国有大行数字普惠金融“卷”入深处，普惠、助农是主战场

　　导语：服务个人用户超过1700万户，企业用户超过850万户。

　　11月15日，建设银行举行“建行惠懂你”APP3.0发布会。据介绍，“建行惠懂你”是该行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造的一站式移动金融服务平台，至今已经推出4年多时间，一个月前刚刚升级至3.0版本。

　　近年来，在政策引导和市场需求不断提升的背景下，商业银行在普惠金融领域的布局不断增加，竞争也日趋激烈。截至今年三季度末，我国人民币普惠金融领域贷款余额达到31.39万亿元，同比增长21.6%，增速比各项贷款高10.4个百分点。

　　在2022年之前，政府工作报告已经连续3年对国有大行普惠小微企业贷款持续做出量化增速要求，其中在2019年提出“国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上”，2020年提出“大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%”，去年对大型商业银行普惠小微企业贷款的增速要求再次回到30%。

　　在经过多方努力实现小微贷款高速增长后，2022年政府工作报告没有继续给大行普惠小微贷款设定具体增速目标，而是要求“推动普惠小微贷款明显增长”。

　　事实上，相比区域性银行，国有大行在下沉市场的优势并不明显，数字化因此成为重要渠道，“数字普惠金融”也是最近几年各行财报中的高频词汇，打造专属APP逐渐成为一种“潮流”。

　　“在疫情发生以来，‘惠懂你’更是加速释放线上的服务效能，通过随借随还、无还本续贷等服务，进一步为小微企业降低财务成本，减费让利，助企纾困。”崔勇表示，在目前的经济形势下，潜在的客户需求依然源源不断，“建行惠懂你”也将借此在明年进一步升级。

　　记者注意到，目前除建设银行外，工商银行（兴农通）、中国银行(601988)（惠如愿）、邮储银行（邮储经营）也均有普惠金融或助农金融专属APP。

　　具体来看，截至今年6月末，有详细数据的工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行普惠型小微企业贷款/普惠金融贷款余额分别约为1.4万亿元、1.7万亿元、1.11万亿元、2.14万亿元、1.09万亿元，有贷款客户数分别为91.8万户、241.58万户、近70万户、225.2万户、179.73万户。另据崔勇介绍，建设银行目前普惠金融贷款余额已经达到2.16万亿元。

　　截至今年上半年末，工商银行助农“兴农通”APP服务已覆盖全国1700余个县域；中国银行曾在财报中表示正在完善“惠如愿”APP 功能拓宽营销渠道；邮储银行去年推出的面向小微企业客群的“邮储经营”手机银行APP，一周前刚刚升级为“邮储企业银行”。据崔勇介绍，目前“建行惠懂你”APP服务个人用户超过1700万户，企业用户超过850万户，为小微企业、个体工商户、农户等客群累计提供授信金额超过2.85万亿元。

　　发布会上，崔勇还披露了一组普惠金融贷款质量的数据：不良率1.18%（叠加潜在不良贷款的不良率2.5%左右）、累计核销（处理）不良贷款286亿元。

　　在拨备计提方面，崔勇表示，该行已经按照监管要求加大了对普惠金融贷款的拨备计提力度，整体金额已经超过800亿元，对应拨备覆盖率接近340%。