引浦江源泉水 育洛川“金”苹果

　　金秋时节，硕果飘香，枫叶正红。陕西省延安市洛川县50余万亩苹果迎来丰收时节。忙碌的果农在一眼望不尽的果园里穿梭采摘，火红的苹果压弯了树梢，喜悦洋溢在农民的眉梢。

　　“大力发展苹果种植业可谓天时地利人和，这是最好的、最合适的产业，大有前途。”总书记对乡亲们的鼓励言犹在耳。从革命年代的小小果苗，到乡村振兴幸福大道上的“致富果”，洛川苹果见证了延安乡村旧貌换新颜，也见证了我国“三农”事业发展的大变迁。在助力产业振兴的过程中，上海农商银行坚守“人民金融”底色初心，横跨沪陕千里，以产业链金融创新为突破口，解决农村地区融资困境，推进农业规模化种植模式发展，续写乡村振兴新故事，绘出共同富裕“同心圆”。

　　培育模式落后，脱贫路上小果苗突遇滞销困境

　　苹果在洛川“安家”的历史，始于中共中央在延安时期。1940年，陕甘宁边区自然科学院引入苹果苗木到延安光华农场试栽。1947年，洛川县阿寺村农民李新安从河南运回200株苹果苗，建起了洛川第一个苹果园。由于县境内海拔较高，雨热同季，光照充足，昼夜温差大，使得洛川处于苹果优生区的核心地带，出产的苹果肉质细嫩致密、汁多松脆、酸甜适口。自上世纪80年代中期以来，苹果逐渐发展成为洛川的第一特色优势产业。截至2021年底，洛川苹果总产量98.5万吨，产业总产值达到110亿元，全县95%以上农民从事苹果种植，居民人均可支配收入1.59万元。

　　然而，就是如今凭借优异品质四次飞上太空的洛川苹果，也曾遭遇滞销困境。在几十年来传统培育方法和种植习惯的影响下，当地苹果产业出现了土壤污染、农药残留超标的问题，甜度、口感齐齐下降，苹果销售一度遇冷。“肥料没少上，收入不见长”，果树问题还层出不穷。时至今日，苹果种植户吴军峰还记得当时望着自家果园发愁的情景，“收获3000斤，直径6公分到6.5公分的苹果就有700斤到800斤。这种个头小的，行情不好的时候仅值几毛钱，根本卖不上价。”

　　洛川苹果的困境得到了从事研发及生产生物、环保农药的高新技术企业——上海农乐的关注。“洛川苹果的问题出在土壤。”上海农乐生物制品股份有限公司董事长冯镇泰一阵见血地指出，“当时，我们决定与洛川农委合作，动员乡亲们使用我们提供的有机肥产品，来提升苹果质量。”但是，不少农户由于缺少资金，购买有机肥产品套餐的积极性并不高，洛川的苹果产业陷入到了“凑合施肥——果品下降——果子更卖不出去——收入再下降”的恶性循环。

　　破解急难愁盼，金融活水敲开苹果产业致富门

　　作为上海农乐的长期金融合作伙伴，上海农商银行在得知洛川县情况后，发挥自身优势，推出了定制化融资服务方案：首先，农户向上海农乐下单购买有机肥产品，上海农商银行会以订单中的金额和种植亩数等信息作为依据，给农户独立授信、发放贷款。农户用有机肥种植后的苹果将销售至指定收购方，获得的销售回款优先偿还银行贷款，结余后农户获得最终收益。据统计，上海农商银行首期为洛川179户农户提供农资贷款5000万元，农乐生物有机肥推广应用面积34890亩，惠及果农11630人，促进农民增收超过1700万元。2021年8月，上海农商银行在总结前期金融服务的基础上，对产品进行迭代，推出新农直报平台合作项下全国首款涉农全线上化个人贷款产品——“鑫农乐贷”，再次为该项目提供近5000万元贷款。截至目前，已累计为洛川550户农户提供农资贷款近2.5亿元，有机肥应用面积已达9万亩，带动当地果农合计增收超过4500万元。

　　线上申请、自动审批、秒批秒贷，作为上海农商银行面向涉农个人经营者推出的线上贷款拳头产品，“鑫农乐贷”很好地满足了洛川农户苹果栽培产生的周期性资金需求。据上海农商银行奉贤钱桥支行蔡蓓蓓介绍，两年多来，她与同事多次前往洛川为当地农户办理业务。在一次次进村入户、上门服务的过程中，银行工作人员克服语言障碍，现场答疑解惑，与洛川的果农们结下了深深的情谊。一想到自己的工作能帮助农户们生活更富裕，蔡蓓蓓由衷为他们高兴，“他们的淳朴热情让我意识到自己的服务是有价值的。”

　　种植资金有来路，品质高产有保障，果实丰收有销路。就这样，上海农商银行以金融活水带动产业链流畅运转，实现了对链条上每个环节的充分赋能。在这样的产销闭环中，农民有机种植的积极性提高了，脱贫致富增收实现了；农科企业的农资资金快速回流，造就了“强农兴农，科技先行”的案例典型；收购企业获得了稳定优质的货源，在源源不断的供应下，将洛川苹果从田间地头送上餐桌，送出国门，送向太空。

　　从“求数量”到“拼质量”，金融创新助力科技兴农，为乡村振兴插上了翅膀，也为产业链转型升级带来了深远的影响。优化品种筛选，调整栽培技术，高产量、高优果率的矮化密植果树取代了树冠高大的传统乔化果树；提高科学用肥，加强土壤修复，绿色种植观念在果农之间流行开来；推广“果沼畜”生态循环模式、打造洛川苹果分拣物流中心，前端后端尽显智慧农业科技范儿。充足的种植资金还刺激了种植托管服务的需求，让产业高质量发展之路越走越宽，让农民享受到了更加高效便捷的现代金融服务。

　　厚植人民金融，产业链金融创新之风吹向远方

　　金融活水浇灌地头，苹果甜在农民心头。农业现代化的美好画卷，正如洛川的苹果，在神州大地上红红火火的展开。在洛川跨出农业产业链金融服务的第一步后，上海农商银行不断优化产品、创新服务模式，在“一链串起、多方共赢”理念的指导下，完善“龙头企业+合作社+农户”的新型产业化种植模式，打造共同富裕新场景。

　　在云南新寨，面向保山小粒咖啡种植农户，上海农商银行联合上海农乐积极推广农资产品和周期性用肥管理，以金融助力解决农业主体对种子、农资、地租等流动资金需求，打通了加工、流通、销售等上下游产业链条，促进了咖啡产业规模化、标准化、品牌化发展。

　　在安徽毫州，面向小麦种植产业，上海农商银行在洛川经验的基础上进行了因地制宜的创新。不同于苹果等经济作物，大田作物种植面积大、生长周期短，为此该行对“鑫农乐贷”产品进行了及时地调整，结合当地土地流转和种植管理现状，联合托管服务公司，以产业链思维把控农户贷款资金使用、农业生产和农产品销售各环节，从源头上降低农户贷款风险，强化系统性金融服务。截至2022年9月末，上海农商银行已为小麦等粮食作物330多户大农户提供近3亿元专项贷款，服务区域覆盖安徽亳州等多个对口交流合作地区，有利促进了当地农民共同富裕、夯实粮食安全根基，推动乡村振兴。

　　从滇西云海到皖北粮仓，从咖啡飘香到风吹麦浪，“洛川模式”辐射沃野千里，将产业链金融服务创新之风吹向远方。

　　从“中国要强，农业必须强”的深刻论断，到“加快推进农业农村现代化”的战略部署，再到二十大报告中“加快建设农业强国”的奋进号角，全面推进乡村振兴、推动实现农民农村共同富裕，既是金融服务国家战略的政治责任，也是金融高质量发展的重要机遇。

　　人民金融有温度，为民服务显情怀。多年来，上海农商银行实实在在践行“普惠金融助力百姓美好生活”的企业使命，着力发挥好资金活水、资源配置等功能作用，深入推进农村一二三产业融合，推动新业态的健康可持续发展，让农民更多分享产业增值收益，以金融创新促进产业振兴。

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