以客户为中心的财富管理新时代，金融机构中台建设新课题

　　财富管理的重心正在从“产品与渠道”转向“客户体验”。

　　一方面，居民可支配收入持续攀升，对非现金与存款类产品配置需求提升；另一方面，资管新规后财富管理产品的净值化转型完成，客户需要“千人千面”的服务，以及更精准的产品推荐。

　　笔者梳理各上市银行公开财务报告发现，银行的中台战略一般涉及业务中台、数据中台、技术中台三方面，三者互为补充、互相支撑。目前农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行(600036)、平安银行(000001)、光大银行(601818)、中信银行(601998)、天津银行、兴业银行(601166)、浦发银行(600000)等上市银行均已发力相关中台建设。

　　“行业的上半场更多着眼于数据治理、数据资源化，而数据技术的下半场，将更关注数据的业务驱动力和变革力。”恒生数据中台产品部部门经理蒋征中表示。

　　在财富管理的数字化进程中，中台能力建设已成为数据驱动业务转型的必经之路。

　　数据中台整合服务能力

　　在电子化、信息化的背景下，金融机构天然拥有数据“富矿”。

　　然而，长期以来线上线下业务的割裂，使得数据标准不统一，数据质量参差不齐；过去单一业务逻辑下，“烟囱式”的垂直信息系统建设，也使得技术架构错综复杂，且相互之间难以打通；此外，财富管理各项新规对业务要求逐步深化，对信息系统建设的敏捷性也提出更高的需求。

　　今年初，央行发布《金融科技发展规划（2022-2025年）》明确打造一体化运营中台的三大中台：通过便捷易用的技术中台整合各业务条线基础通用的技术能力，降低研发门槛；通过综合型数据中台，推动业务数据化向数据业务化进阶发展；通过业务中台打通业务条线壁垒，解构业务逻辑，沉淀通用业务能力，最终实现产品创新。

　　“建立数据中台的意义在于统一数据服务的目标，整合各业务条线在技术、数据、风险、运营方面的能力。”某头部股份制银行数字运营部领导告诉笔者，数据应用会贯穿信息系统的前中后台。

　　过去，业务前台与数据后台的交互形式主要包括数据推送与数据直连两种，前者是通过数据推送，将后台加工后的数据批量推送至业务前台系统的数据库，后者是业务前台系统直接访问后台数据库进行读取操作。然而，数据推送可能造成数据传输过程中的重复或错误，而数据直连则对后台数据库的性能提出较高要求。

　　一体化运营中台降低了数据应用的门槛，提高了组织流程的敏捷度。如天津银行在2022年半年报中透露，该行以数据标准化与业务规则标准化为基础，打造业务中台和数据中台体系，构建了“高性能、高弹性、高安全、高自主可控”的新一代分布式核心业务系统，使得处理能力、扩展能力与业务支撑能力大幅提升。招商银行也在半年报中称，该行以数据中台推动全行自主用数，数据应用逐渐渗透到各业务条线，使用大数据服务的员工占全体员工比例超四成。

　　客户体验导向下的零售业务重塑

　　“中台建设不仅是系统架构的重建，更是业务流程的重塑。”某股份制银行信息科技部负责人表示，通过建立数据湖、数据仓库等方式实现全行内、外部数据整合，可以解决“信息孤岛”问题。更重要的是，通过内外部数据服务能力的提升，提高业务部门对数据应用与数据价值挖掘的意识。

　　零售业务是银行数字化转型程度最高的业务板块之一，在“以客户为中心”的原则下，机构通过中台实现渠道协同，为财富管理客户提供贯穿全生命周期的产品服务。

　　某大行信息科技部领导表示，在中台战略下，各业务系统功能将整合为业务中台的标准接口，并通过数据中台将各业务渠道数据统一存储，最终实现全渠道的协同落地实施。“可以建立以客户为中心的体验数据视图体系，实现便捷化、一键式的渠道联动切换。”

　　从各头部商业银行的中台实践中，已逐步体现出“以客户为中心”的导向。

　　例如中信银行在“客户需求、前台响应、中台赋能、后台驱动”的价值链条下，建立“个性化客户经营大脑”，在线上、一线客户经理等各渠道中，形成千人千面的营销策略，通过统一客户视图实现客户的全流程闭环管理。

　　“当前对客户整体财富情况的洞察实际上还存在很大的数字鸿沟。”光大银行私人银行部总经理潘未名曾撰文指出，各财富管理部门均以客户在本部门的资产情况作为提供服务的依据，部门间数据壁垒严重制约了对客户真实财富结构和财富管理需求的洞察。

　　据笔者了解，目前多家银行、券商为实现千人千面的财富管理服务，基于数据分析驱动，已建立起“超个性化”的客户分类分级标准。

　　某券商信息科技部领导向笔者透露，过去，机构对客户、特别是高净值客户的分级都是基于资产管理规模，但互联网等新型代销平台的介入，为客户分类分级提供了新思路。“我们正在探索通过对客户投资目标、交易数据、行为数据、交互数据、社交数据等多角度对客户服务进行分类，而不仅仅是对客户进行分层。”

　　“未来大中台体系将成为金融机构运营业务的控制中心、运行中心和服务中心。”浙江大学国际联合商学院助理教授邵辉表示，在“垂直、穿透”的主线下，赋能金融机构的客户全生命周期服务。