中银协报告：我国商业银行中间业务仍有较大发展空间和潜力

　　近日，中国银行(601988)业协会发布《中国银行业中间业务发展报告暨创新案例选编（2022）》(以下简称《报告》)，该报告是中国银行业协会首次发布的中间业务行业发展报告。

　　《报告》显示，我国商业银行中间业务质效提升、转型加快，更好地满足实体经济多元化金融需求，助力国内经济高质量发展。在金融回归本源、强化金融监管、银行息差持续收窄的大背景下，商业银行以信贷资产扩张为主的传统增长模式，将持续面临较大的资本约束和盈利压力。同时，面对新冠疫情和空前复杂的经济金融形势，国内商业银行中间业务发展面临着前所未有的挑战，也给商业银行中间业务发展带来一系列新机遇。在此背景下，国内商业银行愈发重视业务创新，不断加大产品创新力度，加快推进财富管理、消费场景、托管和新支付结算等重点产品发展，推动商业银行业务转型。同时持续加大减费让利力度，着力提升金融服务质效，持续优化客户金融体验，更好地服务实体经济和广大人民群众。

　　《报告》指出，我国商业银行中间业务整体上呈现产品不断丰富，收入总量持续增加、增速逐步趋缓，贡献度逐年提升等特点。中间业务高质量发展是轻资产业务转型的一个重要着力点，是金融服务能力和产品创新能力的集中体现，也是商业银行支持实体经济发展、服务人民群众的重要抓手。该报告总结了国内商业银行中间业务的发展趋势和特点，总体概述了国内中间业务起步阶段、快速增长阶段和稳健发展阶段，分别针对国有商业银行、股份制商业银行、主要城市商业银行，依次从整体、结构、管理手段角度深入分析了中间业务发展的基本情况，并以减费让利、科技改革及财富管理等为切入点，回顾中间业务发展历程，并展望未来商业银行中间业务发展趋势。报告指出目前各行通过加大市场拓展、发力产品创新、借力金融科技等多样化手段，进一步围绕客户资产管理、消费升级、线上支付等金融需求，促进中间业务发展。

　　《报告》称，后疫情时代，欧美商业银行中间业务逐步复苏，中间业务收入整体呈现上升趋势。报告分析了国外商业银行中间业务的发展趋势及特点，以美国和欧洲为例，重点分析后疫情时代国外商业银行中间业务的发展趋势，选取了美国摩根大通银行、欧洲瑞士联合银行财富管理、投资银行业务的案例，对国内商业银行相关业务发展提供借鉴。2018年至2021年，美国商业银行中间业务收入整体表现为总量平稳增长、占比逐步提升的特点，2021年全年非利息收入占比为36.3%，较2018年提升了2.5个百分点。欧洲中央银行（ECB）直接监管的系统重要性银行手续费及佣金收入相对于营业收入的所占比例整体呈现上升的趋势，2018年至2021年，欧洲超过100家系统重要性银行手续费及佣金收入平均占营业收入的比重经历了先下降后上升的变化趋势，占比从2018年的32%降低至2019年的29%，又经历两年上升至2021年33%。

　　《报告》强调，我国商业银行中间业务仍有较大发展空间和潜力。目前我国商业银行面临的政治经济形势、金融监管趋势和金融发展态势都正在发生持续深刻改变，在我国经济步入新发展阶段，经济前景长期向好的背景下，国内商业银行中间业务在收入总量和收入结构、服务范围和创新能力、服务收费理念、金融科技的发展应用等方面仍具有较大的发展潜力和提升空间。报告选取了国家开发银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、招商银行(600036)、中信银行(601998)、中国光大银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、华夏银行(600015)、平安银行(000001)、兴业银行(601166)、广发银行、浙商银行、北京农商银行创新性较强、指导性较高的的中间业务产品创新案例，从创新模式、创新服务成效、创新服务意义、具体应用场景等角度，全方位展现了国内商业银行在支付结算、电子银行、银行卡、代理、托管、担保及承诺、金融市场、投行、理财等业务领域的创新举措，为行业发展提供参考借鉴。