这家银行靠什么实现净利润增长25%？

近日，常熟农村商业银行（601128.SH）发布了2022年第三季度业绩快报。

快报显示，2022年1-9月，常熟银行(601128)实现营业收入66.82亿元，同比增长18.62%，净利润20.79亿元，同比增长25.24%。

截至2022年9月末，常熟银行总资产2840.98亿元，较年初增长15.21%，总贷款1872.96亿元，较年初增长15.05%。总存款2069.55亿元，较年初增长13.26%，不良贷款率0.78%，较年初下降0.03个百分点，拨备覆盖率542.02%，较年初提升10.20个百分点。

2022年前三个季度，常熟银行的营收、净利润都保持较高的增长，尤其是净利润，同比增速高达25%，在高速增长的同时，不良贷款率还出现下降，拨备覆盖率也维持在不错的水平。

作为一家农商行，常熟银行何以能取得还不错的成绩呢？

消金界认为，常熟银行差异化的投放策略起到了关键作用。

据了解，在资产端，常熟银行采取向小、向下、向偏、向信用的投放策略。

在行业整体下沉、息差收窄的大背景下，向小、向信用，可以稳定贷款收益率水平，实际上，2022年以来，常熟银行贷款端的利率是小幅提升的。

与此同时，在资产端向小，很好的分散了风险，资产质量得以保持较好的水平。

据悉，上半年，常熟银行新增贷款中，对公贷款的占比大，从第二季度开始，提高了个人经营性贷款、信保类贷款占比。

因此，正是得益于向小、向下、向偏、向信用的策略，截至到2022年第三季度，常熟银行的营收、利润都保持了较高的增长。

小微业务对业务团队规模有比较高的要求，而常熟银行的一大特点就是客户经理规模比较大。要想发展小微业务，就要壮大小微团队，这对银行来说，一直是个考验。

在小微人才方面，常熟银行表示，选人用人，不追求高学历，不局限专业，更看重个人品质和学习能力。常熟银行启用新人，大量招聘白纸化、年轻化的新员工。目前常熟银行的小微团队以应届大学生和1-2年工作经验的年轻人为主。培训方面，成立小微金融学院，专门培养小微人才，采用“师带徒”、“大轮训”模式，现在小微员工100%自出培养。

发展小微业务，小微团队是关键因素，内部形成成熟的小微团队成长路径，小微业务才能有高质量的发展。

当然，团队规模大自然就要有成本问题。据了解，在成本控制方面，常熟银行采用线上线下相结合的方式，用技术赋能业务，提高人均生产率，从而稳定成本收入比。

现在，银行业全行业下沉，在普惠金融、小微信贷领域，大行下场，给了中小银行很大的压力。没有差异化的发展策略，中小银行很难经受住大行竞争的冲击。

常熟银行做小、做散、做信用的策略，目前看保持了不错的营收、利润和资产质量，也带动了人才队伍的成长，算是一个不错的打法。

时间进入三季度报密集披露期，多家银行也已经发布了业绩快报，目前看，营收和利润都还不错。

但消金界认为，与单纯的业绩数据相比，业绩的成色、质量可能更为重要，如何实现的高增长、有没有找到差异化的发展策略，才是我们关注的焦点。

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