放共享、敏捷响应的组织体系。

建行还在金融科技专业人才培养和储备中持续与高校联手，半年报中介绍，建行与香港大学共建“数据分析师”认证项目、与香港科技大学合办金融科技硕士项目、与西安交通大学合办金融科技菁英班项目。同时，持续实施“建行—华工金融科技菁英班”“建行—广财数字金融班”产教融合人才培养项目，南开大学“智能银行管理”专业硕士班项目，培养金融科技人才。

财报中的数据显示，建行金融科技人员超过万人，占比也从2019年的2.93%，逐年提升到2020年的3.72%、2021年的4.03%。2021年，建行金融科技投入235.76亿元，较上年增长6.64%。近三年，建行金融科技投入占营收的比重持续高于2.5%，但尚未达到一般对科技型企业研发投入要求占比至少3%的行业门槛，中国银行(601988)、交通银行、邮储银行、中信银行(601998)、光大银行(601818)、华夏银行(600015)、招商银行(600036)、平安银行(000001)浦发银行(600000)，均在2021年年报中披露科技研发投入营收占比超3%。随着银行业数字化转型不断深化，在人力和财力各方面占有规模优势的国有大行，如何进一步释放科技潜力，有待观察。