中信银行任志鹏：构建数字化能力 赋能财富管理大发展

　　2022年9月26日，由《银行家》杂志社主办的“中国金融创新论坛暨2022中国金融创新成果线上发布会”在京召开，本次论坛主题为“数字化金融创新：服务实体经济和产业振兴”，在主题为“数字财富管理”的圆桌论坛环节，中信银行(601998)财富管理部副总经理任志鹏出席并发言。以下为发言实录。

　　中信银行财富管理部副总经理

　　任志鹏

　　如何看待财富管理行业目前的发展状况

　　财富管理行业当前已有一个非常好的变化，各家机构都很重视财富管理并加大资源投入，将其作为重要战略来发展。财富管理转型最早由商业银行提出，目前券商转型也已经进行了两三年，随着净值化转型步伐加快，信托行业也在向财富管理转型。可以说，行业的重视程度是普遍的、空前的。

　　由于资源禀赋、发展阶段存在差异，各类资管机构的财富管理规模和覆盖客户数有梯队之分，但在两个方面面临相似处境：一是产品的“拉平”。过去基于非标资产，资管产品收益率有一定的差异，现在步入净值化时代，各资管机构面对的都是以股票和债券为主的投资市场。二是服务方式和服务工具的“拉平”。行业普遍提出“以客户为中心”“以资产配置为方式”，普遍使用资产配置系统，包括线上运营工具也已经普遍化。

　　从这个角度讲，各机构财富管理的核心竞争力差异并没有真正拉开。大家可能要共同面对四个问题：一是价值理念和工作方法的割裂；二是销售场景和客户体验场景的割裂；三是企业价值观和员工感受的割裂；四是服务中高端客户与服务基础客户的方法、标准割裂。

　　除此之外，我们还可以观察到两个现象，一是大量基础客户无人服务。过去，商业银行开展财富管理业务主要是通过人对人的服务，与客户进行交互，因人力投入有限、效率不够高，心有余而力不足。二是“以客户为中心”的服务体系尚不完善，线上、线下互不打通的现象短期内依旧存在。

　　要解决上述问题，如果用传统的方法，必然要消耗大量的人力资源和财务资源。但在财富管理业务上，资源投入与财务产出的关系并不是线性的，而是具有滞后性，导致财务模型无法支撑。所以就需要寻找新的方式来破题。

　　中信银行的思考和实践

　　中信银行破题的思路是通过数字化方法升级增长模式，对财富管理业务进行赋能。除了战略层面的数字化资源投入之外，聚焦于构建三方面的数字化能力，以有效支撑财富管理业务的大发展。

　　一是提升多渠道打通、贯通非金融服务的数字化协同能力。目前行业在财富管理数字化方面的主攻方向都是提高理财经理销售效率的数字化，包括资产配置系统、CRM系统、商机管理名单、线上数据埋点、客户行为索引等，应用速度都比较快，也达到了一个顶峰。中信银行2022年首先要实现多渠道的数字化协同，同时完成客户经理端的资产配置视图，并转化成客户端的资产配置视图，同步围绕客户体验和资产配置、发布数字化养老金融工具等。

　　二是是提升线上顾问服务的数字化运营能力。关注客户的交互服务体验，探索如何用数字化方式让客户更好地认知和接受理性的投资行为。当前行业的线上服务以模块化特征为主，非交互、单向、货架式，非常缺乏双向、高频的陪伴服务，尤其需要财富顾问的基础能力和体系化支持。中信银行正在推进App、人工智能和远程银行融合的财富顾问实现方式，以“数字人”的方式呈现，主动陪伴客户做好资产配置、克服 “非理性”因素、实现投融资综合管理。

　　三是满足客户“五主”需求的数字化管理能力。银行的财富管理，应该囊括财富客户的全部资产负债和部分非金融需求，可以总结为主结算、主投资、主融资、主服务和主活动五个方面。中信银行通过数字化驱动“五主”关系。一方面，零售板块各业务条线基于“五主”关系，依托系统实现对财富客户全量需求的数字化、标签化管理；另一方面，理财经理服务客户时，能够清晰地通过数字视图，掌握客户的“五主”需求情况，比如为客户创造了多少贡献、是不是满足了客户需要、是不是产生了“五主”关系等，以便为财富客户提供综合的、深度的全面服务。

　　数字化赋能财富管理需要怎样的组织保障

　　中信银行数字化赋能财富管理的思路和实践，是靠组织架构的调整来形成保障机制的。2022年初，中信银行把原来零售银行部的部分职能并入数字金融部，成立财富管理部，核心目的是整合重构线下线上团队，整合线上化、数字化能力，以此强化财富管理的高质量发展。

　　为加快财富管理数字化进程，中信银行成立了十几个生态工作群，以敏捷团队的形式，在部门内部融合了财富客户、财富产品、财富顾问、基础客户、远程运营、App运营等方面的相关人员，在部门外部融合了大数据、个贷、信用卡等方面的技术人员，通过组织和考核的方式来打通堵点，推进财富管理数字化发展。

　　同时，中信银行依托中信集团融融协同和金控优势，与信银理财、华夏基金、百信银行、中信保诚保险等兄弟单位，不断在财富管理数字化上进行人员交流、技术合作，围绕客户需求和客户体验，探索财富管理的数字化渠道建设、数字化运营合作。目前在App幸福号运营、数字化投教陪伴、数据算力和算法、客户数据共享等方面取得了非常好的效果。

　　此外，中信银行和主要代销机构的合作已经由产品筛选、产品销售，全面升级到线上数字化融合，互派技术人员相互支持，进一步促进了财富管理增长模式的迭代和优化。

　　做好财富管理，需要强大的方法论，强大的系统支持，以及强大的资源投入。我们的初心是将财富管理服务通过数字化方式提供给各层级客户，同时通过财富顾问服务“搭把手”，让客户投资更加“理性”，实现客户能感知到的、有温度的服务。

　　任志鹏系中信银行财富管理部副总经理

　　责任编辑：杨生恒

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