市场主体10年净增超1亿户 银行代发工资求变数字化

　　作为经济运行的“细胞”，近年来市场主体新设速度倍数增长，企业数字化速度明显提速。

　　这不仅为互联网公司推出企业协作管理和在线会议平台提供契机，商业银行传统的代发工资业务也迎来急剧变化。

　　值得注意的是，多家商业银行正在加快改造传统代发工资业务，将薪税代发等服务拓展至人事、财务和协同办公等非金融数字化业务场景。

　　由此，银行通过企业数字化服务增强客户粘性，以对公反哺零售，非金融反哺金融业务的循环正在形成。

　　“代发工资”如何升级

　　银行传统的代发业务仍是主要服务客户的渠道之一。近年来出现的新情况是，市场主体的迅速增加正在为代发工资业务带来市场变局机会，以股份制银行为代表，正在力图通过代发工资业务升级对更多的中小微企业提供更全面更普适化的银行服务。

　　截至今年9月底，我国登记在册市场主体达1.64亿户，相比2012年底10年净增超1亿户。企业从1300多万户增加至5100多万户，接近美国和欧盟企业数量之和。其中2021年新增市场主体数中，新增企业901万余户，日均新增企业近2.5万户。

　　企业数量倍数增长，传统的代发工资服务方式发生了极大的变化。

　　2022年11月，招商银行(600036)发布薪福通4.0，上线人财事数字开放平台。涵盖薪税代发、人事服务、团体福利、财务费控、协同办公、开放平台六大版块。

　　招商银行信息技术部批发应用研发中心总经理尤堂成对21世纪经济报道记者表示，该行薪福通应代发业务而生。

　　根据招行半年报，薪福通以数字化薪资代发为原点，聚焦人事、财务、协同办公等重点场景。上半年，薪福通新增注册认证企业12.90万家。该行称，薪福通产品通过数字化赋能企业并实现业务价值转化，成为代发服务和公司金融业务拓客的重要工具之一。

　　平安银行(000001)半年报称，持续升级“安薪管家”产品，打造客户家庭主账户智能应用平台及银行综合金融服务输出成长体系；2022年6月末，“安薪管家”绑定客户数超56万户。加速代发客群数字化经营体系升级，2022年6月末，代发及批量业务客户带来的AUM余额6257.56亿元，较上年末增长16.1%；带来客户存款余额1787.29亿元，较上年末增长23.7%。民生银行(600016)半年报称，升级代发业务端到端旅程，从营销流程、签约开卡、工资代发、员工经营等方面开展旅程梳理和系统优化。光大银行(601818)半年报称，公私联动成效提升，代发交易额、代发资金留存率双双提升。

　　“受疫情等因素影响，企业线上化的程度越来越高，稳定的企业级零售客户服务单靠网点是不行的，所以代发业务对零售来讲非常重要。”招商银行零售金融总部副总经理庄东燕表示，过去代发业务服务主要是企业端客户发薪的需求，现在的薪福通已经延展到服务企业的综合数字化需求，以及服务企业的员工,即C端客户的服务能力。

　　非金融“反哺”金融

　　在《“十四五”数字经济发展规划》和数字化浪潮的指引下，数字化转型成为大中小企业长远发展的必经之路。

　　数字化对商业银行带来的趋势之一是，银行开始进入非金融领域，通过非金融领域的拓展，反哺金融业务。例如，在私人银行领域，银行向客户提供个人、家庭及企业等涉及法税、健康医养、出行、代际教育等非金融服务，从而将服务范围拓展至高净值客户提供投资、税务、法务、并购、融资、清算等。

　　在企业领域，此前数量众多的中小微企业由于自身体量小、营收少、数字化需求分布零散等原因，导致推进数字化转型难度较大。但疫情之后批发金融数字化获得企业认可，银行也加快业务线上化、自动化改造。

　　根据招行半年报，该行公司客户96%的基础服务业务可在线上办理。从业务笔数来看，融资业务线上化率78.39%；向企业客户开放API接口2078个，较上年末增长63%。以发票云、销售云、薪福通、股权激励系统等非金融数字化产品切入客户的销售、采购、财资管理、员工管理等经营管理场景。

　　今年11月，工信部发布《中小企业数字化转型指南》，提出工业互联网平台、数字化转型服务商和金融机构加强合作，开展物流、资金流和数据流等交叉验证，创新信用评估体系和风险控制机制，提升中小企业融资能力。

　　招商银行公司金融总部副总经理赵瑜表示，招商银行不仅为B端企业客户提供优质的金融服务，也持续围绕客户需求，丰富非金融数字化服务，薪福通实现B端客户服务和C端经营场景的衔接，不仅助力B端企业客户数字化转型，优化公司管理，也能为C端客户提供更有温度的代发服务，是招商银行深化公私融合服务的重要载体。

　　尤堂成补充道，如果银行只做金融，客户有可能在金融某一个链条环节上离开了，再引回来是非常困难的。所以该行希望客户金融、非金融诉求都能服务到。

　　他表示，金融还是主阵地，企业数字化服务是增值服务，在生态中更好地服务客户，增强更多的黏性，做好客户陪伴。